Guudmarka Warbixinta Deynta iyo Dhibcaha
Weligaa ma yaabay sida kuwa amaahda bixiya ay wax badan ogyihiin taariikhdaada deynta? Iyo sida kaararka kaararka deyn bixiyeyaashu u go'aansan karaan inay ansixiyaan codsigaada kaliya mowduucyada ilbiriqsiga? Sababtoo ah warbixintaada deynta iyo dhibcaha deymaha - laba waxyaalood oo deynta iyo bixiyeyaashu isticmaalaan si ay go'aanno kugu sameeyaan.
Waa maxay Warbixinta Amaahda?
Warbixintaada amaahdaada (credit report) waa diiwaanka deymahaaga iyo sida fiican ee aad u maareeyay, oo ay ku jirto haddii aad si joogto ah u bixisay.
Warbixinnada xisaabtu waxay sida caadiga ah ka mid yihiin kaararka deynta, amaahda, qaar ka mid ah biilasha caafimaadka ee aan la bixinin, ururinta deynta, iyo diiwaanada rikoodhka dadweynaha sida joornaalka ama dib u celinta.
Marka lagu daro macluumaadkaaga deynta, warbixintaada deynta ayaa ku jira macluumaadka shakhsiyeed, cinwaankaaga hadda iyo kuwii hore, iyo shaqo-bixiyahaaga hadda ama kan ugu dambeeya. Macluumaadka shakhsiyeed waxaa ka mid ah magacaaga iyo wareejinta beddelka ah ee magacaaga iyo taariikhda dhalashadaada. Deyn-bixiyeyaashu waxay u adeegsan doonaan macluumaadkan si ay u xaqiijiyaan aqoonsigaaga laakiin guud ahaan ma gaari doonaan go'aannada ku saabsan codsigaaga ku saleysan kaliya macluumaadkaan.
Inta badan warbixintaada deymiska waa macluumaad faahfaahsan oo ku saabsan kaararka deynta iyo deymaha. Lacagta kaararka deynta, dheelitirkaaga, dheelitirka xadka, nooca xisaabta, xaaladda xisaabaadka, iyo taariikhda lacag bixinta ayaa dhammaantood lagu darayaa warbixintaada deynta. Lacagta amaahda, deyntii asalka ahayd, iyo taariikhda bixinta ayaa ka muuqata warbixintaada deynta.
Warbixinnada xisaabinta waxaa ka mid ah liiska ganacsiyada dhawaanahan ku hubsaday taariikhdaada daynta. Jeegyadan deynta ah waxaa loo yaqaanaa su'aalo .
Warkaaga warbixintaada deynta ah ayaa muujin doona wax-weydiinta qofkasta oo soo jiiday warbixintaada deynta labadii sano ee la soo dhaafay, oo ay ku jiraan ganacsiyada eegaya warbixintaada ujeedooyinka xayeysiinta. Nidaamka deyn bixiyaha ah ee warbixintaada deymiska oo kaliya ayaa muujinaya waraysiyada la sameeyey markii aad soo gudbisid nooc ka mid ah arjiga.
Sidee Ay Dhacaan Warbixinnada Amaahda?
Warbixinnada xisaabinta waxaa sameeya oo haya shirkado loo yaqaano hay'adaha warbixinta amaahda ama deymaha . Wadanka Maraykanka, waxaa jira saddex bangi oo waaweyn oo deyn ah: Equifax, Experian, iyo TransUnion. Marka deyn-bixiyeyaasha iyo deyn bixiyayaashu ay hubiyaan taariikhdaada deyn-qaadashada, waxay caadi ahaan ka jiidan doonaan warbixintaada deyn-qaadashada hal ama sadexda ka mid ah bangiyadaas.
Wada-xaajoodka amaahda bangiga iyo ganacsiyada kale si aad u hesho macluumaadka koontadaada. Wakhti ahaan, shirkadaha aad ganacsi la sameynayso waxay u diri doonaan ama cusbooneysiin doonaan macluumaadkaaga xisaabtaada bangiyada. Tani waxaa ka mid ah bixiyeyaasha kaararka amaahda iyo bixiyeyaasha iyo sidoo kale wakaaladaha ururinta ururinta sadexaad ee loo shaqaaleeyey si ay u ururiyaan deynta iyaga oo ka wakiil ah shirkadaha kale. Bixiyeyaashu waxay sidoo kale ka qaadaan macluumaadka maxkamada maxalliga ah, dawlad-goboleedka, iyo Federaalka inay ku daraan qaybta diiwaannada dadweynaha ee warbixintaada deynta.
Waxaa jira ganacsiyo aad xisaabisay oo aanad u soo sheegin bangiyada deymaha sababtoo ah xisaabaadka aad la leedahay iyaga ma aha xisaab deyn ah. Tusaale ahaan, shirkadaha bixiya fiilada korontada, telefanka gacanta, telefoonka, iyo adeegga internetka si joogto ah uma soo sheegaan xisaabtaada ama lacagaha bangiyada. Kaararka horay loo bixiyay, kaararka debitka, iyo warbixinta akhbaarta xisaabta sidoo kale looma wargeliyo bangiyada amaahda oo aan lagu darin warbixintaada deynta.
Inkastoo ganacsiyada qaar aysan cusbooneysiin warbixintaada deymaankaaga bixinta bil kasta, waxay ku wargelinayaan hay'adaha deymiska haddii aad si dhab ah uga dhicin lacagtaada.
Yaa arki kara warbixintaada amaahda?
Nasiib wanaag, maaha oo keliya qof kasta ayaa heli kara warbixintaada deynta. Sharciga Federaalku wuxuu dhigayaa in ganacsigu ama shakhsi ahaan uu haysto "ujeedo la oggol yahay" si uu u eego warbixintaada deynta. Guud ahaan, tani macnaheedu waa in ganacsigu uu u baahan yahay inuu arko warbixintaada deymaha si uu u ansixiyo codsi aad samaysay, si uu u ururiyo deynta, ujeedooyin shaqo oo gaar ah, inuu u hoggaansamo amar maxkamadeed, ama caymiskiisa. Qeybta 604 ee Xeerka Warbixinta Caddaaladsan (Fair Credit Reporting Act) ayaa liis garaynaya ujeedooyinka sharciga ah ee la oggol yahay si loo hubiyo warbixintaada deynta.
Waxaad xaq u leedahay inaad aragto warbixintaada deynta. Xaqiiqdii, macaamil kasta wuxuu xaq u leeyahay warbixin bilaash ah oo lacag la'aan ah sanad kasta oo ka timaado wakaalad kasta oo warbixineed. Waxaad ka dalban kartaa nuquladaada bilaashka ah ee Equifax, Experian, iyo TransUnion warbixinnada credit credit adiga oo tagaya AnnualCreditReport.com.
Waxaad sidoo kale si toos ah uga heli kartaa warbixinta amaahda amaahda (credit credit bureaus) haddii laguu diido deynta 60-kii maalmood ee ugu dambeeyey (sababtoo ah macluumaadka ku jira warbixintaada deymiska), waxaad tahay shaqo la'aan iyo qorsheyneysaa inaad shaqo raadsato 60 maalmood, haddaad heleyso gargaar dawladeed, waxaad tahay dhibbane xatooyo aqoonsi, ama macluumaad aan sax ahayn ee ku saabsan warbixintaada deynta.
Maxaad ka Taabaneysaa Xalalka Warbixinta Credit
Bixiyeyaasha deymadu maaha mid kufiican. Sidoo kale ma jiraan ganacsiyada iyaga u sheega. Waa wax caadi ah warbixinnada deymaha in ay leeyihiin khaladaad iyo mid ka mid ah sababaha ugu wanaagsan ee loo hubin karo warbixintaada deyntaada si loo hubiyo in ay sax tahay.
Waxaad xaq u leedahay inaad heshid warbixin sax ah. Sidaas darteed, haddii aad aragto qalad ku saabsan warbixintaada deynta , waxaad si toos ah ugala hadli kartaa xafiiska xisaabinta. Waxaad khilaafi kartaa khadka internetka, telefoon, ama boostada. Marka xafiiska canshuurtu uu helo khilaafkaaga, waxay baari doonaan macluumaadka faylka (ganacsade khaladka ku warbixiyay) oo saxeexay warbixintaada deymaha ee ku saleysan natiijooyinka.
Maxaa ku saabsan Lacagaha Lacagta ah ama Macluumaadka kale ee xun?
Macluumaadka xun , sida lacag bixinta dambe ama xisaabinta aruurinta, ayaa lagu qori karaa warbixintaada deynta ah ilaa inta ay sax tahay. Waad ku mahadsan tahay, macluumaadka diidmada badankood waxay ka dhici doonaan warbixintaada deymaha ka dib qadar go'an.
Inta badan macluumaadka diidmada ah waxay joogi karaan muddo toddoba sano ah, laakiin noocyada macluumaadka qaarkood ayaa sii dheeraan kara.
Burburinta waxaa lagu dari karaa warbixintaada deynta ee ilaa 10 sano. Lacagta canshuurta ee aan la bixinin ayaa lagu soo wargeliyay si aan xad lahayn. Dacwooyinka dacwadaha waxaa laga yaabaa in lagu soo wargaliyo xeerka gobolka ee xuduudaha , haddii wakhtigaa ay ka badan tahay toddobo sano.
Dhibcaha Dhibcaha Guud
Haddaba xaggee dhibcahaaga deyntu ku habboon tahay dhammaan tan?
Way adkaan kartaa, maaha inaad sheegto wakhti-qaadashada, ganacsiga inuu akhriyo warbixintaada deynta oo dhan si go'aan looga gaaro. Sidaa darteed, waxay isticmaalaan dhibcaha dhibcaha, sadexda lambar ee tiro kooban oo nooc ah "darajo" warbixintaada deynta. Dhibcaha dhibcahaagu waa muujiye deg-deg ah oo suurtagal ah in aad ku dhaqmi doonto deyn cusub ama amah ah.
Isticmaalayaasha dhibcaha dhibcaha sare ayaa loo tixgeliyaa in ay yihiin kuwa ka khatarsan kuwa aan khatarta ahayn kuwa ka hooseeya dhibcaha dhibco yar. Dhibcaha dhibcaha ee sare waxay kuu ogolaanayaan inaad hesho dulsaarka dulsaarka ee kaararka deynta iyo deymaha, hoos u dhigista kharashka deynta. Isticmaalayaasha dhibcaha deymaha oo hooseeya waxay badanaa leeyihiin dulsaar sarreeya oo laga yaabo in loo diidi karo kaararka deynta, amaahda, iyo adeegyada kale ee deyn qaadashada.
Sidee loo xisaabiyaa dhibcaha dhibcaha?
Dhibcaha dhibcuhu waa algorithms adag oo qaadaya dhammaan macluumaadka ku jira warbixintaada deymiska, miisaankiisa, ka dibna la yimaado lambar matala sida aad si fiican u maaraysay xisaabaadka deymaha. Ma garanayno calaamadda dhibcaha dhibcaha ee saxda ah - waxaana jira fursad aanan ku fahmi karno xitaa haddii aan ogaanay qaaciddada. Laakiin waxaan ognahaya qodobada keena dhibcaha deymaha iyo inta ay le'eg yihiin qodobadaas.
Dhibcaha FICO waa mid ka mid ah dhibcaha ugu caansan ee loo yaqaan "credit card". Qaybta macaamiisha ee dhibcaha FICO waxay u dhexeysaa min 300 illaa 850 dhibcoodna waxaa lagu xisaabiyaa iyadoo lagu saleynayo shan qodob oo muhiim ah. Sababtoo ah qaybo ka mid ah taariikhdaada bixinta biilka ayaa ka muhiimsan kuwa kale, qaybaha kala duwan ee taariikhdaada dayntaada waxaa lagu siinayaa miisaan kala duwan oo lagu xisaabinayo dhibcahaaga deynta. Inkasta oo isku-dheelitirnaanta gaarka ah ee soo-baxa dhibcaha deymahaagu yahay macluumaadka macaamiisha ah ee ay leedahay FICO, waxaan ognahay macluumaadka loo isticmaalo si loo xisaabiyo dhibcahaaga.
Halkan waxaa ah shanta arrimood, oo hoos udhaca miisaanka la siiyay arrin kasta:
Taariikhda lacag bixinta waa boqolkiiba 35: Deyn bixiyeyaasha ayaa aad uga walaacsan haddii aad bixiso biilashaada waqtigeeda. Tilmaamaha ugu fiican ee tani waa sida aad u bixisay biilashaadii hore.
Lacag bixinta, uruurinta, iyo lacag-bixinnada oo dhan waxay saameeyaan taariikhda lacag bixinta dhibcahaaga deynta. Dacwad-oogayaashii ugu dambeeyay waxay dhaawici karaan dhibcaha dhibcahaaga ka badan kuwii hore.
Heerka deynta waa boqolkiiba 30: Qadarka daynta aad haysato marka la barbardhigo xaddiga deyntaada waxaa loo yaqaan isticmaalka credit. Isticmaalka kareedhiyadahaaga sare - waa u dhowdahay xadkaaga - dhibcaha dhibcahaaga hoose ayaa noqon doona. Kaarkaaga kaarka deymaha ku hayso qiyaastii boqolkiiba 30 xaddiga deynta ama ka yar.
Dhererka taariikhda deymaha 15 boqolkiiba: Lahaanshaha dakhliga dheeraadka ah waa mid wanaagsan, sababtoo ah waxay bixisaa macluumaad badan oo ku saabsan caadooyinkaaga kharashka. Way fiicantahay inaad ka tagto xisaabaadka aad horey u soo qaadatay.
Su'aaluhu waa 10 boqolkiiba: Mar kasta oo aad codsi u sameysatid deyn, waxaa lagugu soo wargalinayaa warbixintaada deynta. Dalabaad badan oo loogu talagalay dhibcaha waxaa loola jeedaa in aad qaadatid deyn badan ama aad ku jirto dhibaato dhaqaale. Halka baaritaannada ay ku sii jiri karaan warbixintaada deymiska mudo labo sano ah, xisaabinta dhibcaha dhibcahaaga waxay tixgelinayaan kuwa lagu sameeyey sanad gudaheeda.
Isku darka dhibcaha waa boqolkiiba 10: Haysashada noocyada kala duwan ee xisaabtu waa mid waxtar leh maxaa yeelay waxay muujineysaa inaad leedahay waayo-aragnimo maareynta isku darka credit. Tani ma aha arrin muhiim u ah dhibcaha dhibcaha haddii aadan haysan macluumaad kale oo badan oo ku saleysan dhibcahaaga. Furan xisaabaad cusub markaad ubaahan tahay, ma aha inaad si fudud u aragto waxa u muuqda isku dheelitirnaan wanaagsan ee credit.
Darajo kale oo loo isticmaalo dhibcaha waa VantageScore . Noockan dhibcaha dhibcaha waxaa sameeyey sedexda shirkadood oo waaweyn. Nooca ugu dambeeya ee VantageScore wuxuu u dhexeeyaa 300 ilaa 850, oo la mid ah FICO, laakiin isbedelka VantageScore wax yar ayaa ka duwan. Halkii ay na siin lahaayeen boqolleyo arrimood, VantageScore waxay muujineysaa heerka saameyn kasta oo kasta.
- Taariikhda lacag bixinta: aad u saameyn xun
- Da'da iyo nooca creditka: Aad u saameyn leh
- Boqolkiiba xadka deynta la isticmaalo: Waa mid saameyn leh
- Balansiga Wadarta / Deynta: Dhaqdhaqaaq leh
- Dabeecadaha deymaha ee ugu dambeeyay
- Darajo la heli karo: Saameyn hooseeya
Halkee baad ka heli kartaa dhibcaha amaahda?
In kastoo aad xaq u leedahay warbixin bilaash ah oo lacag la'aan ah, laakiin ma jirto sharci u baahan shirkadaha dhibcaha dhibcaha si ay kuu siiyaan lacag la'aan lacagaha dhibcahaaga. Weli, waa sahlan tahay in la helo dhibcaha dhibcahaaga bilaash ah ama adigoo iibsanaya.
MyFico.com: Tani waa meesha kaliya ee aad ka iibsan karto dhibcahaaga FICO. Waxaad dalban kartaa dhibcahaaga FICO iyadoo ku saleysan warbixintaada deynta ee Equifax, Experian, iyo TransUnion.
Mid kasta oo ka mid ah bangiyada: Waxaad ka iibsan kartaa dhibcaha shakhsi ahaaneed iyo 3-in-1 mid kasta oo ka mid ah bangiyada. Qayb kasta oo deyn ah ayaa leh qaabka dhibcaha dhibcaha gaar ahaaneed waxaana laga yaabaa inay kala duwanaato taariikhda deyntaada, sidaas daraadeed dhibcaha dhibcahaadu way kala duwanaan karaan waxayna xitaa ka duwanaan karaan dhibcahaaga FICO.
Website-ka dhibcaha dhibcaha ee bilaashka ah: Saddex bog oo internetka ah ayaa bixiya dhibcaha dhibcaha ee loo baahan yahay oo bilaash ah oo bilaash ah. Waxay yihiin CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com iyo Quizzle.com. Ka ilaali dhibcaha dhibcaha bilaashka ah ee kaa codsada inaad gasho lambarka kaarka deynta. Waxaad ku qoran tahay liiska tijaabada si aad u hesho adeegga kormeerka amaahda. Haddii aadan joojin ka hor intaan maxkamadda la joojin, shirkaddu waxay bilaabi doontaa kaadhka deyntaada ee adeegga.
Qoraalka Kaarka Deynta Kaarka: Qaar ka mid ah kaararka deyn bixiyeyaasha ayaa kaqaybgalaya adeeg cusub oo FICO ah kaas oo u oggolaanaya kaararka inay u arkaan dhibcahooda FICO lacag la'aan. Discover, Barclaycard, iyo Bankiga Qaranka ee Omaha waa tiro yar oo kaararka deyn bixiya kuwaas oo ka qeyb qaata. Kaliya waxaad arkeysaa qoraalkaaga billaha ah si aad u aragto dhibcahaaga ugu dambeeyay ee FICO.
Loo diido deyn ama la aqbalo shuruudaha aan wanaagsaneyn: Qaabkani ma aha mid nacas ah (ama ku fiican), laakiin halkan sida ay u shaqeyso. Deyn bixiyayaasha iyo kaararka deynta ayaa hadda loo baahan yahay inay soo diraan nuqul ka mid ah dhibcaha dhibcaha loo isticmaalo go'aanka ah inay diidaan arjiga amaahda ama inay ansixiyaan codsiga, laakiin shuruudaha ka wanaagsan kuwa codsaday. Waxba ma samaynaysid si aad u hesho dhibcaha dhibcaha laakiin codsiga ku rid. Haddii aad u qalanto, waxaad si toos ah u heshaa dhibcaha dhibcaha.
Waa Maxay Dhibicda Amaahda Dhibtu?
Raadinta dhibcaha dhibcahaaga ayaa laga yaabaa inay jahwareeraan. Qaar ka mid ah bixiyeyaasha dhibcaha deynta ayaa ku siinaya sharaxaad ku saabsan dhibcaha dhibcaha, inaad sharaxdo inaad leedahay dhibcaha dhibcaha wanaagsan, iyo jebinta waxyaabaha keenaya dhibcaha dhibcaha. Mararka qaar dhammaantiis waxaad heleysaa lambar waxayna ku xiran tahay inaad tiraahdo haddii lambarkan micnaheedu yahay inaad leedahay credit credit ama credit credit.
Maskaxda ku hayaan dhibcaha dhibcaha guud ahaan waxay u dhexeeyaan min 300 illaa 850, halkan waa burbur ku saabsan lambarrada kala duwan ee dhexdhexaadka ah:
- 800+: Gaar ah. Kuma suuro galsan tahay in aad ka noqotid wax deyn ah oo ku saabsan wax amaah ah oo cusub ama amah ah. Waxaa laga yaabaa inaad haysatid waqti sahlan oo aad ku heshay dammaanad, waxaadna heli doontaa dulsaar hooseeya.
- 799 ilaa 700: Aad u fiican.
- 670 ilaa 739: Wanaagsan. Waxaa jira waxoogaa ka sarreeya (laakiin weli aad u hooseeya) halista ah in la qiimeeyo. Marka la eego dhibcaha deymahan ee kala duwan, waa inaad weli haysataa waqti aad u fudud oo lagu helo oggolaanshaha credit.
- 580 ilaa 669: Cadaalad. Isticmaalayaasha dhibcaha dhibcahaan waxay leeyihiin halis badan oo ah khasaare badan, dad badan ayaa loo diidaa kaararka deynta iyo deynta, ama haddii la ansixiyay, waxay yeelan doonaan dulsaar sare.
- 579 iyo ka hoose: liita. Dhibcaha buundooyinkan waxay muujinayaan khatarta aadka u saraysa ee ku-meel-gaarka Waxaad yeelan doontaa waqti aad u adag oo aad kugula heshiin kartid alaabooyinka cusub ee dhibcaha leh dhibcaha dhibcaha ee qeybtan.
Haddii aadan haysan dhibco aad u fiican, waad ka shaqayn kartaa. Hagaajinta dhibcahaaga dhibcaha adiga oo hubinaya in warbixintaada amaahdaada ay tahay qalad la'aan, adoo qaadaya lacag bixinta daahfuran, sameynta dhammaan lacagahaaga bilkasta waqtigeeda, yareynta xisaabta kaararka deynta, iyo xaddidista codsiyadaada cusub ee loogu talagalay deynka.