VantageScore Solutions waxaa aasaasay sedexda xisaabeed ee ugu weyn - Experian, TransUnion iyo Equifax - oo ah tartan loo galo Fair Isaac Corporation, dadka ka dambeeya dhibcaha guud ee FICO. Oo dhawaan ayaa lagu dhawaaqay in qaabkeedu cusub ee dhibcaha dhibcaha, VantageScore 4.0, ugu dhakhsaha badan ayaa qaadan doonta habab badan oo lagu xisaabinayo lambarkaaga saddexda ah.
"Waa wax aan caadi ahayn oo aan caadi ahayn in nidaam cusub oo isdaba-marin ah uu ka dhigo mid si ka duwan kan ka duwan nidaamka dhibcaha ee ka soo jeeda dardar-celiyeyaasha kale," ayuu yidhi khabiirka borofisar John Ulzheimer, oo horay ula shaqeeyay FICO iyo Equifax labadaba. "Tani waxay ku haboon tahay sharcigaas sababo dhowr ah."
Halkan waxa ah waxa la filayo marka nidaamka cusub ee buundada cusub uu ku dhaco dayrta - iyo waxa loola jeedo dhibcaha dhibcahaaga .
Isticmaalka xogta taariikhiga ah macnaheedu waa inaad rabto inaad isku dheellitirto.
Qodobka ugu horeeya ee weyni waa qaabka cusub ee loo isticmaalo waxa uu wershaddaha ku magacaabo "xogta" xogta. Qaaciddu waxay eegi doontaa taariikhdaada amaahdaada sida badan oo joogto ah - dareenka balansiyadaada iyo isticmaalkaaga waqtiga wakhti badan - halkii laga qaban lahaa qaboojiyaha. "Haddii aan labaduba haysanno $ 10,000 oo ah kaararka deynta ah, laakiin waxaad bixinaysay waqtigeedii oo dhan isla markaana aan kor u kacayo, tan dambe ayaa loo tixgeliyaa halis weyn, iyo qaabka cusub ayaa loo tixgelin doonaa," ayuu yiri Jeff Richardson, oo ah afhayeenka VantageScore Solutions.
Haddii si kale loo dhigo, haddii khadadkaaga isbarbar dhigo inaad deyn bixiso - ama, ka sii fiican, bixinta balansigaaga bilawga ah ee buuxa - taasi waxay kaa caawineysaa inaad kor u qaaddo dhibcahaaga. Hase yeeshee, haddii aad soo ururisay deynta kaarka amaahda deynka sanadaha badan iyo / ama furitaanka xisaabta cusub ee kaararka dareenka badanaa, taasi way ku dhaawaceysaa.
"Waa arrin ka baxsan nidaamka dhibcaha [oo kaliya fiiriya] hal sawir oo waqti ah," ayuu yidhi Ulzheimer. "Waxay u sheegaysaa sheeko ku saabsan haddii qofku uu bixiyay miisaan, sababtoo ah wuxuu dalbanayaa wax, ama inuu qofku bixiyo bil walba inta badan inta badan."
Taas macnaheedu waa in la xisaabiyo dhibcaha degdegga ah ka hor intaysan codsiyada amaahdu dib u shaqayn karin.
Iyadoo tan maskaxda lagu hayo, imisa fog ayaad u baahan tahay inaad nadiifiso creditkaaga inta aanad dalban amaah ama deyn? "Waxaan isticmaalay 30 maalmood," ayuu yidhi Ulzheimer. "Dhab ahaan ma bixin karno talo-bixin intaas ka badan." Iyadoo xogta soo socota ay socoto sanado dambe, in aad bixiso dheelitirkaaga si aad kor ugu qaaddo dhibcahaada bisha ka hor inta aanad codsanayn qof nacas ah. Lama kordhin doono xadkaaga amaahda si aad u isticmaasho boqolkiiba yaryar oo ka mid ah deynta aad heli karto ka hor. "Haddii aad tahay qof deyn ah oo doonaya in uu dalbado deyn gaar ah, deyn, ama kaar deynta ah, oo aad awoodi kartid inaad bixiso qadar aad u badan si dhakhso ah ka hor codsiga, ma caawin doonto sida ugu badan waxay noqon lahayd horay, "ayuu yiri Matt Schulz, oo ah falanqeeye sare ee shirkadda CreditCards.com. Nidaamka cusub, dhibcahaaga ayaa ka tarjumaya taariikhdaada deynta, xitaa haddii aad wax ka yar tahay hadda.
Bixinta wax ka badan inta ugu yar waxay ka faa'iideysaneysaa dhibcahaaga.
Farqiga kale wuxuu noqon doonaa tixgelinta tusaalaha ee lacagahaaga - ma ahan oo kaliya haddii ay ku suganyihiin waqti, laakiin intee in le'eg ayaad ujirta ugu yaraan mudnaanta. Bixinta wax ka badan inta ugu yar waxay noqon doontaa calaamad wanaagsan oo loogu talagalay bixiyeyaasha, taasoo kaa dhigaysa inaad u eg tahay inaad ka yar tahay khatarta deynta. Waxaa intaa dheer, haddii aad bixinayso ugu yaraan, fursadaha waa deynkaaga ayaa sii socota sii kordhaya, taas oo ka tarjumi doonta dhibcaha dhibcahaaga .
"Tani [isbeddelka dhibcaha ayaa laga yaabaa inay ka caawiso inuu riixo isticmaalaha kaararka deynta ee kaamamka xishoodka in uu noqodo dib-u-kiciyeeye, taasina waxay u baahan tahay in la keydiyo macaamilka deyn aad u badan," ayuu yidhi Ulzheimer.
Dhibcaha cusubi waa mid xiiso badan oo u furan.
Ugu dambeyntii, dhibcaha cusubi waxay ku tiirsanaan doonaan ururinta qashinka iyo xogta diiwaanada dadweynaha sida cirbadaha iyo garsoorka, waxayna iska dhaga-tiri doonaan ururinta caafimaad ee ka yar lix bilood.
Waxaa intaa dheer, waxay isticmaali doontaa mashiinka-barashada si ay u caawiso dhibcaha 30-35 milyan oo macaamiisha leh feylasha dhibco yar. Taasi waa war wanaagsan oo loogu talagalay miyuusiyaadka iyo dhalinyarada kale.
FICO waxay ahaan doontaa isku mid - hadda.
Dhibcahaaga FICO kuma dhajin doono xogta ku habboon qaabka loo yaqaan 'scoring', iyo shirkadda ka dambeysa FICO waxay hoos u dhigtay qiimaha VantageScore ee isbedelada. "Faa'idada ay ka hadlaan waa yaraanta macaamiisha, iyo in badan oo ku saabsan haddii ay ku dareyso qiimaha saadaalinta ee bixiyaasha amaahda," Sally Taylor-Shoff, oo ah Madaxa FICO ee Madaxweyne kuxigeenka. "Waxay [macaamiishu] doonayaan inay ogaadaan amaahda dhibcaha ay eegayaan. Deyn bixiyeyaasha waxay isticmaalaan FICO 90 boqolkiiba waqtigaas. "
Ulzheimer wuxuu ka codsanayaa in uu kala duwanaado, isagoo ugu yeeray heerka korsiga ee VantageScore - in ka badan siddeed bilyan oo ah dhibcaha dhibcaha ee VantageScore ayaa loo adeegsaday intii u dhaxaysay July 2015-kii June, iyada oo in ka badan 2,400 oo amaahiyayaal ah iyo ka qaybgalayaasha kale ee warshadaha - "aad u qurux badan." Hase ahaatee, wuxuu tilmaamayaa xitaa haddii Dhibcaha FICO iyo VantageScore way kala soocaan asxaabtooda, waxay u badan tahay inay u sheegaan sheekooyin la mid ah. Haddii aad leedahay caado dhaqaale oo wanaagsan , waxaad yeelan doontaa dhibco fiican oo dhan.
Kelly Hultgren