Faa'iidooyinka iyo Faa'iidooyinka Deynta Laga Qaado 401 (k)
Guud ahaan, gobolka diyaargarowga hawlgabka ayaa weli hooseysa dalka oo dhan. Xarunta Cilmi-baarista Hawlgabka ee Boston College waxay ogaatay in 52 boqolkiiba dadka diyaarinaya hawlgabnimadu ay halis u yihiin in aysan awoodin inay la kulmaan ujeedooyinkooda qaab nololeedka. Taasina waa sababta loogu talagalay qofkasta oo raba in uu arko dareenka madaxbannaanida maaliyadeed ee dambe ee nolosha inta badan waa " badbaadin, badbaadin, badbaadin "!
Laakiin maxaa dhacaya markaad dareento dareenkaaga inuu ku soo galo qaar ka mid ah kaydkaaga hawlgabka illaa deynta 401 (k) ?
Haddii aad isku dayeyso inaad isku dheelitirto baahida aad u leedahay bixinta biilashaada hadda leh rabitaanka ah inaad mustaqbalka badbaadiso, waxaa laga yaabaa inaad dareentid sidii mudnaanta badbaadinta iyo deynta bixinta waa caqabad muhiim ah. Dakhligaaga 401 (k) ee aad haysato waa lacagtaada, waxayna u muuqan kartaa mid aad u jilicsan in lagu gaaro kaydkaaga hawlgabka illaa deynta 401 (k) si aad u bixiso deynta, iibsato guri, ama bixiso waqtiyo "nolosha dhacdo". Sida laga soo xigtay Machadka Cilmi-baarista Shaqaalaha (EBRI) boqolkiiba 20 ka mid ah dhammaan qorshayaasha hawlgabka ee kaqeybgalayaasha ee xaq u leh 401 (k) amaahda ayaa leh deymo daa'im ah oo ka dhan 401 (k) qorshayaasha qorshaha dhammaadka 2014.
Inkastoo 401 (k) amaahdu ay u egtahay in ay u egtahay ikhtiyaarka ku habboon in ay u soo jeestaan haddii aysan jirin waxyaabo kale oo aan jirin, waa inaad isticmaashaa mid ka mid ah munaasabada ugu dambeysa. Haddii qorshahaaga hawlgabku uu bixiyo deymaha, lacagta ugu badan ee IRS kuu ogolaato inaad amaahato waa 50% oo ka mid ah miisaaniyadaada xisaabeed, ama $ 50,000, hadba kan ka yar.
Go'aanka ah in la qaato deynta 401 (k) ayaa saameyn weyn ku yeelan kara ukunta caanaha mustaqbalka. Sidaas awgeed waa muhiim in la ogaado faa'iidooyinka iyo khasaarooyinka la xiriira deynta 401 (k).
Waa kuwan qaar ka mid ah faa'iidooyinka aad u leedahay inaad tixgeliso:
Uma baahnid jeeg deyn ah. 401 (k) amaahda ayaa lagaa qaadayaa iyada oo ku saleysan hadhaaga xisaabeed ee la heli karo.
Uma baahnid inaad ku tiirsanaato taariikhdaada deymiska si aad xaq ugu yeelato. Tani waxay kuu fududeyneysaa inaad u hesho lacagtaada iyada oo aan laga walaacsaneyn in laguu diidayo amaahdaada dartiis ama deynta aad u xadidan.
Heerka dulsaarkaagu guud ahaan wuu ka hooseeya waxa aad ka heli kartid deymaha kale ee shakhsi ahaaneed iyo inta badan kaararka deynta. Inta badan 401 (k) amaahda waxay leeyihiin dulsaar hooseeya, waxayna badanaa ku xiran yihiin Heerka Sare ee Wall Street (3.5% sida laga soo xigtay Luulyo 2016). Markaad dulsaarkan dulsaar ku dhejisid heerka celceliska dulsaarka deynta ee qiyaastii 15% waxaad leedahay karti aad u aragto kharash aad u yar oo amaahda ah. Faa'iido kale ayaa ah inaad adigu deyn bixinayso naftaada iyo lacagtaas dib ugu noqo xisaabtaada.
Dakhligaaga amaahdaada looma hayo canshuur dakhliga (haddii aadan dib u bixinaynin deynta). Uma baahnid inaad bixiso canshuur dheeraad ah oo dheeraad ah si aad u qaadato deynta 401 (k). Tani waa sababta oo ah 401 (k) amaahda looma tixgelinayo canshuur la canshuuri karo. Tani inta badan waa hab kale oo ka fiican sidii aad u qaadan lahayd dhibaatada ka baxsan 401 (k). Ka bixidda canshuurta waxaa lagu canshuuraa inta caadiga ah ee canshuurta dakhliga ee caadiga ah iyo dhawr jeer oo ka reeban waxaa sidoo kale la socda ciqaab 10% oo dheeraad ah haddii aad ka yar tahay da'da 59 ½.
Waa kuwan qaar ka mid ah khasaarihii deynta 401 (k) si loo tixgeliyo:
Waxaa jira halis suurtagal ah in korodhka dakhliga mustaqbalka ee maalgashiga la lumiyo. 401 (k) Amaahdu waxay leeyihiin kharashka qarsoon ee kharashka. Taasi waa sababta aad marwalba uga fekereyso saameynta muddada-dheer ee go'aanka deynta 401 (k). Qaar badan oo 401 (k) amaah ah waxay haystaan mudo 5 sano ah, qaarkoodna waxay bixiyaan deynta dib u bixinta ilaa 10-15 sano. Awoodda maalgashiga ee macaashka Maraykanka ayaa taariikh ahaan si wanaagsan u soo maray mudo shan sano ah. Tusaale ahaan, sida laga soo xigtay qalabkan ka Betterment S & P 500 wuxuu leeyahay faa'iido wanaagsan 87.4% wakhtiyada ka badan 5 sano muddadii u dhaxaysay 1928 ilaa 2014 ( Tilmaam: taasi waa 21,502 muddooyin xiliyadeed).
Waa in aad marwalba ogaatid inuusan marnaba fikrad wanaagsan u lahayn in uu eego muraayadda dambe ee aragtida marka ay timaaddo go'aannada maaliyadeed ee muhiimka ah.
Sidoo kale, maskaxda ku hay in fursada kharashka guulaha maalgashiga lumay ay ka yar tahay walaaca marka xaddiga amaahdaada uusan ahayn qayb ka mid ah qaybaha guud ee maalgashigaaga ama haddii aad tahay maalgeliye muxaafid ah.
Lacagtaada amaahdaada ee 401 (k) waxaa si toos ah looga jarayaa jeegagaaga mushaharkaaga sida canshuurta ka dib. Nidaamka isdaba-gelinta ah ee sameynta lacagaha amaahda 401 (k) ee loo maro mushaharka mushaharka ayaa badanaa loo arkaa inay yihiin qaabka rafcaanka. Si kastaba ha noqotee, deyn dheeraad ah ayaa saameyn ku yeelan doonta lacagta gurigaaga ee lagaa qaadayo oo aad u baahan tahay in lagu daro miisaaniyadda dib loo eegay. Mararka qaarkood lacagahan dheeraadka ahi waxay dadka ku qasbayaan inay yareeyaan tabarucdooda qorshaha 401 (k) taasina waxay sababi kartaa inay ka maqan tahay loo-shaqeeyaha iyo qorshaha hawlgabka ee hoos udhaca wakhtiga. Isbedelada ku-jajabinta mushaharkaaga waa inay had iyo jeer si degdeg ah u furtaa qorshaha kharashka shakhsi ahaaneed si aad u hubiso inaad diyaar u tahay isbedelka mushaharka kahor. Uma baahnid inaad bixiso deynta si ay kuu adkeyso inaad bixiso kharashka nolosha ee maalinlaha ah ama waajibaadka kale ee daynta sida deyn ama deyn gaar ah.
Deynkaaga 401 (k) wuxuu noqon karaa madax xanuunka canshuurta mustaqbalka. Waxaad ku dhammaysan kartaa canshuur iyo ganaaxyo haddii aad ka tagto loo shaqeeyahaaga oo aad ku dallacdo deynta. Tani waxay noqon kartaa khatarta ugu weyn ee qaadashada deynta 401 (k). Isticmaal taxaddar haddii ay jirto fursad aad weli lacag ku leedahay markaad shaqada ka tagto. Xaaladaha intooda badan, wixii ah deymaha amaahda ah ee aanad bixineynin 60 maalmood gudahood waxaa loo tixgelinayaa in laga tago lagana yaabo in canshuurta lagaa qaado 10% haddii aad ka yar tahay da'da 59 1/2.
Loo-shaqeeyayaasha qaarkood uma baahna inaad bixiso deynta 401 (k) ee daaqada 60 maalmood haddii lagaa saaro ama ka baxo ka hor inta aan la bixin. Sidaas darteed hubi inaad iska hubiso waaxdaada HRS haddii aadan hubin sharciyada qorshahaaga. Xitaa haddii qorshaha deyn bixinta ee 401 (k) la heli karo ka dib markaad ka tagto shaqadaada weli waa inaad sii joogtaa lacag bixinta deynta si looga fogaado qaybinta cashuur bixinta. Marka aad lumiso fududeynta mushaharka mushaar bixinta ee bixinta deyn bixiyeyaasha hadda jira ma ahan mid fudud.
Haddii aadan awoodin inaad iska ilaaliso jirrabaadda si aad u qaadato dheelitirnaanta isticmaalka kaararka amaahda waxaad ku dallaci kartaa deyn badan. Qorshayaasha maaliyadeed intooda badani waxay dadka uga digaan khatarta iman karta 401 (k) amaahda marka loo istcimaalayo si dhaqso ah loogu talagalay maaraynta lacagaha ama deynta. Waxaan marqaati u ahaa marar badan dhibaatooyinka ay dadka ku dhacaan marka ay kaararka deynta iyo deynta macmiilaha ay ka dhigan tahay dhibaatooyinka canshuurta dakhliga taasoo ka dhalatay deynta 401 (k) amaahda. Waxa kale oo aan arkey dadku inay sameeyaan qorshe wax ku ool ah oo lagu isticmaalo qorshaha hawlgabka ee ah deynta si ay u xoojiso deynta oo lumiso odhaahda oo ay ku dhamaato deyn ka badan intii ay bilaabantay sababtoo ah balansiga kaararka deynta iyo arrimaha kale ee daynta.
Ma 401 (k) oo deyn ah ma idiin fiican tahay?
Qeybta ugu hooseysa waxaa laga yaabaa inaad u baahan tahay inaad si aad ah ugu tiirsato kaydkaaga shakhsi ahaaneed si aad u gaarto xaalad madaxbannaan maaliyadeed inta lagu jiro howlgabnimada. Xaaladaha badankood waa inaad ka fogaataa duufaanta si aad uga dhigto kaydkaaga hawlgabka sababtoo ah dhamaanba qarsoodiga qarsoon ee deynta 401 (k). Taas waxaa la yiraahdaa, waxaa jira dariiqyo istiraatiiji ah oo lagu dari karo deynta 401 (k) ee qorshaha noloshaada. Doorasho kasta oo aad go aansato, tixgeli macaamilka iyo ixtiraamka si aad u taxadar leh isla markaana samee go'aan xisaabeed oo aan qorsheyneynin qorshaha hawlgabka mustaqbalka ee khatarta ah.