Ogaanshaha sida dhibcaha dhibcahaaga loo xisaabiyo waxay kaa caawin kartaa inaad hagaajiso.
Si aad u sameysid deynta ugu badan, waxaad u baahan tahay inaad ogaatid sida dhibcaha deyntaada loo xisaabiyo.
Waxaa jira shan qaybood oo ah dhibcahaaga. Qaarkood waxay culeyska ka qaadaan kuwa kale. Hoos waxaa ku qoran shaxda shanta qaybood ee ugu muhiimsan dhibcaha dhibcahaaga sida ku cad FICO.
1. Taariikhda bixinta - 35%
35% dhibcaha deynta ayaa ku saleysan taariikhda lacag bixinta. Bixinta wakhtigeeda ayaa macnaheedu noqon karaa faraqa u dhexeeya celceliska celceliska iyo kuwa ka baxsan. Haddii aad leedahay taariikh aad ku bixiso inta badan koontooyinkaaga oo aad haysato marmar marmar ah oo aad dib u bixiso, ma saameyn doonto dhibcaha dhibcahaaga inta ugu badan ee loo isticmaalo.
Waa kuwan waxaad u baahan tahay inaad ogaato:
- Dhowr asbuuc oo dambe ayaa laguu xisaabinayaa. Lacag bixinta looma sheegi karo goor dambe illaa 30 maalmood ama ka badan oo la soo dhaafay.
- Sawir weyn ayaa hadda ka sii muhiimsan. Iyadoo nidaamka hore ka hor 2009, dhibaato halis ah waxay keeni kartaa dhibcaha dhibcahaaga. Hadda, haddii dhammaan koontooyinka kale ee ku jira qaab wanaagsan, hal arrin khatar ah maaha arrimo badan.
- Dhibaatooyinka yaryar ayaa yaraanaya. Markii hore, haddii aad seegtay biil yar (oo ka yar $ 100), oo uu tagay ururinta, waxaad arki doontaa saameyn taban oo ku saabsan dhibcaha dhibcaha. Hadda dhibcaha dhibcigaagu ma dhib badnaan doono isfaham yar yar.
Maaddaama ay kooxdani saameyn weyn ku yeelatay dhibcaha guud ee deynta, markaad gasho jadwalka ama iibka gaaban oo kaliya maaha kaliya rikoorka saamiga kaas oo saameeya deymahaaga, laakiin sidoo kale bilaha lacagaha goor dambe ee horay looga dhigayo maareynta.
2. Lacagta lagu leeyahay - 30%
Qeybta ugu muhiimsan, oo xisaabisa 30% dhibcaha dhibcaha, waa qadarka lacagta deynta ah ee lagugu leeyahay ee la xiriirta dulsaarkaaga la heli karo.
Kaararka amaahda iyo darajooyinka deymanku waa qaababka deynta dib u celinta. Qeybtaan waxaa lagu xisaabiyaa xisaab shakhsi ahaaneed iyo guud ahaanba.
Tusaale ahaan, haddii aad haysatid deyn dhan $ 5,000 oo waxaad ka amaahsataa $ 4,000 oo ka timi bixiyahaas, waxay muujinaysaa inaad isticmaashay 80% oo ah creditka aad heli kartid kaarka ama credit card. Si aad u haysatid dhibcaha dhibcahaaga sareeya, waxaad dooneysaa inaad ka amaahato wax ka badan 30% oo ka mid ah deyntaada la heli karo mid ka mid ah amaah bixiyaha. Tani waxay ka dhigan tahay lid ku ah caqiidada caanka ah, waxaa wanaagsan in lagugu leeyahay tiro yar oo kaararka dhowr ah marka loo eego kaadhka ugu sarreeya illaa xadkiisa.
Miisaanka saxda ah ee qodobkan way kala duwanaan karaan iyadoo ku xiran hadba inta aad isticmaalayso credit. Taas bedelkeed, wadarta guud ee deynta ayaa kaalin weyn ka qaadata dhibcaha dhibcaha. Waxay ku dhamaan kartaa inay saameyn weyn ku yeelato taariikhdaada lacag bixinta.
Si aad u hagaajiso qaybtan aad ka hesho dhibcaha waxaad u wici kartaa amaahda oo waxaad weydiisan kartaa inay kordhiso deyntaada la heli karo. Ilaa inta aanad wax badan amaahin, korodhka deynka la heli karo wuxuu kaa caawinayaa dhibcaha guud ee dhibcaha. Warshadaha amaahda, tan waxaa loo yaqaan 'credit credit'.
3. Taariikhda deynta taariikhda - 15%
Taariikhda dhererka taariikhda deynta ayaa ka kooban qiyaastii 15% dhibcahaaga. Dadka haysta dhibcaha dhibcaha ee ka badan 800 waxay sida caadiga ah haystaan ugu yaraan saddex kaararka deynta (oo leh balansi hoose) kuwaas oo ay u furnaayeen in ka badan toddoba sanno.
Markaad deynta iska bixiso, ha xirin credit card ama line credit. Beddelkeeda, tixgeli inaad isticmaasho inaad bixiso biil bil kasta ah oo aad bil kasta bixiso . Cilmi baaris ayaa muujinaysa in dadka taariikhda deynka ugu fiican ay bixiyaan kaararka deynta bil kasta, sidaas darteed qaddar yar oo waxqabadyo ah oo bil walba bixiya ayaa ka caawin kara inuu kor u qaado dhibcahaaga deynta.
4. Su'aalaha iyo deynta cusub- 10%
Su'aalaha iyo xisaabta deynta cusub ee ku dhowaad 10% ee dhibcahaaga. Warka wanaagsan; haddii aad guri u soo iibsanayso, dhammaan weydiimaha guryaha ee 30 maalmood gudahood ee midba midka kale ayaa loo kala qaybin doonaa hal su'aal. Gawaarida, waa 14 cisho ah laakiin nidaamka dhibcaha ee ka baxsan FICO way kala duwanaan kartaa. Markaad ku iibsaneyso deyn, dalbasho arjiyada dhowr maalmood gudahood ka dib si su'aalo loo waydiiyo wada xaajood.
5. Qalabka isku-darka ah ee isticmaalka- 10%
10% ugu dambaysa ee dhibcahaaga waxay ku saleysan tahay nooca creditka; kala-sooca iyo deynta la soo celiyo.
Lacagta rakibida, sida deyn bixinta, ayaa loo eegaa si aad u fiican marka loo eego deynta (credit card). Intaa waxaa dheer, marka la eego isbeddellada 2009, hadda waxaad heshaa dhibco aad u leedahay karti aad ku guulaysato maareyn noocyo badan oo deynta ah; tusaale ahaan deynta, amaahda amaahda iyo karaka deynta.
Markaad waxyaabahan oo dhan ku dareyso waxa dhibicda "credit" fiican? Haddii aad rabto heerka ugu sarreeya ee deynka markaad ka fariisato , ku dhufo dhibcaha 780 ama ka sareeya. Wax kasta oo ka weyn 750 waxaa loo tixgeliyaa inay yihiin kuwo aad u fiican, laakiin si ka sarreeya ayey u fiican tahay. Dhibcaha dhibco fiican ayaa kudhaca 700 - 749, 650 - 699 waa "caddaalad". Haddii aad dhibco tahay 649 ama billow inaad qaadato tallaabooyin hagaajin kara.