Sharciga federaalku wuxuu u oggol yahay bixiyeyaasha kaararka deynta inay ku soo rogaan dulsaarka dulsaarka haddii aad qaadato in ka badan 60 maalmood oo ku saabsan kaarkaaga deynta ah. Sida magacu soo jeediyo, waa nooc ka mid ah ciqaabta kaararkaaga kaararka deynta. Waxaad luminaysaa heerka dulsaarka aad hadda ku raaxaysato, xitaa haddii ay tahay qiimaha dallacsiinta , iyo kharashka dhaqaalahaaga waxaa lagu xisaabinayaa heerka ciqaabta badan ee ugu yaraan lix bilood.
Shuruudaha 60-ka maalmood ee ugu dambeeyay ee sharciyeynta ah ayaa ka wanaagsan tan caadiga ah ee ganacsiga dhawr sano ka hor markii qofka kaararka bixiyay ay ka saari karaan xaddiga ganaax ka dib markii mid ka mid ah lacagta la waayay. Xilliga kordhay ee xukunka ka hor inta aan la ciqaabin qiimihii loo yaqaan 'credit card' ayaa ah mid ka mid ah ilaalinta kaararka deynta macaamiisha oo lagu darey Xeerka Daryeelka Qaran ee 2009 .
Loophole ilaa Xeerka Xiliga Ciqaabta ee Lixda bilood
Heerka ciqaabta ma sii jiri doonto weligeed sida uu sameeyay sanadihii hore. Kaararka bixiyeyaasha waxaa looga baahan yahay inay hoos u dhigaan heerka lacagtaada dulsaarka dulsaarka caadiga ah ka dib markii aad bixisay lix lacag oo isku xigta oo isku xigta, laakiin taasi waxay khuseysaa oo keliya miisaaniyada jirey markii la galay lacagta ganaaxa. Ma khuseyso iibsashada ka dib markii heerka ganaaxa uu ahaa mid wax ku ool ah. Qaar badan oo kaararka bixiyaasha ah ayaa ilaalinaya qiimaha riwaayadaha cusub ee iibsashada waxayna sii wadayaan inay kugu ciqaabaan khaladaadkaaga laba bilood illaa inta isticmaalka kaarkaas.
Akhri shuruudaha kaadhadhka deynta (waxaad ka heli kartaa boggaga internetka ee kaararka deyn bixiyaha, oo la heli karo marka la codsado, ama xogta federaalka ee heshiisyada kaararka deynta) si aad u ogaatid heerka ganaaxaaga iyo haddii kaarkaaga kaarkaaga uu ka baxo iibsashada cusub. Qaybta lagu magacaabo "Xaddigaaga Ciqaabta iyo goorta ay khuseyso" ayaa sheegi doonta haddii ay ku habboon tahay haddii heerkaaga ganaaxa loo adeegsan karo si aan xad lahayn.
Hubi inaad fahamsan tahay waxa ay dhalinayso heerka ganaaxa, tusaale ahaan bixinta goor dambe, kharashka dib u soo noqoshada, ka gudubka xadka deynta ama dhamaan kore. Haddii aad haysato kaararka amaahda ama deymaha oo leh hal amaahiye keli ah, ka dhig mid ka mid ah koontooyinkaas ayaa kicin kara heerka ciqaabta ee xisaabtaada kale. Ogsoonow in kaararka deyn bixiyeyaasha looma ogola inay sare u qaadaan sicirkaaga ku saleysan ficiladaada xisaabaadka deynta iyo deyn bixiyeyaasha kale (tababarkan waxaa loo yaqaanaa mid liddi ku ah ).
Heerarka Ciqaabta ee Kaarka Kaarka Caddaanka ah
Halkan waxaa ku qoran ciqaabta qiimaha riwaayadaha ka imaanaya dhowr ka mid ah kuwa kaarka deynta badankood (laga bilaabo Nofeembar 2013):
American Express: Haddii ciqaabta APR la isticmaalo, waxay dalban doontaa ugu yaraan 6 bilood. Waxaan dib u eegeynaa xisaabtaada 6dii biloodba mar ka dib marka la fuliyo APR. Ciqaabta APR waxay sii wadi doontaa inay dalbato illaa iyo markaad bixiso lacag-bixin waqtigeedu socdo, iyadoo aan dib loo soo celin lacagaha muddada 6 bilood ah dib loo eegayo. Ciqaabta APR waxay ku dabaqi doontaa hadhaaga hadda jira haddii lacagtu ka badan tahay 60 cisho.
Bank of America: Haddii APRs aad kordho, ganaaxa APR ayaa si aan rasmi ah u adeegsan doonin. Ganaaxaaga APR kama badnaan doono 29.99% macaamilada cusub. Ma jirto ganaax APR ah oo ku saabsan balansiyada jira.
Capital One: Haddii APRs la kordhiyo bixinta daahitaanka, Ciqaabta Ciqaabtu waxay ku dabaqi kartaa si aan xad lahayn. Capital One ayaa si joogto ah dib u fiirin doona qiimaha kororka ee koontadaada si hoos loogu dhigo qiimaha suurtogalka ah.
Raacitaan: Haddii APRs la kordhiyo sababahan midkood, Ciqaabta Ciqaabtu waxay ku dabaqi doontaa si aan xad lahayn. Sababaha waa ku guuldareysiga inaad bixiso ugu yaraan waqtiga bixinta, oo ka sarreysa lacagaha ugu hooseeya (markaad khuseyso), inaad bixiso lacag lagaa soo celiyo, ama inaad sameyso mid ka mid ah waxyaabahan koontada kale ee Chase.
Citi: Haddii ay APR-gaaga kor u qaadaan sababahan midkood, Ciqaabta Ciqaabtu waxay geli kartaa si aan xad lahayn. Iyada oo Citi, sababaha xaddiga riwaayaddu waa soo daahitaan ama dib u soo celin.
Raadinta: Heerka ganaaxa laguma helin kaararka
PenFed wuxuu leeyahay mid ka mid ah ciqaabta APR ee ciqaabta: Haddii lacagtaada ugu yarayd aan lagugu helin 60 maalmood gudahood, koontadaada oo dhan waxay ku xiran tahay beddelka aan ku badneyn APR.
Ciqaabta APR ayaa sii jiri doonta illaa aad ka dhigto saddex bilood oo isku xigta oo isku xigta ama ka hor taariikhda la filayo.
IberiaBank iyo Wells Fargo ma qoraan APR ganaaxyada heshiisyadooda kaararka deynta.
Haddii Aad Hesho Saacadda Ciqaabta ee Ma Dhaafto
Haddii aad caddaynayso heerka ganaaxa ee kaararka deynta ah ee ka baxaya si aan rasmi ahayn, xaqiiji in dhammaan iibsiyadaada cusub lagu dallacayo dulsaarada APR-da, xitaa ka dib marka heerka ganaaxa uu dhaco miisaankii hore. Kharashka cusubi wuxuu yeelan doonaa lacago badan oo dhaqaale oo aad u sarreeya wuxuuna noqon doonaa qaali inaad bixiso. Tani waxay sidoo kale ka dhigan tahay inaad isku dhafan tahay dulsaarka dulsaarka dulsaar ah iyo lacagtaada waxay ku xiran tahay sharciyada qoondeynta lacag bixinta . Lacagaha ugu yar ayaa u gudbi doona dheellitirka dulsaarka dulsaarka hoose. Lacagaha keli ah ee ka yar kuwa ugu yar ayaa yarayn doona miisaaniyadda sarraysa.
Inay ahaato heerka ganaaxa waa inta udhaxeysa 30%, mararka qaarkoodna waa ka sarreeyaa, abuuritaanka balansi cusub marka la eego heerka dulsaarka uu yahay mid caqli-gal ah maahan haddii aadan qorshayn inaad bixiso dheelitirkaaga bil walba.
Hubi inaad fahamsan tahay tallaabooyinka ay sababi doonto heerka ganaaxa si aad uga fogaato in lagugu soo rogo, xataa haddii ay dhacdo ka dib 6 bilood kaarka deynta. Si aad u hesho kaararka deynta oo aan lahayn heer ciqaabeed, ogsoonow in laga yaabo inay jiraan ganaaxyo ganaax ah halkii, tusaale ahaan khidmadda bixinta bixinta goor dambe, taas oo ah mid aan isku mid ahayn.