Labada dhinac ee isbarbardhigaya waxqabadka ku-meel-gaadhka ah ee loo yaqaan "Annuity Performance to Funds"
Isbeddelka sanadlaha ah ee la soo jeediyay waxaa loogu talagalay xaaska, oo aan ugu yeeri doono Joan. Waxay tahay 66 sano jir, iyada oo la siideysto si ay u bilawdo da'da 71 jir. Waxaa la soo jeediyay in ay tahay ilaha dakhliga dammaanadda ah iyo habka lagu bixinayo gargaar dhimasho oo ballaadhan oo loo maro carruurta.
Iyadoo lagu saleynayo faa'idooyinka la soo jeediyay, qaab-dhismeedka khidmadda ee heshiiskaan lacageed ee isbeddelku wuxuu ahaa:
- Dhimashada iyo Kharashka: 1.1%
- Kharashka maamulka: 15%
- Kharashyada hawlgalka sanadka ee sanadlaha ah .57% - 1.89% - waxaan isticmaalay bartamihii dhexe ee 1.23%
- Bixiyaha Dhimashada Dhimashada: .70%
- Raacaha dakhliga: .95%
Lacagta sanadka oo dhan: 4.13%
(Baro waxyaabo badan oo ku saabsan khidmadda lacageed ee isbeddelka iyo kharashyada .)
Heshiiska ayaa sheegaya in "wadarta guud ee sanadlaha ah loo xisaabiyo sida boqolkiiba of balance balance (GWB), lagana jaro seddexleeyaal kala duwan ee fursadaha maalgashiga maalgashiga iyo fursadaha xisaabta go'an".
Noocyada noocan ah waxaa ku jira 3 dhar oo kala duwan oo lacag ah:
- Qiimaha qandaraaska ah ee dhabta ah: waxa aad heleyso haddii aad lacag caddaan ah ka haysato siyaasadda. Tani way kala duwan tahay iyadoo ku xiran waxqabadka maal-gashiga, iyo waxqabadka maal-gashadu waa inuu ka gudbo 4.13% qiimaha lacagta sanadlaha ah.
- Miisaaniyadda Lacagta ee Gargaarka ah (GWB) : Tani waa dheelitir xisaabeedka loo isticmaalo si loo xisaabiyo qaddarka dakhliga sanadka ee dammaanadda ah ee aad ka bixi karto. Tani waxaa loo balan qaadayaa in ay koraan 6% sanadkiiba sanadka oo aanad ka bixin lacagta, ama waxqabadka suuqyada, hadba kan ka weyn. Haddii GWB la kordhiyo waxqabadka suuqyada waxaa loo yaqaan "tallaabo". Markaad bilowdo inaad iska bixiso, waxaa laguu balan qaadayaa in aad awoodi karto inaad qaadato 5% ee miisaankaan GWB ee loo balanqaaday nolosha.
- Dhimashada dhimashada: tan waa waxa la bixiyay dhimashada. Waxay noqon doontaa sare ujrada lacagta la bixiyay, qiimaha qandaraaska ee dhabta ah, ama sannadka 7aad ee gunnada dhimashada sannadka.
Waxaan tijaabiyey waxqabadka heshiiskan oo ka dhan ah miisaaniyadii miisaaniyada xisaabinta iyada oo loo qoondeeyey 80% saamiyada / 20% bonds. Qeybta saamiyada waxaa loo qoondeeyey sida soo socota:
- 30% S & P 500
- 20% Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% GALITAANKA
Qaybta curaarta waxaa loo qoondeeyey:
- 10% go'an (CD sida soo noqoshada)
- 10% dulsaarka dawlada ee muddada dheer
Waxaan dalbaday 1.25% kharashka jiidashada faylalka miisaaniyadda, iyada oo la macaamilay macmiil isku mid ah oo la shaqeynayay la taliyaha maaliyadeed kaas oo lagu soo oogay 1% sannadkii iyo miisaaniyadda hoose ee hoos u dhigtay kharashka ahaa 25% sanad ama in ka yar.
Waxaan eegay 3 arrimood oo kala duwan:
- Waxqabadka suuqyada laga bilaabo 1973-kii , waxaad bilowdey laba sano oo macquul ah waxqabadka sinnaanta, kadibna dib u soo kabasho joogto ah
- Waxqabadka suuqyada laga bilaabo 1982, waxqabadkii sanadka badanaa
- Waxqabadka suuqyada laga bilaabo 2000, dhammaanteen waan ognahay waxa tobankii sano ee la soo dhaafay.
Hoos waxaa ku qoran natiijooyinka.
Hawlaha Suuqa ee 1973:
- Waxa aad $ 100,000 ku maalgelineysaa macaashka, ama $ 100,000 oo ah sanduuqa maalgliyada ee isha.
- Wax lacag ah laguma soo celin ilaa Joan da'da 71 jirka ah.
- Qandaraaska wuxuu ku helayaa heerka 6% ee korodhka kobaca ee GWB, kaas oo u qaadanaya $ 133,823, taas oo ka sarraysa waxqabadka suuqa ee wakhtigaas.
- 5% oo ka mid ah $ 6,691, oo aad markaa dib uga baxdid sanad walba ilaa da'da 90.
- Haddii Joan uu geeriyooday 3-dii sano ee ugu horreeyay, faa'idada dhimashadu waxay bixisay qiime ka badan xisaabta xisaabta ee kala duwan $ 12,000 - $ 34,000.
- Marka Joan uu jiro da'da 90, qiimaha qandaraaslaha ee ku saabsan magdhowga waa $ 219,416 oo u dhaxaysa dhaxalsiinta.
- At Joan da'da 90, dulucda taxanaha ah waxay u dhigantaa $ 864,152, taas oo u dhaxaysa dhaxalsiinta.
- Waxaad qaadatay isla dakhliga ku soo gala labada magdhow iyo miisaaniyaddaha taxanaha. ($ 6,691 laga bilaabo da'da 71 - 90)
- Haddii la kordhiyo tallaabooyinka sanadlaha ah ka dib marka lacagaha la soo saaro, ka dibna kuwani kama muuqdaan falanqayntan, laakiin way codsan doonaan. Waxay u egtahay in ay si wax ku ool ah u saamayn lahaayeen waxqabadka ku salaysan ee istiraatiijiga ah ee dhinaca kale.
1982 Bandhigga suuqyada:
- Waxa aad $ 100,000 ku maalgelineysaa macaashka, ama $ 100,000 oo ah sanduuqa maalgliyada ee isha.
- Wax lacag ah laguma soo celin ilaa Joan da'da 71 jirka ah.
- Tilmaamahan waxaa loo adeegsadaa marxaladda sanadlaha ah iyadoo waxqabadka suuqyada uu ka sarreeyo heerka 6% korodhka kobaca, markaa GWB-gaagu wuxuu noqonayaa $ 178,473.
- 5% oo ka mid ah $ 8,924, oo aad markaas ka baxdid sanad walba illaa da'da 90
- Marna ma dhicin faa'idada dhimashada waxay bixisaa qiime dheeraad ah oo ku saabsan miisaaniyadda sanduuqa xisaabinta.
- Marka Joan da'da 90, qiimaha qandaraasku waa $ 78,655, lakiin dhimista gargaarka dhimista ayaa weli ah $ 167,714. (7 sanno oo ah qandaraas-dhimista sannadka ee dhimashada dhimashada) (Sidee qiimaha qandaraasku u yaryahay? Sababtoo ah khidmadaha iyo gunnada sannadlaha ah qiimaha qandaraasku waa la dhimayaa qiyaastii $ 16,000 sannadkii, laakiin qiimaha qandaraasku maaha mid ku habboon haddii aadan caddeyn ee magdhowga.)
- Marka Joan da'da 90, qiimaha miisaaniyaddu waa qiimihiisu waa $ 856,898, taas oo u dhaxaysa dhaxalsiinta.
- Waxaad qaadatay isla dakhliga ku soo gala labada magdhow iyo miisaaniyaddaha taxanaha. ($ 8,924 sannadkii laga bilaabo da'da 71 ilaa 90)
Labada noocba waxa ka sarreeya waxa aad qabatay waa kala iibsiga weyn ee hantida qoyskaaga ka mid ah oo aad xaq u leedahay shirkadda caymiska.
Hawlaha Suuqa ee 2000:
- Waxa aad $ 100,000 ku maalgelineysaa macaashka, ama $ 100,000 oo ah sanduuqa maalgliyada ee isha.
- Wax lacag ah laguma soo celin ilaa Joan da'da 71 jirka ah
- Qandaraasku wuxuu helayaa qiimaha korodhka ah ee 6% ee GWB, kaas oo u qaadaya $ 133,823.
- 5% oo ka mid ah $ 6,691, oo aad markaa dib uga baxdo sanad walba illaa da'da 78 (ma kari kari karno xogta da 'doodda ah maadaama aanan haysan suuqii hore ee 2011)
- Muddo 4 sano ah 12 sano, faa'idada dhimashadu waxay bixisay wax ka badan sanduuqa sanduuqa xisaabinta, oo ah qadarka ka soo jeeda $ 970 - $ 14,000)
- At Joan da'da 78, qiimaha qandaraasku waa $ 76,667, laakiin lacagta dhimashada waa $ 118,000 (7 sano oo ah qandaraas qandaraasle ah oo lagu fulinayo dhimista dhimashada)
- At Joan da'da 78, dusha sare ee miisaaniyaddu waa $ 107,607, taas oo u dhaxaysa dhaxalsiinta.
- Waxaad qaadatay isla dakhliga ku soo gala labada magdhow iyo miisaaniyaddaha taxanaha. ($ 6,691 laga bilaabo da'da 71 ilaa 78)
- Dabcan cidna ma oga waxa ka socda halkan.
Munaasabaddan ugu dambeysa, waqtigan xaadirka ah macaamilka isbeddelka ah wuxuu bixinayaa faa'idada dhimashada qiyaastii $ 10,000 oo ka sareysa in dhaxalkaaga laga helo miisaaniyada wax soo saarka, waxaadna haysataa dakhliga dakhliga ee dammaanadda ee $ 6,691 sanadkii. Xasuuso, haddii xaaladaha suuqyada ee liita ay sii socdaan, qiimaha qandaraasku gaarsiisan yahay eber, lacagta dhimashadu waxay noqoneysaa mid aan waxba ka jirin, hase yeeshee dakhligaaga dammaanadku wuu sii socdaa
Qoraalka kala duwan ee sannadlaha ah ee "Annuality Annuality Budget" wuxuu dhigayaa "marxaladaha qaarkood qiimaha ikhtiyaariga ah wuxuu ka badnaan karaa faa'idada rasmiga ah ee hoos imanaysa fursadda".
Tani waxay si fudud u dhici kartaa markaad leedahay 4.13 qaab dhismeedka lacagta.
Macnaha taariikh ahaaneed, waxaa suurtagal ah in badeecad sidan oo kale ah ay ku siin doonto lacag aad u fara badan oo hanti ahaan kaaga timid shirkadda caymiska marka loo eego adiga iyo qoyskaaga.
Dacwad kale oo ku qoran daabacaadda ganaaxa ayaa yiri: "La tasho wakiilkaaga qorshahaaga ama wakiilka qorsheynta hawlgabka sida xaddiga lacagta iyo da'da milkiilaha / soo-celinta iyo qiimaha aad ku leedahay qarsoodi lagaga yaabo inay hoos u dhigaan ilaalinta GMWB.
Sug, waxaan u maleynaayay ujeedada koowaad ee alaabooyinkan inay tahay badbaadin hoose. Haddii aan akhriyo daabacaadda ganaaxa, shirkadda lafteedu waxay qiraysaa inay bixiso "xaddidan" hoos-u-dhigista.
Waxaan haystaa faallo kale, mana aha micnaheedu ma aha wax ixtiraam daro ah la taliyeyaasha loo xil saaray. Lataliyaha soo jeedinaya miisaaniyadda ayaa soo jeediyay in haddii macmiilkaygu u isticmaalay lacagtan, waxa uu yarayn lahaa waxa ay u baahan yihiin si ay uga noqdaan koontooyinka ay aniga ila yeesheen. Tani waxay soo jeedin kartaa sida aan u daneeyn lahaa danahayga (inaan hantida ilaaliyo shirkaddayda si aan u soo saaro khidmado badan) kahor inta aan daneynayo macmiilka. (Miisaaniyadda la soo jeediyey in la dhigo magdhowgu ma ahan mid hoos timaadda maamulkayga mana aanan ku talineynin in macmiilku ii wareejiyo.)
Lataliye lacag ah oo kaliya , waxaan ku dhaartey dhaarta. Si loo ogaado qodobka sida saameyn ku yeeshay go'aankeygu wuxuu noqon karaa jebinta waajibaad fidiyadeed, waxaanan u arkaa inay khatar ku jirto qof isku dayaya inuu igu dhufto fikraddooda habka ay istaraatiijiyadu u ilaalin doonto hantida hoosta ku jirta.
Marka la eego caalamka / ganacsadaha, heerkulka hadda jira waa mid ku haboonaanta, iyo soo jeedinta noocan oo kale ah waxaa loo tixgeliyaa OK, ilaa inta wadatashiga guud uu weli ku habboon yahay macmiilka. Si kastaba ha ahaatee, marka la eego jaangooyooyinka aan ku shaqeynayo, sida soo jeedinta ma'aha mid haboon.
Gabagabadii xidhitaankeyga (fikradahaan maadaama aanay tani ahayn falanqeyn waxbarasho rasmi ah):
- Qaab-dhismeedka khidmadda suuqgeyntu waxay iibinayaan lacago kala duwanaan ah sida mid ka mid ah falanqaynta kor ku xusan waxay u egtahay inay hoos u dhigayso qiimaha dammaanad-qaadka alaabooyinka la filayo inay bixiyaan.
- Wakiilada ama wakiilada iibinta isbeddeladan sanadkan inta badan ma fahmi karaan ama aysan dib u eegin sida wax soo saarku u fulin doono xaalado kala duwan oo taariikhda suuqa ah.
- Wakiilada iibiya isbedeladan sanadlaha ah uma muuqdaan inay bixiyaan qorshe maaliyadeed oo dhammaystiran, halkaasoo ay soo jeedinayaan talooyinkooda ku saabsan xaaladda guud ee macaamilka, oo ay ku jirto qiimaha ay ku fadhido , da'da, xaaladda canshuurta iyo baahida dakhliga.