Qaybtaasina waxay u badan tahay inay kor u kacayso sannadaha soo socda, gaar ahaan haddii xadka deeqda la kordhiyo oo ay qorsheeyaan shuruudaha naqshadaynta inay nastaan.
Taasi waa sababta ay muhiim u tahay inaad waxbarto, sida ugu dhakhsaha badan, sida loo sameeyo inta badan xisaabaadkaas. Nasiib darro, taasi waa wax ka qaybgalayaasha badan oo aan hadda samaynayn, ayuu yidhi Paul Fronstin, oo ah agaasimaha Barnaamijka Cilmi-baarista Caafimaadka iyo Waxbarashada ee Machadka Cilmi-baarista Shaqaalaha (EBRI).
Taas ayaa qayb ahaan sabab u ah jahawareer fudud: HSAs waxay u egtahay sida FSAs (xisaabin kharash ah) , laakiin marka laga reebo xaqiiqda ah in labaduba ay kuu oggolaanayaan inaad bixiso kharashka caafimaadka kharajka canshuurta kahor, waxay leeyihiin kala duwanaansho weyn. Kuwa ugu weyn: Haddii aadan lacagta u isticmaalin FSA-gaaga kahor muddada kama dambaysta ah, waxaa laga yaabaa inaad lumiso, halka HSA-daada ay tahay inaad adigu haysato oo aad isticmaasho intaad doorato. Xitaa waa la qaadi karaa haddii aad shaqooyin bedesho. Xaqiiqdii, Fronstin ayaa ku magacawday xisaabyadan "waxa ugu wanaagsan ee halkaa ka jira, laga eego canshuurta."
Haddii aad xaq u leedahay hal, waxaad halkan u baahan tahay inaad sameyso:
Furo Xisaab
Waxay u egtahay mid aan maskaxda ka jirin, laakiin xaqiiqda, dad badan oo uqalma inay furaan HSAs ma sameeyo sidaas. Sida laga soo xigtay warbixinta 2016 EBRI, waxaa jira 20 illaa 22 milyan oo qawaaniin u qalma HSA, laakiin kaliya 18.2 milyan oo koontooyin furan, sida laga soo xigtay Devenir Research.
Taas macnaheedu waa inta u dhaxaysa laba ilaa afar milyan oo qof ayaa leh caymiska caafimaadka ee HSA-u-qalma, laakiin ku fashilmay inay dhab ahaan furto xisaabta.
Taasi waa dhibaato, sababtoo ah waxaad u maleyneysaa inaad furanayso koontada ka hor inta aanad bixin kharashka caafimaadka ee aad doonayso in laguu soo celiyo, ayuu yiri Steve Neeleman, aasaasaha iyo guddoomiye kuxigeenka bixiyaha HealthSA. Uma baahnid inaad lacag ku hesho oo dhan si aad u bixiso sheegashada kahor intaanad ku dhicin, si kastaba ha ahaatee. Sidaas darteed waxaad furi kartaa koontada oo waxaad ku dallacdaa $ 1 (ama hadhow dheelitirnaanta ugu yar), oo ku dar lacag badan inta aad u baahan tahay
Samee Qeybta
Sida laga soo xigtay Devenir, boqolkiiba 20 ee HSA-yada ayaa aan ku habbooneyn sida bartamihii 2016-kii. Taasi waa nasiib darro, maadaama ay jiraan faa'iidooyin muhiim ah oo wax ku biirin kara. Ugu horreyn, waxaa jira canshuur-dhimis ku saleysan qaddarka illaa $ 3,400 (kaligiis) iyo $ 6,750 (qoysaska) sanadka 2017, dadka 55 iyo ka weyn waxay ku darsan karaan $ 1,000 oo dheeraad ah. Lacagta waxaa loo isticmaali karaa in lagu bixiyo qarashyada caafimaadka ee aan la celin (oo ay ku jiraan kuwo badan oo aanad filanayn, sida safarka si aad u hesho daryeel caafimaad). Iyada oo ku xiran hadhaaga canshuurtaada, taasina waxay ka dhigan tahay in la jaro 25 boqolkiiba ama kabadan kharashka caafimaadkaaga!
Iyadoo lacagta ay ku jirto xisaabta, waxay kori kartaa canshuur la'aan sida lacag ah ee xisaabta hawlgabka ama qorshaha kaydka jaamacadda (in ka badan oo ah daqiiqad).
Markaad lacagta ka qaadato si aad u isticmaasho kharashyada caafimaadka ee xaqa u leh, ma bixin doontid wax canshuur ah.
(Haddii aad lacag ka soo qaadato isticmaalka kharashyada aan kharashka ahayn, waxaad bixin doontaa canshuurta caadiga ah ee xaddiga hadda jira, sidoo kale waxaa jira 20 boqolkiiba rigoore aan la bixinin, inkastoo da'da 65 ee rigoorada ay baaba'day.)
Lacagta dheeraadka ah, shaqo-bixiyeyaasha badan ayaa hadda bixiya si ay gacan uga geystaan ​​HSA-kadaada inay dhiirrigeliso inay shaqaalahooda helaan si ay u qaataan qorshe caafimaad oo sare loo qaado; tabarucaadyadaasi waxay badanaa kudhisan yihiin $ 500 illaa $ 1,000, inkastoo qaar ka mid ah loo-shaqeeyayaashu ay xitaa deeq u leeyihiin.
Istaraatiijiga Ku Saabsan Halkee Laga Qaadi Doolkaaga Soo Socda
Markaad go'aansanayso meesha aad ku keydsan karto kaydkaada, HSAs ma aha oo kali ah iskudhafka, waxay ka tirsan yihiin dusha sare ee liiska. Ka bilow markaad barbar dhigto dhiirigelinta loo-shaqeeyaha - taas oo ah, maxaad samaynaysaa si aad u hesho dhiirigelin HSA?
Xaaladaha qaar, dhammaan wixii lagaa rabo inaad sameyso waa furaha xisaabta, taas oo macnaheedu yahay taasi waxay tahay mid si xor ah lacag la'aan ah!
Marka xigta, ku- darkaaga 401 (k) heerkulka looga baahan yahay si loo qabsado loo-shaqeeyaha. Ugu dambeyntii, soo noqo oo jidhkaaga ka bixi lacagta HSA si aad u hesho canshuur buuxa oo dhan, ka hor intaadan ku noqon 401 (k). Ka dib markii labadaba lagu maalgeliyo qanacsanaantaada, u gudub gawaarida kaydka ee kale, xisaabinta kaydka jaamacadda, iyo xisaabtarrada kaydka ee ku xiran hadafyada kale.
Diido Xulashada Maalgashiga
Qaar badan (inkastoo aan dhamaan) HARD providers waxay ku siinayaan ikhtiyaar aad ku maalgeliso lacagta aad xisaabta ku leedahay, sida aad ku sameyso xisaabtaada hawlgabka. Waxaa laga yaabaa inaad u baahato inaad heshid qadar lacageed inta aanad awoodin inaad tan sameyso. Marka la doorto SelectAccount, tusaale ahaan, marka aad $ 1,000 ku deeqday, waxaad ku dallaci kartaa lacagta mid kasta oo ka mid ah kow iyo toban laguma cayimayo miisaaniyad raasumaal ah; markii aad ku qadatay $ 10,000, waxaad furi kartaa xisaabin isdabajoog ah oo iskudhaf ah Charles Schwab, kaas oo albaabka u furaya 2,500 oo miisaaniyadeed, iyo sidoo kale keydka, bonds iyo maalgashiyada kale.
Hase yeeshee waa inaad gashaa furaha. Sida laga soo xigtay Fronstin, kaliya 4 boqolkiiba xisaabaadka ayaa leh maalgelin aan ahayn lacag caddaan ah. Mar labaad, taasi waxay ka dhigan tahay fursad la seegay. Devenir Research ayaa soo warisay in celceliska isku dheelitirka xisaabtanka maalgelinta HSA ay ka badan tahay $ 15,000 - ku dhawaad ​​8 jeer oo ah miisaaniyad aan xisaab lahayn.
Jaantuska ka bixi sida aad u socoto isticmaalka lacagta
Ilaa iyo inta aad hayso HSA, waxaa jira wax badan oo dabacsanaan ah marka ay timaaddo labada maaliyadeed iyo isticmaalka. Sida IRA, waxaa lagaa siiyay canshuur kama dambeys ah ee sanadka soo socda si aad u sameyso saamigaaga sannadkii hore. Taasi waxay ka dhigan tahay inaad weli ku darsan karto 2016 ilaa Abriil 15, 2017. (Xaddiga ka-qaybgalka waxay ahaayeen $ 3,350 oo ah jinsiyadaha iyo $ 6,750 qoysaska.) Ka dib markaad wax ku biiriso, waxaad markaas dib u bixin kartaa naftaada lacagta aad ku bixisay daryeelka caafimaadka sannadkii hore.
Dabcan, waxaad u baahan doontaa risiitada aad ku ogaaneyso halka ay lacagtu soo gashay, laakiin sida Fronstin u qoreyso, "haddii aadan joogin booska aad ku bixineyso xisaabta oo aad bixiso kharashka caafimaadka, tan ugu yaraan wuxuu kuu soo celinayaa canshuurta." sidoo kale muhiim ah in la ogaado ma jirto taariikhda dhicitaanka ee lacag celinta. Taasi waxay ka dhigan tahay inaad lacagta ku darsan karto koontada - taas oo u oggolaanaysa in ay koraan suuqa - iyada oo bixinta kharashka daryeelka caafimaad ee maanta ee ka baxsan jeebka. Waqtiga oo dhan, waxaad ku sii wadi kartaa kicin ka mid ah waxa aad kharashka ku bixiso daryeelka caafimaadka, ka dibna marxaladda mustaqbalka mustaqbalka dib u bixinaya dhammaan lacagtii aad horey u soo qaadatay - adoo isticmaalaya lacag ay waqti ku heshay.
Ka fikir Shuruudaha Lifecycle
Haddii aad ka soo horjeesatay inaad si buuxda ugu biirto Pool HSA sababtoo ah waxaa jira cadaadis horay u badan oo lagu keydsan karo hawlgabka, kulliyadda, iyo hadafyada kale, waxay kaa caawin kartaa inaad ka fekerto muddada sanadaha badan halkii hal-hal . Markaad yar tahay oo aad leedahay masuuliyad aad u yar (laga yaabo in aad xitaa mid ka mid ah kuwa nasiibka ah ee aan lahayn deynta ardayga), tixgelin fursadan si aad culus u yeelato. Markaad sii weynaato, oo aad haysato carruur ku qabta mono ama jejebinno, waxaad u baahan kartaa inaad wax ku biiriso oo aad u hesho lacag badan. Kadib, markay carruurtu ka baxaan guriga, waxaad kordhi kartaa xisaabta lacagta xisaabta mar kale.