Ka fikir laba jeer ka hor inta aan go'aan laga gaarin waxa la qabanayo 401k

Sababta Sababta loo Sameeyo Waxa la Qabanayo Qorshaha Hawlgabka Hawlaha Hore

Mid ka mid ah su'aalaha caadiga ah ee badanaa soo baxa marka qof ka tago shaqadooda waa waxa ay tahay inay sameeyaan qorshahooda hore ee hawlgabka. Tani waa su'aal sii wadi doonta in lagu weydiiyo maaddaama shaqaalaha ay sii kordhayaan u suurtageli doonaan in ay si joogto ah u beddelaan shaqooyinka.

Daraasad uu sameeyay Deloitte waxay ogaatay in saddex-meelood laba meelood oo ay qorsheynayaan in ay ka tagaan shirkadood shan sano ama ka yar. Markaad wax ka bedesho shaqaale dheeraad ah oo da 'kasta oo shaqooyin is beddelaya ama luminaya shaqooyinka aan khasabka ahayn, natiijada ayaa ah shaqaale badan oo dalkan ah kuwaas oo u baahan in la sameeyo go'aamo ku saabsan waxa ay ku socdaan si dhaqso ah oo ay u noqdaan kuwo hore qorshaha kaydka hawlgabka loo shaqeeyo (sida, 401 (k ), 457 ama 403 (b) qorshe).

Haddii aad tahay shaqaale beddelaya shaqada oo aad naftaada ku aragto xaaladdaan halkaa waa in aad go'aansatid waxa la sameynayo qorshaha hawlgabka hore, fursadahaaga waxaa ka mid ah kuwan soo socda:

1. Ka tag xisaabtaada meesha ay tahay (Fiiro gaar ah: tani badanaaba waa ikhtiyaar haddii dheelitirkaagu ka sarreeyo heer gaar ah, sida caadiga ah $ 5,000)
2. Isku dheelitirka xisaabta toos ah qorshahaaga cusub ee loo-shaqeeyahaaga (haddii ay bixiyaan hal iyo aqbalaan soo-celinta) ama IRA cusub ama hadda jira
3. Samee qorshe hawlgab oo toos ah oo loo maro loo shaqeeyahaaga cusub (haddii loo fidiyo) ama IRA
4. Qaado qaybinta lacagta

Haddii aanad u dhaqaaqin habka saxda ah waxay kugu kici kartaa qadar weyn oo ah keydkaaga.

Sababaha lagaga fakarayo inaad ka tagto xisaabtaada halka ay tahay

Shirkado badan ayaa kuu oggolaanaya inaad kaydiso hawlgabkaaga hawlgabka ka dib markaad shaqadaada ka tagto. Tan iyo markii doorashadani u baahato wax ficil ah, badanaa waxaa lagu doortaa iyada oo aan waxba laga qaban. Laakiin markaad ka tagto 401k oo ah meesha ay tahay had iyo jeer ma aha arrin dib u soo kabasho sababtoo ah waxaa jira sababo macquul ah oo looga fekerayo inaad ka tagto qorshahaaga hawlgabka meesha uu yahay.

Qaar ka mid ah faa'idooyinka aad ku hayso qorshahaaga hawlgabka ee aad hore u-shaqeeyahaagii hore waxaa ka mid ah kuwan soo socda:

• Kala Qaybinta Xeerarka Adeegga: Waxaad ka qaadan kartaa lacag ka madax banaan qorshaha hawlgabka ee loo-shaqeeyaha haddii aad ka tagto shaqadaada ama ka dib sanadka aad gaadhay da'da 55 aadna rajeyneyso inaad bilowdo inaad iska bixiso ka hor inta aadan u jeedin 59½.

• Fursadaha Maalgashiga La Yaqaan: Haddii aad jeceshahay fursadaha maalgashiga ee qorshahaaga hawlgabka ee hore (ama aanad hubin waxa la samaynayo weli), waxaad ku dhejin kartaa waxa aad u yaryar illaa aad diyaar u tahay inaad go'aan gaarto.
• Khidmadaha Hoose: Qorshayaal hawlgab badan oo kafaala-qaad ah ayaa siinaya kaqeybgalayaasha in ay helaan dhaqaalaha hantida kooxeed ee is-dhaafsiga iyo kharashka qaaliga ah ee kharashka yar, gaar ahaan kuwa ay kafaala-qaadayaan shaqeeyayaasha waaweyn. Ka fikir inaad haysato lacagtii hore ee meesha ay joogaan haddii aad jeceshahay hay'ad ahaan qiimaha jaban (ie, qiimaha hoose) ama fursadaha maalgashi ee gaarka ah ee qorshahaagii hore ee aanad awoodin inaad geliso ama ku hayso IRA.
• Hagaha Xirfadlaha: Qorshayaal badan oo hawlgab ayaa bixiya adeegyo maareyn lacag ah oo khaas ah oo leh khidmado tartan ah oo aad doonayso inaad sii wadato.
• Ilaalinta Dacwooyinka Dacwooyinka: Qorshayaasha hawlgabka ee loo-shaqeeyaha waxay bixiyaan ilaalin dayn ah oo hoos imanaya sharciga federaalka marka loo eego IRA.

Ka gudub Qodobkaaga 401 (K) Hantida Qorshaha Cusub ee Loo-shaqeeyaha si looga fogaado cashuurta iyo ganaaxyada

Waxaad haysataa ikhtiyaar inaad ka fogaato bixinta canshuuraha (iyo inaad bixiso boqolkiiba boqolkiiba inta ka horreysa rigoorada) adigoo dhamaystiraya qof toos ah, ama wakiilka wakiilka , ka wareejinta qorshahaagii hore qorshahaaga cusub ee loo-shaqeeyahaaga.

Faa'iidooyinka ku saabsan dhaqdhaqaaqa hawlgabkaaga hore ee qorshahaaga cusub ee loo-shaqeeyahaaga waxaa ka mid ah faa'iidooyinka hore loo sheegay in lagu keydiyo xisaabtaada qorshaha hore. Laakiin way fududahay in la siiyo fiiro gaar ah oo ku saabsan xisaabinta hawlgabkaaga hore wakhti badan maadaama aadan awoodin inaad sameyso tabaruc dheeraad ah markaad shaqada ka tagto. Si sahlan, u wareejinta qorshaha cusub ee 401 (k) ee qorshahaaga cusub wuxuu fududeyn karaa in la ilaaliyo keydinta hawlgabkaaga.

Sidoo kale waxaad leedahay amaahasho awood leh haddii qorshahaaga hawlgabka cusub uu u oggolaado kaqaybgalayaasha inay ka soo amaahdaan hantidooda qorshaha iyagoo dulsaar ah. Haddii aad qorshahaagii hore ku qorto qorshahaaga cusub, waxaad yeelan doontaa saldhig weyn oo hanti ahaaneed oo kaaga amaahda. (Xaddidaadda amaahda caadiga ah waa 50% oo ka mid ah isu-dheelitirnaanta ilaa $ 50,000, laakiin ka hubi maamulahaaga qorshaha wixii khuseeya qorshahaaga.)

Halkan waxa ah tallaabooyin muhiim ah oo aad ku qaadato si aad si guul leh u guurtid hantida qorshahaaga hawlgabka cusub:

Talaabada 1aad: Go'aanso haddii loo-shaqeeyahaaga cusub uu leeyahay qorshe lacag-bixin oo cayiman, sida 401 (k) ama 403 (b) , kaas oo u oggolaanaya inuu soo rogo qorshooyin kale. Waqti ka dib qiimee qorshayaasha cusub ee qorshaha maalgashiga si aad u go'aamisid haddii aad ku qanacsan tahay iyaga oo ku haboon qaabka maalgalintaada. Haddii loo-shaqeeyahaaga cusub uusan lahayn qorshe hawlgab ama haddii doorashooyinka miisaaniyadu runtii aysan ahayn rafcaan, tixgeli inaad sii joogtid qorshahaaga hore ee loo-shaqeeyahaaga ama dejinta IRA-gadaal cusub oo ku yaal urur amaahda, bangiga, ama shirkad .

Talaabada 2aad: Haddii aad go'aansato in xisaabtaada hawlgabka ee hore ee qorshahaaga loo-shaqeeyaha uu macno samaynayo, la xiriir qofka ku haboon ee shirkaddaada ama Waaxda HR oo codso tilmaamaha lagu sameeynayo wax-ka-beddelka wareega. Haddii aad go'aansato inaad xisaabtaada ku wareejiso IRA, la xariir ilaaliyaha IRA si aad u weydiisatid tilmaamo gaar ah si aad u hubiso inaadan wax khalad ah samayn iyo inaad abuurto dhacdo cashuuri ah. Waxaa laga yaabaa inaad buuxiso waraaqo si aad u dhisto Xisaab Shaqsi Shaqsi ah haddii aadan horey u haysan hal abuur. (Fiiri waxa la ogyahay ka hor intaadan bilaabin dib-u-kicinta IRA )

Tilmaamaha aad hesho waa in badanaa ku jiraa nooca macluumaadka soo socda:

• Magaca qorshaha hawlgabka ama qofka mas'uulka ka ah - waa kan cidda loo qaybin doono.
• Lambarkaaga koontadaada.
• Cinwaanka boostada ee meesha aad ku soo diri lahayd waxtarka - haddii aad heshid qaybinta jeegga.
• Tilmaamaha gudbinta xawaaraha - haddii qaybinta loo samayn karo elektaroonig ahaan.

Haddii aad ubaahan tahay wax caawimaad ah oo ku saabsan tabarradaada raritaankaaga, waaxdaada Shaqaalaha ama hay'adda IRA ayaa kaa caawin karta.

Talaabada 3aad: Tallaabada xigta waa inaad la xiriirto waaxda HR ee loo shaqeeyeha hore ama 401 (k) maamulaha si aad u codsato qaybinta. Waxaad u baahan doontaa inaad hesho macluumaadka aad ka heshay Tallaabada 2aad ee diyaar u ah inaad tagto. Keliya iska hubi inaad dooratid " wareega tooska ah" ama "wareejinta wakiilka wakiilada" sida nooca qaybinta. Beddelaadku waxay qaadan karaan illaa afar illaa lix asbuuc, laakiin wakhtigu wuxuu u kala duwanaan karaa waxaana suuragal ah in uu wax yar qaato taasoo ku xiran maamulaha.

Xawilaadaha tooska ah ayaa ah ikhtiyaarka ugu fudud ee sahlan ee ka muuqda muuqaalka canshuuraha iyo ganaaxyada. Xulashada kale, barta aan tooska ahayn, maahan mid fudud ama fudud.

Diidmada aan tooska ahayn ayaa la adkeyn karaa si ay u maamusho

Iyada oo si toos ah u wareegtay , waxaad heleysaa jeeg ah xisaabinta xisaabtaada oo laguugu soo dallacayo. Si kastaba ha noqotee, natiijo ahaan, haddaad masuul ka tahay inaad u hesho meel sax ah. Waxaad haysan doontaa 60 maalmood si aad u buuxiso hannaanka wareegista ee u wareejinta hantidaada qorshahaaga cusub ee loo shaqeeyaha ama IRA.

Haddii aadan dhammeystirin wareegitaanka daaqadan 60-ka maalmood ah, waxaad ku dallaci doontaa canshuurta dakhliga ku soo gashay qaddarka aad ku guuldareysatay, iyo haddii aad ka yar tahay 59½, waxaad la kulmi doontaa canshuurta boqolkiiba 10 dheeraad ah. Laga bilaabo 2015-ka, wareegyada aan tooska ahayn ayaa xadidan xeerka hal-marin-sannadkiiba.

Ayadoon loo eegin sida qorshooyinka dhabta ah ee loogu talagalay lacagta, loo-shaqeeyahaagii hore waxaa looga baahan yahay in uu ka reebo boqolkiiba 20 markaad u qaybisid ujeedooyinka canshuurta dakhliga federaalka. Si looga fogaado in la canshuuro oo lagu ciqaabo 20% boqolkiiba, waa inaad awoodaa inaad lacag isugu filan ka hesho ilo kale si aad u daboosho qadarkan oo aad ku dartid wax ku biirintaada. Kadibna, waa inaad sugto illaa sanadka soo socda markaad soo xareyn karto canshuurta dakhliga si aad dhab ahaantii u hesho lacagta lagaa jaray.

Tusaale ahaan, aynu u malaynayno in 401 (k) ama 403 (b) oo ka socda cidda aad hore u leedahay uu leeyahay dheelitirka $ 100,000. Haddii aad go'aansato inaad ka qaadato qaybin buuxda oo ah xisaabtan, shaqabixiyahaagii hore waxaa looga baahan yahay in uu iska ilaaliyo boqolkiiba 20, ama $ 20,000, iyo inuu kuu soo diro jeeg ah inta soo hartay $ 80,000. Si looga fogaado bixinta canshuurta iyo ganaaxyada $ 20,000 ee lagaa reebay, waxaad haysataa ilaa 60 maalmood si aad u buuxiso lacagta oo dhan, ie $ 100,000. Maadaama aad haysatid jeeg ah $ 80,000, waa inaad soo qaadataa $ 20,000 kale oo ka mid ah meel kale. Si kasta ha noqotee, waa inaad sugto ilaa aad ka soo xareyso canshuur celinta si aad u hesho dhammaan ama qeyb ka mid ah lacagtaan (iyadoo ku xiran hadba wixii canshuur ah ee lagugu leeyahay iyo xaddi lacageed lagaa jaray). Waxaan rajeyneynaa, inaad haysatid $ 20,000 si aad uga caawiso bedelka; haddii kale, xaddiga aad ku guuldareysato inaad ku soo gasho waxaa laguula dhaqmi doonaa sida qaybinta cashuurta ee ciqaabta.

Qaadashada Qoondada Lacagta ah waxay noqon kartaa Go'aan Qadar ah

Iska ilaalinta lacag bixinta lacagaha ayaa kaa badbaadin karta canshuur iyo ganaaxyo. Taasi waa sababta oo ah qadar kasta oo aad ku guul daraysato inaad ku soo gasho waxaa laguula dhaqmi doonaa sida qaybinta cashuurta. Natiijo ahaan, waxay noqonaysaa ciqaab 10% haddii aad ka yar tahay da'da 59½. Maadaama qaybta canshuuriga ah lagu dari doono dakhliga kale ee la canshuuri karo ee aad haysato inta lagu jiro sanadka, waxaad u wareegi kartaa calaamad sare oo canshuur ah.

Iyadoo la isticmaalayo tusaalihii hore, haddii canshuur bixiye kaliya oo leh $ 50,000 oo dakhliga canshuuri karo uu go'aamiyey inuusan qaybin qayb ka mid ah $ 100,000, waxay soo sheegi doonaan $ 150,000 oo ah dakhli canshuuri ah sanadka. Tani waxay ka saari doontaa min 25 boqolkiiba canshuurta canshuurta ee canshuurta ilaa 28 boqolkiiba canshuurta canshuurta marginal. Intaa waxaa dheer, waa inay soo sheegaan $ 10,000 canshuurta dheeraadka ah haddii ay ka yar yihiin da'da 59½.

Qeybinta Lacag-bixinta waa in lagu tixgeliyaa kiisaska aadka u daran ee dhibaatada dhaqaale sida haddii aad la kulmeysid magdhow, ka saarid, ama dib u celin. Haddii ay tahay inaad tagto wadadan ka dibna qaado oo keliya lacagaha loo baahan yahay si ay u daboosho dhibaatada iyo canshuuraha iyo ganaaxyada.

Sidaa darteed, haddii aad ka fekereyso inaad u guurto shaqo cusub - ama aad horay u sameysey dhaqdhaqaaqa - dib u fiiri dhamaan fursadahaaga si aad u gaarto go'aano la ogsoon yahay oo ku saabsan waxa la sameynayo miisaaniyada hawlgabka ee aad ka tagtay.