Dhibaatooyinka dardargelinta, socodka dakhligu waa inuu xalliyo seddex aan la garanayn isku mar:
- Longevity: Waa inay socotaa ilaa intaad sameyso.
- Sicir bararka: Waa in la sii wado kharashka nolosha.
- Baahiyaha Daryeelka Caafimaadka: Qiimaha kaas oo kor u kacay sicir ku dhaw saddex jeer oo sicir bararka sanadihii la soo dhaafay.
Haddaba sidee baad u xallin kartaa caqabaddan oo aad isla meel dhigtaa dakhliga hawlgabka oo soconaya ilaa intaad sameyso? Waxaan soo uruurinnay cilmi-baariskii ugu dambeeyey oo aan isku duba-ridnay liisto aan ku sameyno si aan kuugu qaadno.
Tixgeli Hababka Isticmaalka Tacliinta
Ma waxaad tahay guri guri, cunto ama wax kale oo gebi ahaanba? Cilmi baarayaasha JP Morgan ayaa ku ogaaday in qiyaastii boqolkiiba 75 dadweynaha ay ku habboon yihiin mid ka mid ah afarta qarashka kharashka ...
- Cunnada waxay ku bixiyaan 28 boqolkiiba dakhligooda cuntada iyo cabitaanka (raashinka iyo sidoo kale cunitaanka).
- Guryaha waxay ku bixiyaan 54 boqolkiiba dakhligooda ku saabsan deyn-bixinta, canshuurta hantida, dayactirka iyo waxyaabo ay ku galaan guryahaas, sida alaabta guriga iyo cable-ka-sawirka; waxaa macquul ah in qaar ka mid ah ay heli karaan in ka badan hal guri.
- Globetrotters waxay qabtaan rubuc dhamaystiran oo dakhligooda ah safarka.
Qaybta afraad waxay ka kooban tahay koox yar oo shakhsiyaad ah (qiyaastii 2 boqolkiiba qoysaska ka yar 65 iyo 6 boqolkiiba) taas oo bixisa 28 boqolkiiba lacagtooda daryeelka caafimaadka. Waxaa laga yaabaa inay qabaan baahiyo joogtada ah ee daawooyinka rijeetada ama xaalado kale oo dabadheeraad ah.
Ka feker sida kharashkaagu u beddeli doono
Hase yeeshe, nooc kastoo aad shuruudaha ku leedahay, waa inaad tixgelisaa in waxa aad kharashka ku baxayso aad ku bedesho da'da. Qofka weyn ee aad hesho, kharashka badan ee aad kharashka u jeexjeexeyso, wuxuu sharxayaa Katherine Roy, Isbedelka Hawlgabka Hawlaha ee JP Morgan Asset Management. Taasi waxay haysaa run xitaa qaadashada sicirbararka. "Inkastoo qiimaha sii kordhaya, waxaad yareysaa kharashka," ayuu yiri Roy. Tusaale ahaan, celceliska qoysaska da'da 55-illaa 64-jir waxay ku bixiyaan $ 51,000 sanadkii. Taasi waxay ku dhacdaa $ 45,000 oo ah 65-ilaa-74-sano jir, iyo $ 34,000 oo loogu talagalay dadkaas 75-plus. Qaybta-qaybta, kharashyada waxay sidoo kale u muuqdaan inay hoos u dhacaan markaad da 'yar tahay marka laga reebo tabarrada samafalka, hadiyadaha (aabaha, dhasha!), Iyo daryeelka caafimaadka. Ugu dambeyntii, sida laga soo xigtay Xarunta Cilmi-baarista Hawlgabka ee ka jirta Boston College, qiimaha wax ka badan laba jeer ayaa ka badan da'da 85 marka la barbar dhigo.
Beddel Qorshaha Badbaadintaada si aad u furtaa
U fiirso siyaabahaaga kharashka hadda jira fikrad ah meesha aad ku dhici karto. Kadibna waqti ku qaad samee qorsheynta kharashka mustaqbalka ee aaggaas. Tusaale ahaan, qolada guryaha waa in ay eegaan marka ay u badan tahay inay awoodi karaan inay bixiyaan amaahda iyo / ama haddii ay hoos u dhigto macno. "Qiyaastii shan boqolkiiba 65-sano jir ayaa weli leh deyn," ayuu yiri Roy.
"Haddii ay tahay sababtoo ah waxay sameynayaan qiimeyn qiime ah [oo ay ku maalgeliyaan lacagta halkii] sababtoo ah waxay leeyihiin dulsaar hooseeya, ama sababtoo ah inay soo jiidanayaan sinnaanta ma cadda." Haddii ay tahay midda dambe, qorsheynta ka baxda amaahdaas ka hor inta hawlgabkana laga yaabo inay noqoto mid caqli gal ah. Weli, qiimaha iibka hal meel, iibsashada kale, guuritaanka, iyo meeleynta cusub waa in aan la qiimeeyn, ayuu yidhi Ken Hevert, Madaxa Sare ee Hawlgabka Retirement ee Fidelity Investment. "Dadku inta badan waxay la yaabaan qiimaha sarreeya ee arrimahan," ayuu yidhi.
Dhanka kale Globetrotters, waa in ay fahmaan in wanderlust aysan u badneyn inaad hoos u dhigto marka aad da '. Xaqiiqdii, qarashka safarka wuxuu ahaa heerarka ugu sarreeya ee loogu talagalay dadka da 'yarta ah ee da'doodu tahay 75, sidaas daraadeed waa wanaagsan inaad iska dhigto baaldi gooni ah oo lacag ah safarradaada.
Iyo sida cuntooyinkaas? Inkastoo adeegsigooda uu ka muuqan karo jaantusyada, waxay u muuqdaan inay si caddaalad ah u xakameynayaan aagagga kale, oo leh bangiyada lacag bixinta iyo biilasha canshuurta hantida yaryar. Cilmi-baarayaashu ma aysan arkin baahi loo qabo inay si gooni ah u badbaadiyaan cuntada.
Qayb ahaan Koontada Daryeel Caafimaad
Maalgashiyada Qoysaska ayaa qiyaasaya in aabaha 65 jirka ah ee soo galaya hawlgabku uu u baahan yahay $ 260,000 (doollarka maanta) si loo daboolo kharashyada daryeelka caafimaadka inta lagu jiro noloshooda , iyo $ 130,000 oo dheeri ah si looga badbaado baahiyaha daryeelka muddada-dheer (wax badan oo ka mid ah waqtigan). Kuwani waa tiro aad u tiro badan, markaa si fiican ayaa loo adeegi doonaa si loo fahmo kharashyada sanadlaha ah. Sannadkii hore, tusaale ahaan, 65 jir ah oo ku sii jeeday Medicare-ga ayaa kharashka daryeelka caafimaad celcelis ahaan ah u ahaa $ 4,660, tiradaas oo kor u kacda 6 boqolkiiba sannadkii. Tixgeli xayiraad gaar ah oo kala duwan - laga yaabee in lagu keydiyo Lacagta Kaydka - si loo xisaabiyo baahiyahan. "Waan ognahay in shakhsiyaadka ay u leeyihiin sheyga [line-up] inay dareemaan kalsooni badan oo ay ku heli karaan kharashyadan," ayuu yiri Roy.
Istaraatiijiyada si wax looga qabto Canshuuraha
Arinta kale ee weyn ee furan ee ka soo jeeda Fidelity's Journey Study for Retirement Study: Canshuuraha. Hawlgabka ka hor, dadka badankood waxay leeyihiin canshuur laga jaray jeeggooda. Kadibna waxay soo celiyaan soo celinta, laga yaabee inay helaan lacag celin, laga yaabo in ay lacag bixiso oo ay u guurto sanadka soo socda. Ka dib hawlgabnimada - sababtoo ah inta badan dakhliga hawlgabka lama canshuuro - canshuurtu waxay noqotaa kharash lagu maamulayo. Si loo xaliyo dhibaatada, Hebert wuxuu leeyahay, samee saddex waxyaalood:
Qorsheyso xaqiiqda ah inaad ku qasban tahay inaad bixiso canshuur, seddex bilyan ahaan, adigoo sadaqo lacag ah si aad u qabsatid shaqo ka hor intaadan isticmaalin. Jiritaanku wuxuu canshuuraha ka bixiyaa qaybinta IRA qiimaha laga bilaabo 10 boqolkiiba, laakiin wuxuu kuu oggolaanayaa inaad kordhiso xayiraadda haddii aad doorato.
Ka feker in canshuurtaada canshuurtu ka sarreeyso marka hawlgabku ka sareeyo hadda. Hadday sidaas tahay, tixgeli inaad lacag geliso Roth IRA (ama Roth 401 (k)) adoo adeegsanaya tabarucaad ama beddelaad.
Kaga soo qaado istaraatiijiyada baaldiyada aad u socoto inaad lacag ka qaadato hawlgab. Guud ahaan, Hevert waxa ay xusuusataa, markii ugu horeysay ee aad soo dejiso lacag aad horey u bixisay canshuurtu waa habka aad u socotid.
Qorsheyso ee "What-Ifs"
Maxaa ku dhacaya barkinta degdegga ah ka dib hawlgab? Talada loo isticmaalo in laguugu wareejiyo xisaabtaada lacageed - midka aad isticmaasho si aad u bixiso biilasha billaha ah. Dhibaatadu waxay tahay in aysan ku siin karin dabacsanaan kugu filan oo aad ku maareyn karto biilasha lama filaanka ah sida dayactirka baabuurta, qaliinka degdega ah, iyo wixii la mid ah. "Si tartiib ah, waxaan u maleyneynaa [ilaalinta] in sanduuqa kaydka degdegga ahi yahay xal sax ah," ayuu yiri Roy.
Marka intee in le'eg ayay tahay in dhaqaalahaaga deg-degga ahi uu ku jiro hawlgab? Inta lagu jiro hawlahaaga shaqada, xukunka suulka waa in lagu xisaabtamaa kharashka 3-6 bilood ee kharashka, laakiin ma jiro sharci u dhigma hawlgabka. Bedelkeed, jooji in aad tixgeliso inta aad u baahan tahay si aad u hesho gargaarka degdegga ah ee aan la filayn, oo kuqadee lacagtan labada lacag oo kala duwan iyo dareeraha. Haddii iyo marka aad isticmaasho lacagta - markaad buuxinayso akoonkaaga lacagta iyo dib-u-dejinta - hubso inaad bedesho, sidoo kale.
Qorshee kharashyada mudada dheer
"Inta badan kuwa ku dhinta guryaha waayeelka wakhti dheer [dhaqaalaha dhaqaale] waxay noqon doonaan kuwo ba'an," ayuu yiri Jack Vanderhei, oo ah Agaasimaha Cilmi-baarista Shaqaalaha Cilmi-baarista Shaqaalaha. Haddii aanad malaayiin doolar ku laheyn hantida maalgashiga, bixinta kharashaadka ka baxsan jeebka waa mid aan macquul ahayn; Taasina waa sababta ay Fidelity's tusmada u muujinayso caymis iyaga ka dhan ah. Vanderhei waxay soo jeedinaysaa Heshiiska Ansaxinta Mudada dheer, ama QLAC (yiraahdo "la'aanta"). Kuwani waa lacagta sannadlaha ah ee aad ka iibsato gudaha IRA ama qorshe hawlgab oo kale oo tayo leh. Waxaad ku dari kartaa ilaa $ 125,000 ama 25 boqolkiiba ee dheelitirkaaga QLAC (midkastoo ka yar) oo lacagtaas laga reebay shuruudaha qaybinta ugu yar. Taasi waxay hoos u dhigaysaa biilka canshuurta waxayna kaa ilaalineysaa mudada dheerba, sababtoo ah dakhliga dakhliga - oo dib loo dhigo illaa iyo inta uu ka gaarayo 15 sano ama da'da 85 - uu sii socon doono ilaa intaad sameyso.
Shaqaalaha kale ee hawlgabka ayaa dooranaya caymiska daryeelka muddada-dheer ee ku qiyaasan kharashyadaas, inkastoo ay jiraan fursado kale. Waxyaabaha ugu muhiimsan waa inaad horey u qorsheysid wakhti aad u baahan tahay daryeel ka badan inta aad hadda qabato.