Sidee Mortgages Work?
Amaahdu waa heshiis ku ogolaada deyn bixiyaha inuu isticmaalo hantida inuu dammaanad qaado si deyn loogu helo.
Kiisaska intooda badan, ereyga waxaa loola jeedaa deynta guriga: Markaad amaahdo inaad guri iibsato, waxaad saxiixdaa heshiis ku sheega in deyn-bixiyahaagu xaq u leeyahay inuu tallaabo qaado haddii aadan bixin lacagaha lagaa rabo deynta. Tan ugu muhiimsan, bangigu wuxuu ku qaadan karaa hantida rahmadda - wuxuu kugu qasbayaa inaad guurto si ay u iibiyaan guriga.
Lacagta wax iibsiga waxaa loo isticmaali doonaa inay bixiso deyn kasta oo aad weli ku leedahay guriga.
Iibsigu waa heshiis:
Shuruudaha "mortgage" iyo "amaahda guriga" ayaa badanaa loo isticmaalaa isbeddel. Farsamo ahaan, waa dammaanad waa heshiiskii deynta gurigaaga ka dhigaya suurtagal ah - maaha deynta. Heshiisyada macaamiisha ah, heshiisyada waxay u baahan yihiin inay qoraal ahaadaan, oo deyntu waa dukumiinti (oo ay ka mid yihiin waxyaabo kale) waxay siinaysaa bixiyahaaga xaqa u leh inuu ka soo horjeedo gurigaaga.
Mortgages Waxay u Dhacaan inay iibsadaan
Guryaha guryaha waa qaali. Dadka intooda badan ma heystaan lacag caddaan ah oo ku filan si ay u iibsadaan guri, si ay u bixiyaan lacag bixinta 20 boqolkiiba ama wixii ka dambeeya kana amaahdaan inta kale. Taas ayaa weli ka baxeysa baahida loo qabo boqolaal kun oo doolar oo suuqyo badan. Bangiyada ayaa kaliya oo diyaar u ah inay ku siiyaan lacagtaan badan marka ay heystaan hab lagu yareeyo halistooda.
Badbaadada bangiyada: Bangiyadu waxay iska difaacaan iyagoo kaa doonaya inaad isticmaashid hantida aad iibsanayso sida dammaanad . Si aad sidaas u yeelatid, waxaad "ballan-qaadeysaa" hantida sidii dammaanad, iyo ballan-qaadku waa "mortgage." Warqadda ganaaxa ee heshiiskaaga, bangigu wuxuu helayaa ogolaansho inuu gurigaaga ku dhejiyo liis si ay u qiyaasaan haddii loo baahdo.
Deynta Lacageed Lacag Lahaa:
Kuwa lagu kalsoon yahay ayaa sidoo kale faa'iido ka helaya qorshahan. Ka caawinta dayn-bixiyaha yareynta khatarta, deyn-bixiyuhu wuxuu bixiyaa dulsaarka hooseeya. Mortgages waxaa badanaa isticmaala macaamiisha (shakhsiyaadka iyo qoysaska), laakiin ganacsiyada iyo ururrada kale ayaa sidoo kale iibsan kara hantida guryaha.
Noocyada Mortgages
Waxaa jira dhowr nooc oo kala duwan oo deyn ah, fahamsanaanta ereyada ayaa kaa caawin karta inaad ku qaadato deynta ku habboon xaaladdaada (iyo iska ilaali inaad jidka xun ku socoto).
Mar labaad, haddii aad rabto inaad noqotid dhagxaan, waxaan ka hadleynaa noocyada kala duwan ee amaahda - maaha noocyada kala duwan ee rahaamada (sababtoo ah deyntu waa qayb ka mid ah sheegashada inay sheegi karaan haddii aad joojisid bixinta).
Dhibaatooyinka qadarka ah ee deynta ah waa nooca ugu fudud ee amaahda. Waxaad samaynaysaa isla lacagtaas oo dhan isla muddada deynta ah (haddii aadan bixin wax ka badan kan loo baahan yahay, taas oo kaa caawineysa inaad ka takhalusto deynta). Miisaaniyadda dakhliga ah ee caadiga ah waxay udhaxeysaa 30 ama 15 sano, inkastoo shuruudaha kale aan la maqlin. Xisaabta deyntaas waa mid fudud: marka la eego qadarka amaahda, dulsaarka , iyo sanado badan si aad dib ugu bixiso daynta, deyn bixiyuhu wuxuu xisaabiyaa lacag go'an oo go'an.
Amaahda dulsaar la'aanta ah waa mid aad u fudud in aad xisaabin karto lacagaha deynta iyo habka mushaharkaaga (naqshadeynta moobiilka iyo moobiilka internetka ayaa sahlaya). Xisaabiyadan waa layli qiimo leh oo kaa caawinaya inaad isbarbardhigto amaahda oo aad go'aansato deyntii aad isticmaali lahayd. Waxaa dhici karta inaad la yaabto inaad aragto sida deynta muddada dheer ay u horseedeyso kharashka dulsaarka sare ee noloshaada amaahdaada - si wax ku ool ah u sameynta guri ka qaalisan inta uu u baahan yahay.
Miisaaniyada la isbedbedlo waxay la mid yihiin deynta caadiga ah, hase yeeshee dulsaarka dulsaarka ayaa isbeddelaya mustaqbalka.
Marka taasi dhacdo, lacagtaada bishii ayaa sidoo kale isbeddeshaa - si ka fiican ama ka xun (haddii dulsaarku kor u kaco, lacagtaada ayaa kordhi doonta, laakiin haddii ay hoos u dhacaan, waxaad arki kartaa lacagaha bil kasta ee loo baahan yahay).
Siciradu sida caadiga ah isbeddelaan dhawr sano ka dib, waxaana jira xadidaad inta ay le'egtahay qiimaha ay ku socon karto. Amaahdaasi waxay noqon kartaa mid khatar ah sababtoo ah ma ogid waxa lacagtaada bilkasta ay tahay 10 sano (ama haddii aad awoodi doonto inaad awooddo).
Dhibaatooyinka labaad , oo loo yaqaano deymaha guriga, ma aha inay iibsadaan guri - waxay kuugu jiraan deyn lagu leeyahay hantida aad hore u lahayd. Si aad sidaas u yeelatid, waxaad ku dari doontaa amaah guri kale (haddii gurigaaga la bixiyo, waxaad tahay mid cusub, marka hore, guri deyn ah guriga). Deyn-bixiyeha labaad ee deyn-qaadahaaga ayaa caadi ahaan ah "booska labaad," taasoo macnaheedu yahay inay kaliya bixiyaan lacag haddii ay jirto lacag ka hadhay ka dib markii qofka haysta rahaadka ugu horreeya uu bixiyo. Lacagaha labaad ayaa mararka qaar loo isticmaalaa in lagu bixiyo hagaajinta guriga iyo waxbarashada sare. Dhibaatada dhaqaale , deyntaas waxaa loo adeegsaday "lacag kaash ah" sinnaanta gurigaaga .
Dib-u-celinta deyn-celinta waxay dakhliga ku siisaa mulkiilayaasha guryaha (guud ahaan da'da 62) kuwaas oo leh sinnaan badan oo gurigooda ah. Shaqaalihii mararka qaar waxay isticmaalaan amaahda dib-u-celinta si ay u kabtaan dakhliga ama in ay helaan lacag caddaan ah oo ka baxsan guryaha kuwaas oo ay bixiyeen waqti hore. Lacagta deynta ah oo kale, ma bixinaysid deyn-qaadaha - deyn bixiyaha ayaa ku siinaya - laakiin deyntani mar walba ma fiicna sida ay u dhawaaqaan .
Deynta amaahda oo keliya waxay kuu oggolaaneysaa inaad bixiso kharashka dulsaarka oo keliya deyntaada bil kasta. Natiijada, waxaad heli doontaa lacag yar bil kasta (sababtoo ah inaadan dib u bixinaynin mid ka mid ah deymahaaga amaahdaada). Dhibaatadu waxay tahay inaadan deynta bixinaynin oo aad u dhisayso sinnaanta gurigaaga , waxaadna ku qasban tahay inaad dib u bixiso deyntaas maalintiiba. Deynahani waxay macquul noqon karaan xaaladaha qaarkood mudada gaaban, laakiin maaha fursadda ugu fiican ee dadka guryaha leh ay rajeynayaan inay dhisaan maaliyad.
Amaahda Balloonku waxay u baahan tahay inaad bixiso deyn dhan gebi ahaan "balloon" ballaaran . Halkii aad bixin lahayd isla lacag ka badan 15 ama 30 sano, waa inaad bixisaa lacag aad u weyn si aad u tirtirto deynta (kadib shan ilaa toddoba sano, tusaale ahaan).
Deynahaan waxay u shaqeeyaan maalgelin ku meel gaar ah, laakiin waxay halis u tahay inaad ku qaadato inaad heli karto dhaqaalaha aad u baahan tahay marka bixinta lacag bixinta.
Amaahda dib u bixinta waxay kuu ogolaaneysaa inaad u beddesho hal amaah guri kale haddii aad heshid heshiis fiican. Markaad dib u bixiso deyn, waxaad heleysaa deyn cusub oo bixisa deynta hore. Nidaamkani wuxuu noqon karaa qaali sababtoo ah qarashka xiritaanka, laakiin wuxuu bixin karaa waqti dheer mudada dheer haddii aad hesho lambarrada si sax ah u toosan . Deymaha uma baahna inay noqdaan nooc isku mid ah. Tusaale ahaan, waxaad heli kartaa deyn qadar ah si aad u bixisid lacagta deynka la bedeli karo.
Sida Loo Helo Deyn Guri
Si aad amaahato lacag, waxaad u baahan doontaa inaad dalbato deyn. Amaahda gurigu waxay u baahan tahay dukumintiyo badan oo ka badan noocyada kale ee amaahda (sida daymaha dayactirka baabuurta ama deyn shakhsiyeed), sidaas darteed u diyaari geedi socod dheer.
Lacagta iyo Dakhliga:
Sida daynta badankeeda, deyntaada iyo dakhligaaga ayaa ah qodobada ugu muhiimsan ee go'aamiya in laguu oggolaado iyo in kale. Ka hor inta aadan codsanin deyn guri, fiiri deymahaaga si aad u aragto haddii ay jiraan arrimo keeni kara dhibaatooyin (oo lagu hagaajiyo haddii ay khalad yihiin). Lacag bixinta, xukunnada, iyo arrimaha kale waxay keeni karaan in codsigaaga la diido - ama waxaad heli doontaa dulsaar sare, taas oo macnaheedu yahay inaad bixinayso wax ka badan nolosha noloshaada.
Dukumentiyada iyo Saacadaha:
Deyn bixiyeyaasha waxaa looga baahan yahay inay xaqiijiyaan in aad haysato dakhli ku filan oo aad dib u bixisid deyn kasta oo ay ku ansixiyaan. Sidaas darteed, waxaad u baahan doontaa inaad bixiso caddayn dakhliga (ka hel foomka W-2, canshuur celintaada ugu dambeysay, iyo dukumiinti kale oo aad isticmaasho si aad ugu gudbiso deymankaaga).
Daynta Lahaanshaha Lacagta Dakhliga:
Deyn bixiyayaashu waxay fiirin doonaan deymaha jira ee jira si loo hubiyo inaad haysato dakhli ku filan oo aad ku bixiso dhammaan deyntaada - oo ay ku jirto midka cusub ee aad codsaneyso. Si ay sidaas u sameeyaan, waxay xisaabiyaan deynta ku salaysan dakhliga , taas oo u sheegaysa inta dakhligaaga billaha ah la cunayo bishiiba.
Lacagta Lacagta lagu Sameeyo:
Inkasta oo ay suurtagal tahay in aad wax yar ka iibsato, fursadahaaga helitaanka ogolaanshaha ayaa ka fiican marka aad bixiso lacag aad u badan. Deyn-bixiyeyaashu waxay xisaabinayaan deyn si ay u qiimeeyaan saamiga , taas oo muujineysa inta aad amaahatay marka la barbar dhigo inta hantidu u qalanto. Hoos u dhigida deynta, hoos u dhigga khatarta deymankaaga (sababtoo ah waxay si dhaqso ah u iibin karaan hantida waxayna dib u soo kabanayaan dhammaan lacagtooda).
Dib u Eegid:
Waxaa ugu fiican inaad ogaatid inta lagugu amaahan karo waqti dheer ka hor intaadan bilaabin wax gadashada guryaha (ama amaahda). Hal siyaabood oo lagu sameeyn karo waa in la helo deyn bixiye. Tani waa geedi socod hordhac ah oo deyn bixiyeyaashu qiimeeyaan macluumaadka deynta iyo dakhligaaga. Iyadoo macluumaadkaasi, waxay ku siin karaan qadar deynta ugu badan oo ay u badan tahay inay ogolaadaan. Tani macnaheedu maahan in laguu ogolaado - gaar ahaan maaha guri gaar ah - laakiin waa macluumaad wax ku ool ah, warqad horay u soo qaadday ayaa kaa caawin karta xoojinta dalabkaaga. Markaad qandaraas ku jirto, deyn bixiyeyaashu waxay fiirin doonaan wax walba oo soo dhoweeya oo bixiya ogolaansho rasmi ah (ama diidmo).
Imisa Muhiim Ah Amaah:
Deyn bixiyayaashu waxay mar walba kuu sheegi karaan inta aad ka amaahato, laakiin ma ay ka hadli doonaan inta aad "amaahdo". Masuuliyaddu waxay ku dhacdaa si aad u go'aamiso inta ay tahay inaad ku bixiso guri, nooca deynta si aad u isticmaasho, iyo inta aad bixinayso lacagta aad bixinayso (saamaynta deyntaada si aad u qiimeeyso ). Dhamaan qodobadaas ayaa go'aaminaya inta aad bixin doonto bil kasta, iyo dulsaar intee leeg ayaad ku bixineysaa noloshaada amaahdaada (amaahda yaryar waxay keeneysaa lacag yar oo bil kasta ah iyo kharashyada yar yar). Waxaa halis ah in la amaahdo inta ugu badan ee la heli karo, gaar ahaan haddii aad doorbideyso inaad "barkin" ku leedahay miisaaniyadaada billaha ah.
Halkee Bixi
Amaahda guriga waxaa laga heli karaa ilo kala duwan. Hel quoteso ugu yaraan saddex ka mid ah bixiyeyaasha kala duwan, oo soo qaado midka adiga kuu fiican.
Shirkadaha guryaha deynka leh waxay bixiyaan amaah amaahyo badan. Waxay heli karaan amaahda laga helo bangiyo badan iyo ilo kale oo maalgelin ah, waxayna kaa caawin doonaan inaad doorato deyn-bixiye ku salaysan dulsaarka iyo sifooyinka kale. Bixiyeyaasha guryaha deynta ayaa laga yaabaa inay kaa qaadaan khidmadda asaasiga ah ee aad bixiso, ama laga yaabo inay bixiyaan deymiyaha (ama labadaba). Haddii aadan garaneynin dukumintiyada deynta guryaha, weydii wakiilka guryaha ee guryaha ama dadka kale ee aad ku kalsoon tahay talooyinka.
Bangiyada iyo ururada amaahda (credit unions) waxay bixiyaan deynta macaamiisha. Lacagta ku jirta xisaabinta iyo kaydka kaydka waxay u baahan tahay in la maalgashado, iyo in lacag bixinta ay tahay hal waddo lagu maalgaliyo lacagtan . Hay'adahaasi waxay sidoo kale ka helaan dakhliga ka soo gala khidmadaha asalka, xiisaha, iyo kharashyada kale ee xiran.
Deyn bixiyeyaasha internetka ayaa maalgelin kara deymaha (iyagoo isticmaalaya lacagta maalgashiga, tusaale ahaan), ama waxay u adeegi karaan sida dacaayadaha deynta. Adeegyadani waa ku habboon yihiin sababtoo ah wax walba oo aad u qaban kartid, iyo inta badan waxaad heli kartaa hadalo badan ama si deg deg ah.
Deyn-bixiyeha kasta waa inuu ku siiyaa qiyaasta Deynta , taas oo kaa caawineysa inaad isbarbardhigto kharashka amaahda ee bixiyaasha kala duwan. Si taxadar leh u akhri dukumintiyadan, oo waydii su'aalo ilaa aad ka fahamto waxkasta oo aad aragto CFPB waxay sharraxaysaa qaybo badan oo ka mid ah Qiyaasta Lacagta (Loan Estimation) si ay kaaga caawiso inaad fahamto sifooyinka deyntaada.
Barnaamijyada Amaahda
Waxaa suurtagal ah in lagaa caawiyo amaahdaada adigoo isticmaalaya barnaamijyo amaah ah oo ka socda dawladda iyo ururrada maxalliga ah. Barnaamijyadani waxay u sahlanaataa helitaanka oggolaanshaha, qaarna waxay bixiyaan dhiirigelinta hal-abuurka si ay u noqoto lahaansho lahaansho oo la awoodo oo soo jiidasho leh. Marka laga soo tago iibsashada guri, waxaa suurtogal ah in ay suuragal tahay in ay nadaamiyaan barnaamijyadaas (xitaa haddii aad leedahay lacag ka badan gurigaaga ).
Barnaamijyada amaahda dawladu waxay ka mid yihiin kuwa ugu deeqda badan. Xaaladaha badankood, deyn bixiye gaar ah (sida bangiga) ayaa bixiya maaliyad, iyo xukuumadda federaalku waxay ballan-qaadday in ay dib u bixiso deynta haddii aad ku guul daraysato inaad sidaas samayso. Waxaa jira barnaamijyo kala duwan, qaar ka mid ah kuwa ugu caansan ayaa hoos ku qoran.
Deymaha FHA:
Amaahda caymiska ee Maamulka Dawlada Dhexe (FHA) ayaa caan ku ah dadka guryaha bixiya ee raba in ay bixiyaan lacag yar. Waa suurtagal in la iibsado wax yar oo ah boqolkiiba 3.5, hoosna u fududahay inaad u qalanto (haddii aadan lahayn credit credit, tusaale ahaan). Baro wax badan oo ku saabsan deynta FHA .
Amaahda VA:
Veterans, Servicemembers, iyo lammaaneyaasha xaqa u leh ayaa iibsan kara guri deyn ballanqaaday Wasaarada Hawlgabka Ciidanka (VA). Amaahdaasi waxay kuu ogolaaneysaa inaad amaahato iyadoo aan loo baahnayn caymiska deynta iyo bixinta lacag la'aan (mararka qaarkood). Waxaad deynsan kartaa deyn aan ka yareyn, qarashka xiritaanku wuu xadidan yahay, deyntana waxaa laga yaabaa in la rumaysto (qof kale ayaa u ogolaanaya inuu bixiyo lacagaha haddii ay xaq u leeyihiin).
Barnaamijka Hore-Time Homebuyer waxay u sahlanaataa in aad leedahay gurigaaga ugu horeeya , laakiin waxay la yimaadaan xarriiqyo ku xiran. Inta badan waxaa soo saaraa dawladaha hoose iyo ururrada aan faa'iido doonka ahayn, barnaamijyadani waxay kaa caawin karaan hoos u dhigista, oggolaanshaha, sicirka dulsaarka, iyo in kale. Si kastaba ha noqotee, way adag tahay in la helo (iyo u qalmaan), waxayna yareeyn karaan inta aad ka faa'iideysan karto markaad iibiso aqalkaaga.
4 Siyaabaha Lacagta Lacagta ah
Amaahda gurigu waa qaali, sidaa darteed badbaadinta xitaa wax yar (boqolkiiba boqol) waxay keeni kartaa boqolaal ama kun oo doolar oo kaydka ah.
1. Ku dukaameysi
Mar labaad, waxaa lagama maarmaan ah in la helo ugu yaraan saddex xigasho oo ka yimaada bixiyeyaasha kala duwan - sida caadiga ah noocyada kala duwan ee bixinta amaahda (tusaale ahaan deyn-bixiye, deyn bixiye online, iyo ururada deynta aad leedahay). Qof kastaa wuxuu leeyahay qiimo kala duwan, wax badan ayaad ka baran doontaa nidaamka.
2. Waxaad eegtaa Qiimaha
Deynta aad u weyn (iyo ka dheer), inta badan qiimahaada ayaa ah. Waxaad bixineysaa dulsaar dakhligaaga amaahda sanadka ka dib, iyo kharashyada dulsaarku waxay noqon karaan tobanaan kun oo doolar. Mararka qaarkood waxay macno u leedahay in ay bixiso lacag dheeraad ah horay - xitaa soo iibsashada "dhibcaha" deyntaada - haddii aad ku xiran karto sicir hoose oo muddo dheer ah.
3. U Qaybi Caymiska Ceymiska
Haddii aad hoos u dhigto boqolkiiba 20, waxaad u badan tahay inaad bixiso caymiska deynta. Caymiskan ma ahan waxtarkaaga - wuxuu ilaaliyaa deyn-bixiyaha haddii aad joojiso lacag bixinta oo aysan dib u soo kaban karin lacagtooda - sidaas darteed waxa ugu wanaagsan in laga fogaado kharashkan. Qiimee siyaabo kale oo ay kuugu soo baxaan boqolkiiba 20, ogow sida looga qaado caymiska sida ugu dhakhsaha badan. Deymaha qaarkood, sida deynta FHA, dhab ahaantii ma dhigi kartid qarashkaas haddii aanad bixinaynin.
4. Maaree Kharashka xidhitaanka
Markaad hesho deyn guri, waxaad u baahan doontaa inaad bixiso kharash badan. Waxaa jira khidmado dalbasho, khidmadaha jeegga deynka, khidmada asalka, kharashka qiimeynta , iyo waxyaabo kale oo badan. Deyn-bixiyeyaasha qaarkood waxay ku kacaan kharashyo badan iyo kuwo hooseeya, laakiin mar walba waad dhammaataa bixinta hal waddo ama mid kale. Ka digtoonow "wax kharash ah xirid" deyn haddii aadan hubin inaad guriga ku jiri doonto muddo gaaban.