Xeerarka Lacagtaada Laga Helo 401 (k), IRA ama Qorshaha Hawlgabka Kale
Intee in le'eg ayaad ka baxaysaa ama aad marka hore bilowdaa? Saacad noocee ah ayaa ka baxsan tahay amniga ku filan inaadan dabooli doonin keydkaaga, laakiin miyuu kugu filan yahay in aad ku raaxaysato kaydadkaaga nolosha halkii aad ka heli laheyd miisaaniyad?
Sidoo kale, tixgelin sidaan: Qorshaha kaydka hawlgabkaagu maahan khasaaro markaad bilawdo hawlgabkaaga. Lacagtaas ayaa weli leh fursad ay ku koraan xitaa markaad bilawdo inaad lacag ka baxdo si ay kaaga caawiso bixinta qarashka noloshaada. Hase yeeshee, qiimaha uu hoos u dhacayo wuxuu hoos u dhacayaa markaad lacag qaadato. Isu dheellitiridda heerka ka-baxidda iyadoo heerka koritaanka uu ka mid yahay sayniska iyo farshaxanka maal-galinta dakhliga.
Nabadgalyada Badbaadada 401 (k) Ka-noqoshada
La-taliyayaal maaliyadeed oo badan ayaa kugula talin doona "xeerka 4%" sida aasaasiga ah ee aasaasiga ah ee lagu bilaabayo marka la qiimeeyo inta aad ka qaadan karto xisaabaadka hawlgabkaaga adigoon cabsida ka dhigin dulsaaraadkaaga. Taasi waa, inaad dib ula noqon karto 4% sanadkiiba, waana inaad sii wadaa amniga maaliyadeed. Daraasad caan ah 1990-yadii ee Bill Bengen ayaa muujisay sida 4% ka-noqoshada heerka ka baxsan 30-sano jir ay laheyd fursada ugu wanaagsan ee guulaha xitaa marka loo qaabeeyo sicir-bararka. Laakiin isbeddellada badani waxay sameyn karaan saamigaan xeerka ugu sarreeya ee xitaa kuwa aadka ah ama mid khatar ah.
Waxaa jira kuwa kugula hadli kara in boqolkiiba 7% ka noqoshada ay tahay mid amaan ah, qaar kalana waxay yiraahdaan nabadgelyada dhabta ah waxay ku dhowdahay 2%, gaar ahaan sanadka kowaad ama wax kale. Sida xalal dhaqaale oo badan, jawaabta waxay kuxirantahay adiga. Sugidaada noloshaada , waxqabadka maalgalintaada, inta aad u baahan tahay inaad la kulanto kharashyada, xaaskaada, Lambarka Bulshada , shaqo labaad, iyo wixii la mid ah.
Marka la barbardhigo miisaankiisa, fiiri inta 4% ka bixida lacagta caddaanka ah ee ay kuugu jiri doonto keydkaaga, isla markaana aad ka bedesho. Waxaad xisaabin kartaa xisaabinta hawlgabkaaga gaarka ah si aad u hesho dareen ah waxa aad u baahan tahay iyo waxa laga yaabo inaad ku xisaabtanto. Waxaa jira xisaabiyaal hawlgab oo badan oo faa'iido leh oo ku yaal Webka. Laakiin markaad ku dhowdahay hawlgabnimada, waa fikrad fiican inaad talo ka hesho xirfadle dhaqaale oo aan cidina ku qanacsaneyn.
Maalgashiyada ku jira Xiligaaga Hawlgabka
Waa istaraatijiyad caadi ah oo lagu qoondeeyo in badan oo ka mid ah miisaaniyaddaha maalgelinta dakhliga-go'an ee aad ku dhowdahay hawlgabka. Dakhliga go'an wuxuu noqon karaa busto amaan ah, haa, laakiin waxa kale oo ay kaa caawin kartaa inaad u wareejisid faylalkaaga si aad meel u soo saarto dakhliga halkii uu kobcin lahaa. Maalgashiga dakhliga wuxuu abuuraa saadaashyo ama dulsaar, ma aha oo kaliya dammaanad laakiin kaydka, hantida maguurtada ah , iyo noocyada kale ee hantida waxay bixiyaan dakhliga joogtada ah ama isbedelka . Fikrad ahaan, waxaad isticmaali kartaa dakhligaas si loo daboolo qarashka nolosha iyada oo aan lala xiriirin maamulaha ama qaddarka maalgelinta hore.
Dhibaatadu waa, maalmahan waa ay adag tahay in la helo wax soo saaro maalgashigaaga adoon wax badan qaadin. Xitaa haddii aad diyaar u tahay inaad aqbasho khataraha qaar, mushahar maaha mid weyn. Haddii akoontigu uusan lahayn dheellitir weyn, waxaa laga yaabaa inaanad ku noolaan 4% sanadkiiba.
Maalgashado badan oo raadinaya dhiirigelin wax yar ayaa isku dayi doona istaraatiijiyad dejin leh CD-yada, ama xirmooyin gaaban iyo mid dhexdhexaad ah. Maalgashiga qiimaha dulsaarka hooseeya ee joogtada ah ayaa maalgashadayaasha doonaya in la helo wax soo saarka ugu sareeya. Bixinta dulsaarka dheeraadka ah ayaa leh dulsaar sarreeya marka loo eego curaarta mudada gaaban, laakiin haddii aad lacagta ku xiran tahay mudo dheer, waxaad ku jirtaa khatarta ah inaad ka maqnayd maalgelin ka wanaagsan si ay kor u kacdo. Istaraatiijiyad jaranjaradu waxay isku dayeysaa in ay isbedesho saamiga maalgashiga muddada gaaban, iyada oo wax- soo- saarka sare uu bixiyay maalgashi muddo dheer ah. Intii aad iibsan lahayd shantii sano ee sannadkii oo bixisa 3%, waxaad iibsan kartaa shan bond oo leh qaan gaar ah shanta sano ee soo socota. Maalgelinta mudada gaaban waxay bixin doontaa lacag ka yar, muddada dheer waxay bixin doontaa lacag dheeraad ah. Ku faafidda lacagtaada hanti badan oo kala duwan waxay kaa caawin kartaa inaad hesho soo celin wanaagsan oo aanad bixin deymahaaga (si kale haddii loo dhigo, si aad u hesho gacmahaaga lacagta caddaanka ah haddii aad u baahan tahay).
Iyadoo ay ku xiran yihiin isku-xidhnaanta sannadlaha ah, waxaad haysataa fursad aad dib u maal-galiso (oo dhamaanteen waxaan rajeyneynaa in heerarku ay sii wanaagsanaan doonaan).
Waa kuwee hawlgabkee hawlgabkeed oo aad marka hore ka noqotid ?
Tixgelinta kale waa tan marka hore ka soo baxda. Laakiin sida loo sameeyo tan ugu caansan ee canshuuruhu ku xiran tahay xaaladdaada shakhsi ahaaneed. Waxaad bilaabi kartaa inaad ka baxdo lacagta xisaabta hawlgabka iyada oo aan la ganaaxin ka dib da'da 59 1/2, laakiin uma baahnid inaad bilowdo inaad qaadato qiyaasta ugu yar ee lagaa rabo inaad xisaabiso xisaab celinta canshuur celinta illaa laga gaaro da'da 70 1/2. Roth IRA wuxuu u shaqeeyaa si kala duwan. Ma jiraan wax yar oo loo baahan yahay , sidaas darteed u ogolow in lacagtaasi ay canshuur la'aan korto ilaa inta aad jeclaan lahayd.
Laakiin waxaa jira kiisaska qaarkood oo aad rabto in aad istiraatijiyeyso ka bixidaada si aad u yareyso biilka canshuurta sanadlaha ah . Sababtoo ah lacagaha Roth IRA waa canshuur-la'aan bilaha hawlgabka, waxaa laga yaabaa inaad rabto inaad lacag ka qaadato sanduuqaas halkii kale. Haddii aad hayso xisaab maalgalin maalgalin ah , la hadal lataliye maaliyadeed ama takhasus leh maamulahaaga qorshaha si aad u aragto haddii ay jirto istiraatiijiyad kuu macno leh. Waxaad sidoo kale tixgelin kartaa inaad u beddesho Roth IRA ka hor ama inta lagu jiro hawlgabka. Mar labaad, xirfad maaliyadeed ayaa kuu faahfaahin karta haddii ay tani macno u yeelato iyada oo ku xidhan baahidaada iyo himilooyinkaaga.
Maxaa ku dhacaya 401 (k) aan la isticmaalin?
Haddii aanad ka bixin lacagtaada ama dhacdo xun, ma awoodid inaad ka noqoto lacagta hawlgabka kahor geerida, lacagta ayaa loo gudbin doonaa ka-faa'iideystayaasha aad magaca ku magacawday markii aad furaysay xisaabaadka. Tani waa sababta ay fikrad fiican u tahay in la hubiyo ka-faa'iideystayaasha si joogto ah, ama ka dib is-beddelka nolosha sida guurka, dhalashada ilmaha, furiinka, iwm. Ka-faa'iideysteyaashaada ayaa bixin doona canshuurta dakhliga ku-soo-baxyadaas.
Diidmada: Mawduucan ku yaal boggan waxaa loogu talagalay macluumaad iyo wadahadal keliya oo kaliya, waana inaan lagu darin talobixinta maalgashiga. Xaaladna maahan macluumaadkani waxay u taagan tahay talo soo jeedin si aad uga iibsato ama u iibiso suuqgeyn.