Kharashka daryeelka caafimaadka ayaa horeyba qaali u ah qoysaska badankood. Marka hawlgabku u dhawaado, aragtidu ma fiicna.
Xaqiiqdii, sida ku xusan Fidelity ee celceliska lamaanuhu waxay filan karaan in ay ku bixiyaan $ 275,000 kharashyada daryeelka caafimaadka inta lagu jiro sanadka hawlgabka. Tiradani waxay ku saleysan tahay qiyaasta 2017 waxayna u dhigantaa boqolkiiba 6 korodhka sanadka hore ($ 260,000 ee sanadka 2016).
Dhibaatada noocyada kala duwan ee qiyaasuhu waa inay ku saleysan yihiin da'da hawlgabka ee la filayo 65. Sidaa darteed, maxaa dhacaya haddii aad horay uga fariisto? Sida aad u maleyn karto, ka fariisto ka hor da'da 65 jir waxay si weyn u kordhin kartaa kharashyada daryeelka caafimaadkaaga la filayo.
Immisa ayey qarashkaaga daryeelka caafimaadku kuugu kordhin doonaan haddii aad ka fariisato ka hor inta aanad gaarin Medicare da'da 65 jir? Waxaad qiyaasi kartaa kharashyada daryeelka caafimaadka adoo isticmaalaya xisaabiyahan ay bixiso AARP:
Xisaabiyaha Caymiska Caafimaadka ee AARP
Xaggee Laga Helaa Caymiska Caafimaadka Caymiska
Qorsheynta caymiska caafimaad ee lagama maarmaanka u ah ayaa lagama maarmaan u ah in la isku dayo loona ilaaliyo kharashyada daryeelka caafimaad sida ugu hooseeysa. Dib u eegida fursadahaaga caymiska caafimaadka ayaa kaa caawin doona inaad horey u sii wadato kalsooni qorshahaaga si aad uga fariisato shuruudahaaga.
Halkan waxaa ah ikhtiyaarka caymiska caafimaadka shaqaalaha oo aqbalaya hannaanka hawlgabka xilliga hore:
Helitaanka caynsanaanta qorshaha caafimaadka ee loo-shaqeeyahaaga ee xaaskaaga. Haddii xaaskaagu uu wali shaqeeyo oo u qalmo caymiska caafimaadka iyada oo loo marayo loo-shaqeeyeha, habka helitaanka caymis dabagal ah ayaa noqon kara xal fudud.
Tani waa sababta oo ah markasta oo lamaanaha lumiyo caymiska caafimaadka ka dib marka la qaato bixinta hawlgabka xilliga hore ah tan waxaa loo tixgeliyaa dhacdo u qalmid ujeedo ah in lagu daro qorshe hore. U hubso inaad bilowdo geedi socodka inaad kala hadasho fursadaha hawlgabkaaga sida ugu dhaqsaha badan haddii aad isqabtaan si aad iskuxirtid wakhtiga markaad ka tagto xoogga shaqaalaha.
Helitaanka qiimaha caymiska ee suuqa caymiska gaarka ah. Haddii aad caafimaad qabtid, waa inaad dib u eegtaa fursadahaaga suuqa caymiska gaarka ah. Hore taariikhda bilowga ee hawlgabkaaga, waxay u badan tahay suurtogalnimada in ay ka faa'iideysan doonto inaad u soo iibsato caymiska saxda ah. Goobta caymiska gaarka ah waxay bixisaa doorashooyin ballaaran oo caymis oo kala duwan. Laakiin qorshooyinka caymiska caafimaadka qoyska iyo shakhsiyaadka ayaa laga yaabaa inay kuugu kici karaan kharash aad u badan. Taas oo la yiraahdo, ma dhaawacayso si aad u eegto fursadaha caymiska gaarka loo leeyahay iyo dukaanka ku wareegsan.
Waxaad bilaabi kartaa inaad isbarbardhigto qorshooyinka caymiska iyo qiimaha adigoo isticmaalaya suuqa internetka. Qaar ka mid ah boggaga waxtarka leh waxaa ka mid ah ehealthinsurance.com iyo gohealthinsurance.com. Xulasho kale oo la soo jeediyey waxaa ka mid ah si toos ah ula shaqeynta ciddii caymiska. Kaliya maskaxda ku hay in haddii aad go'aansato inaad hesho caymiska caafimaadka ee hoos timaada COBRA ama Xeerka Daryeelka Lacagta ah, waxaa wali lagu talinayaa in aad dukaanka ku wareegto oo isbarbardhigto kharashyada ujrada iyo caymiska caymiska.
Fiiri ikhtiyaarada caymiska hoos yimaada Sharciga Daryeelka Lacagta La-Beddelo (ACA) Markaad lumiso caymiskaaga loo-shaqeeyahaaga waxaa loo arkaa dhacdo u qalmid ujeedo ah helitaanka caymiska sida hoos timaada ACA. Tani waxay ka dhigan tahay inaad ka heli karto ceymiska oo ka baxsan xilliga isqorista ee caadiga ah. Hawlgabkii hore ee hawlgabka, tani waa mid muhiim u ah xaqiiqda ah in dhaqaale-ku saleysan dakhliga ay heli karaan Sharciga Daryeelka La-Dhaqan. Iyada oo ku xidhan xaddiga dakhligaaga cusub ee reerka ka dib hawlgabka xilliga hore oo laga yaabo inaad u qalanto caymiska lacagta caymiska. Kabitaankani wuxuu ku saleysan yahay dakhliga guud ee isbeddelka ah ee isbeddelka sanadka ee ay siyaasaddu hirgeli karto. Waxaad bilaabi kartaa isbarbardhigga xulashooyinka siyaasadda ee gobolkaaga HealthCare.gov. Waxa kale oo aad qiyaasi kartaa haddii aad u qalantid dhaqaale ku saleysan dakhliga adigoo isticmaalaya xisaabiyaha Caymiska Caafimaadka Caymiska oo laga heli karo Hay'adda Kaiser Family Foundation.
Ka hubi shaqo-bixiyahaaga hadda ama horayba si aad u ogaato haddii aad u-qalantid caymiska caafimaadka ee hawlgabka. Qaybta hawlgabka ee daboolay ceymiska caafimaadka ee loo shaqeeyaha ee la siiyay ayaa hoos u dhacay tobankii sano ee la soo dhaafay. Sida laga soo xigtay Hay'adda Kaiser Foundation oo kaliya 16 ilaa 25 boqolkiiba hawlgabku waxay ku kordhiyeen caymiska Medicare. Haddii aad haysato caymis caafimaad oo la heli karo, hubi inaad u fiirsato taariikhda adeegga iyo shuruudaha da'da ee u-qalmitaanka. Waxaa sidoo kale muhiim ah in la ogaado sida ay faa'iidooyinkani u beddelaan marka aad da 'jirtid.
Isticmaal COBRA si aad u ilaaliso caymiska kooxda illaa 18 bilood. Marka aad hawlgab tahay waxaad dooran kartaa inaad sii wadato hoos-u-dhiggaaga kooxda ee COBRA 18 bilood. Hase yeeshee, kharashyadaada ayaa sare u kici doona si aad u sarreeya madaama aad hadda bixinayso lacagta caymiska oo dhan. Mid ka mid ah ka reebista waxay noqon doontaa haddii aad leedahay qorshaha caafimaadka ee hawlgabka si aad u hesho kharashka haddii aad haysato qorshe caafimaad oo hawlgab ah. Maskaxda ku hay in haddii aad haysato koontada kaydka caafimaadka, waxaad isticmaali kartaa lacagta HSA si aad u bixiso khidmadaha caymiska ee caymiska sii wadista daryeelka caafimaadka iyada oo loo marayo COBRA. Faa'iidada aad dooratid caymiska COBRA waa caymiskaaga caymiskaaga mana aha inaad beddesho bixiyeyaasha. Dhibatadu waa inaad hadda ka luntay lacagta shaqaaleeyaha ee ku salaysan lacagtaada waxayna bixin doontaa kharashka guud ee caymiskaaga caafimaadka.
Haddi aad dhacdo xaalad horay u jirtey oo aad ka fariisanayso 18 bilood gudahood markaad gaarto 65, COBRA ayaa laga yaabaa inay noqoto inaad doorbidid ugu wanaagsan ee mudadaas aan hubin. Ilaa intaad sii wado inaad bixiso lacagta joogtada ah, waxaad awoodi doontaa inaad sii wadato caymiska ilaa aad xaq u leedahay Medicare. Haddii aadan haysan xaalad horey u jirtay, xulashada COBRA waxay ku siin doontaa wakhti dheeraad ah si aad u ogaato tallaabooyinkaaga xiga ee caymiska. Hase yeeshee, waxaa macquul ah in kharashka yaraanta ee caymiska la ogaan doono marka aad ka hesho hoos imaadka ACA.
Raadso shaqo waqti-dhimman oo bixiya helitaanka caymiska caafimaadka. Qaar ka mid ah loo-shaqeeyayaasha ayaa ka faa'iideysanaya kuwa kale ee qaybta manfacyada. Haddii aad ka fekereyso shaqo waqti-dhiman inta lagu jiro hawlgabka, waxaa laga yaabaa inaad awoodo inaad dhaliso dakhliyo dheeraad ah markaad heleyso caymiska caafimaadka. Waxaad u badan tahay inaad weli dabooleyso dhammaan ama badiba kharashka caymiskaaga caafimaad. Si kastaba ha noqotee, adiga oo ka qaybgalaya qorshe kooxeed waxaa laga yaabaa inaad heli karto caymis dhamaystiran. Hubi inaad aragto haddii loo-shaqeeyaha mustaqbalka ee aaggaaga ku siiya caymiska daryeelka caafimaadka shaqaale waqti-dhiman ah.
Siyaabaha loo xakameynayo xakameynta mustaqbalka Qiimaha Daryeelka Caafimaadka
Waa kuwan waxyaabo kale oo tixgelin leh oo kaa caawin doona hoos u dhigida kharashyada daryeelka caafimaad ee jeebka ah:
Ka faa'iideysta xisaabta kaydka caafimaadka intaad shaqeyneyso. Haddii aad ku jirtid qorshe caafimaad oo laga goosan karo, waxaad ku kaydin kartaa kharashka daryeelka caafimaad ee mustaqbalka ee xisaabta kaydka caafimaadka (HSA). Xisaabaadka kaydka caafimaadka aad bay faa'iido u leeyihiin sababtoo ah waxay bixiyaan canshuurta seddexaad. Lacagta aad gelisid HSAs waxay hoos u dhigeysaa dakhligaaga canshuurta ee hadda, canshuurta dib loo dhigo, oo ka soo baxda canshuurtaada bilaashka ah illaa intaad u isticmaasho kharashyada la xiriira caafimaadka.
Horumar dabeecadaha caafimaad ee kaa caawin doona kahor iyo kadib markaad gaarto hawlgab. Ka fogaanshaha dabeecadaha dhibaatada sida sigaarcabka iyo cayilku waxay kaa caawin karaan inaad ka fogaato wadada kharashyada hadda iyo mustaqbalka. Sidoo kale waa muhiim inaad noqoto bukaanka la wargeliyay. Marka la eego bixiyeyaasha wax akhriska ee caafimaadka sida EdLogics, diiradda saaro waxbarashada in ka badan 50 xaaladood oo kharashka dheeraadka ah oo ay ku jiraan xaaladaha dheef-shiid kiimikaadka, cudurka wadnaha, iyo sonkorowga ayaa gacan ka geysanaya in ay awood u yeeshaan shakhsiyaadka in ay qaadaan tallaabooyin ayna hagaajiyaan caafimaadkooda iyo fayoobkooda guud. Baanka Ameerika ee Merrill Lynch ayaa shaaca ka qaaday in ku dhawaad saddex meelood labo meel aaney ku badbaadin qorshaha hawlgabka ee shaqada sababtoo ah kharashka daryeelka caafimaadka. Habdhaqanka caafimaadka ee maskaxda ah ayaa kaa caawin kara inaad kuhesho kharashka yar inta lagu jiro hawlgabka. Laakiin hab nololeed caafimaad leh ayaa sidoo kale laga yaabaa inay noqoto furaha lagu dhisayo ukunta lakulanka weyn.
U samee qorshe miisaaniyad ah hawlgab. Abuurista qiyaasta ballpark ee kharashka noloshaada ee baahida iyo rabitaanku waxay kaa caawin karaan inaad si buuxda u qiimeyso baahiyaha dakhliga ee aad rabto ee dakhliga maanta. Tani waxay sidoo kale ku caawin kartaa marka la baaro saameynta kharashyada kala duwan ee isbeddel kara markaad ka tagto shaqadaada (caymiska caafimaadka, safarka, iwm.).
Kordhi Saaraajintaada Lacagtaada. Qorshayaasha maaliyadeed intooda badan waxay ku talinayaan inay ku hayaan ugu yaraan 3 illaa 6 bilood oo ah kharashka nolosha ee sanduuqa xaaladaha degdegga ah. Haddii aad ka fariisanaysid goor hore waa inaad ka fakartaa inaad ka badbaadiso wax ka badan qiyaasta balanta. Dhisidda keydka dareeraha mudada gaaban sida koontada keydka, kormeerka dulsaarka, sanduuqa suuqyada dhaqaale, canshuuraha wakhtiga gaaban ama Kharashka Biilasha ayaa kaa caawin kara inaad daboosho kharashyada daryeelka caafimaadka ee ugu sarreeya. Badbaadadan dheeraadka ah ayaa sidoo kale ku caawin karta dakhligaaga canshuurta ee aad u hooseeya intii suuragal ah. Caymiska caymiska caafimaadku wuxuu ku saleysan yahay dakhliga guud ee la isku habeeyey sanad-sannadeed ee aad rabto caymiska.
Isticmaal farsamooyinka qorshaynta canshuurta dakhliga si aad u ilaaliso qarashkaaga qiimo jaban. Waxaad u badan tahay inaadan ka fariisan doonin inta aadan bilaabin qorshaha dakhliga aasaasiga ah. Sidoo kale, waxaad u baahan tahay inaad leedahay qorshe canshuureed oo aasaasi ah oo kaa caawinaya inaad soo saarto habab aad ku dhisi karto dakhligaaga hawlgabka ee canshuurta caqli gal ah. Hawlgabka hore ee hawlgabka wuxuu ku xiran yahay caymiska damaanad-qaadka ah iyada oo loo marayo suuqa daryeelka caafimaadka, qorshaynta canshuurtu waxay kaloo kaa caawin kartaa inaad hoos u dhigto qarashaadkaaga. Dakhliga aan canshuurta lahayn ee Roth 401 (k), Roth IRA, ama HSA waxay noqon kartaa qayb muhiim ah oo ka mid ah qorshahaaga canshuurta. Sida hore loo soo sheegay, kabitaanada caymiska ACA waa dakhliga ku saleysan sanadka xili ah. Qorsheynta canshuurta ee wax ku oolka ah waxay kaa caawin kartaa inaad la kulanto hadafyada kharashka hab nololeedkaaga inta aad yareyneyso qarashka caymiska caafimaadka.
Fiiri maqaalkani wixii macluumaad dheeraad ah ee ku saabsan sida loo helo caymiska caafimaadka markaad ka fariisato.