Akhri tan Tan Ka Hor Inta Aan Laheyn Guryaha Lagu Beddelan karo
Deyn bixiyeyaashu waxay go'aaminayaan inta dhibcood ay ku dari doonaan heerka qiyaasta. Waa caadi ahaan dhowr dhibcood. Tusaale ahaan, haddii heerka Liboorku uu yahay 0.5%, heerka ARM wuxuu noqon karaa meel kasta oo ka socota 2.5 boqolkiiba ilaa 3.5 boqolkiiba.
Deyn bixiyeyaasha intooda badani waxay xajin doonaan heerka qiimaha la xayeysiiyay mudo cayiman. Kadibna qiimaha ayaa kor u kaca waqtiyada caadiga ah. Tan waxaa loo yaqaanaa dib u dajin. Waxay kuxirantahay shuruudaha deynta. Waxay dhici kartaa bil kasta, saddexdii biloodba mar, sanadkiiba, seddex sano ama shanta sano, taas oo ku xidhan nooca amaahda aad hesho. Waa inaad si taxadar leh u akhridaa daabacaadda yar si aad u ogaato haddii aad awoodi doonto inaad bixiso dulsaar sare.
Ka dib markii dib-u-dejinta, qiimaha ayaa kor u qaadi doona Libor. Taas macneheedu waa lacag bixintaada ayaa si lama filaan ah iskula soo sharixi kartaa kadib muddada shanta sano ee ugu horreysa. Haddii Libor kor u kacay ilaa 2.5 boqolkiiba wakhtigaas, markaa deyntaada cusubi waxay kor u kacaysaa boqolkiiba 4.5 ama 5.0 boqolkiiba. Heerka Libor ee taariikhiga ahi wuxuu muujinayaa in Libor uu kordhay 2006 iyo 2007. Wuxuu kiciyay khasaare badan oo deyn ah taasoo keentay dhibaatada deynta mortgage-ka .
Taas macnaheedu waa inaad u baahan tahay inaad fiiro gaar ah u yeelatid isbeddelka saamiga lacagta la bixiyo iyo biilka muddada gaaban ee biilasha.
Taasi waa sababta oo ah Libor waxay caadi ahaan isbeddel ku sameeyaan xayeysiiska. Hanti-bixiyuhu wuxuu kor u kacaa marka dalabka dalabka hoos u dhaco.
Faa'iido
Faa'iidada macaashka dulsaarka ee la isku hagaajin karo waa in qiimaha uu ka hooseeyo inta uu ku fadhiyo dulsaar gareysan . Heerarkaasi waxay ku xidhan yihiin qoraalka 10-ka sano ee khasnadda . Taas macnaheedu waa inaad iibsan kartid guri ka sii yar.
Taasi waxay si gaar ah u soo jiidan kartaa dadka ugu horreeya ee guryaha iyo dadka kale ee dakhligoodu dhexdhexaad yahay.
Ogolaansho
Khasaare weyn ayaa ah in lacagtaada bilkasta aad bixin karto haddii kororka dulsaarka uu kordho. Dad badan ayaa la yaabay marka sicirka dulsaarka uu soo celiyo, xitaa haddii ay ku jirto heshiiska. Haddii dakhligaagu aanu kor u kicin, markaa ma awoodid inaad awoodid inaad gurigaaga awooddo, oo aad lumiso.
Miisaaniyadda la dejin karo ayaa noqday mid caan ah sannadkii 2004. Taasi waa marka kaydka Federaalka uu bilaabay inuu kor u qaado heerka lacagta la bixiyo . Codsiyada amaahda caadiga ah ayaa hoos u dhacay iyadoo qiimaha dulsaarka uu kacay. Bangiyadu waxay sameysteen deyn qadarin ah oo lagu hagaajin karo si ay u bixiyaan lacagaha bil kasta.
Noocyada
Sannadkii 2004, bangiggu wuxuu abuuray waxyaabo cusub oo deyn ah si loogu cirib-tiro dadka guryaha leh. Waa kuwan tusaalayaal ah kuwa ugu caansan.
Deymaha kaliya ee dulsaarka . Waxay leeyihiin heerka ugu hooseeya. Lacagtaada bil walba waxay u socotaa dulsaar, mana aha mid ka mid ah mabda'a, saddexda sano ee u horreysa. Ka dib markaa, waxaad bilowdid inaad bixiso lacag dheeraad ah si aad u daboosho mabda'a. Ama, waxaa dhici karta in lagaaga baahdo inaad bixiso lacag ballaaran oo ballaaran.
Haddii aad ka warqabto sida ay u shaqeeyaan, amaahdu waxay noqon karaan kuwo faa'iido leh. Haddii aad awoodi kartid, lacag dheeraad ah oo toos ah ayaa toos ugu aaddan mabda'a.
Haddii lagugu cadaadiyo bixinta lacagahan, waxaad dhab ahaantii bixin kartaa wax ka badan mabda'a. Habkaas waxaad ku heli doontaa sinnaan sarreysa oo guriga ah marka loo eego deynta caadiga ah. Daymahaas waa halis haddii aanad u diyaarsanayn hagaajinta ama lacag bixinta balloon. Waxay sidoo kale leeyihiin dhammaan faa'idooyinka isku midka ah oo ah lacag deyn ah oo lagu hagaajin karo.
Doorashada ARMs. Waxay u ogolaadaan kuwa amaahda inay ku doortaan inta ay bixinayaan bil kasta. Waxay ku bilaabmaan "teaser" heerka boqolkiiba hal ilaa laba boqolkiiba. Kuwani waxay dib u bilaabi karaan sare, xitaa ka dib bixinta ugu horreysa. Inta badan (80 boqolkiiba) ikhtiyaariyada ARM waxay sameeyaan lacagta ugu yar ee bil kasta. Inta soo hartey ayaa lagu darayaa dheellitirka deynta, sida deynta aan la diideynin.
Borrowers waxay u maleynayaan in lacag-bixinnadu ay go'an tahay shan sano. Haddii dheellitirka deynta aan la bixinin ay korodhay boqolkiiba 110 ama boqolkiiba 125 qiimaha asalka ah, deynta si toos ah ayuu u dejiyaa.
Waxay keeni kartaa lacag-bixin ah seddex jeer lacagtii asalka ahayd. Ciqaabaha adag ayaa ka hortagaya amaahda ka soo kabashada. Natiijo ahaan, badankooda amaahdu si fudud ayey u dheceen. Marka gurigu uu ka yar yahay deynta, ama deyn-bixiyeha lumiyo shaqo, way isdheeraadaan .
Daymahaas ayaa ahaa darawal weyn oo ka dambeeya dhibaatooyinka deynta mortgage-ka . Inkasta oo kaliya 2 boqolkiiba dhammaan deynta guriga ayaa ahaa ikhtiyaarka ARMS ah, waxay kufaraxsanayeen $ 300 bilyan. Intooda badani waa kuwo is beddelay. Ugu yaraan 60 boqolkiiba waxay joogeen California, halka qiimaha guryaha uu ku dhacay 30-40 boqolkiiba. Tani waxay ka istaagtay inay ka faa'iideystaan barnaamijyada dib u habeynta amaahda guriga sida MakingHomesAffordable . (Waxaa laga soo xigtey: " Mortgages Mortgages ," Xarunta Deynta Lacageed, Noofambar 5, 2007. "Macaamilada Rabshadaha," Businessweek, Sebtember 11, 2006.)