Waxaa jira sharciyo yar oo hagaya xuquuqdaada aduunka ee deynta. Haddii aadan ku jirin xirfad sharci, waxaa laga yaabaa inaadan akhrin doonin qoraalka mid kasta oo ka mid ah sharciyadan. Waa inaad, ugu yaraan, la socotaa sharciyada iyo xuquuqdaada. Inaad ogaato xuquuqdaada iyo masuuliyadaha deymanka, amaahda, iyo ganacsiyada kale ee warshadaha deynta ah ayaa kaa caawin doona inaad ogaatid sida si sax ah looga jawaabo arimaha soo baxa.
Xeerka Fursadaha Loo Siman Yahay
ECOA waxay ka hortagtaa bixiyeyaasha inay ka takooraan dadka ama ganacsiyada iyada oo ku saleysan arrimaha aan dhaqaale ahayn. ECOA waa mid ka mid ah sharciyada macaamiisha ee muhiimka ah ee khuseeya macaamiisha iyo ganacsiyada - intooda badan waxay khuseeyaan macaamiisha oo keliya. ECOA waxay sheegeysaa in dayn-bixiye uusan kugula talin karin inuu kaa codsado ama ku takooro adiga oo ku saleynaya qodobo ay ka mid yihiin:
- jinsiyad
- midabka
- diinta
- xaaladda guurka
- da'da (haddii aadan adigu aad u yar tahay inaad saxiixdid heshiis)
- haddii codsaduhu uu helo kaalmo dadweyne
Deyn bixiyeyaashu way ku waydiisan karaan macluumaadkan xaaladaha qaarkood, laakiin macluumaadka lama isticmaali karo si loo go'aamiyo in la bixiyo deyn iyo in aan loo isticmaali karin si loo dejiyo shuruudaha codsadayaasha la oggolaaday. Tusaale ahaan, amaahdu ma kala saari karaan dulsaarka dulsaarka ku salaysan da'da codsadaha.
ECOA waxay xaddidi kartaa deymiyeyaashu macluumaadka ku weydiin karaan codsadaha arjiilaha keliya xaaladaha qaarkood, sida codsiga wadajirka ah , markaad ku tiirsan tahay dakhliga xaaskaaga inaad bixiso koontada, ama codsadayaasha lagu sameeyo dowladaha hantida bulshada.
Deyn-bixiyuhu looma oggola inuu waydiiyo haddii codsaduhu yahay mid laga dhintay ama la furay. Kaliya shuruudaha guurka, isqabta, iyo kala tagga ayaa loo isticmaali karaa.
ECOA waxay khuseysaa dhammaan ganacsiyada kuwaas oo si joogta ah u balaariya deymaha iyo ganacsiyada sida booyadaha deynta guryaha ah, oo si fudud u maalgeliya.
Haddii laguu soo bandhigay shuruudo yar, waxaad xaq u leedahay inaad ogaato sababta, laakiin markaad diiddo shuruudaha.
Marka la eego ECOA, bixiyeyaasha waxaa looga baahan yahay inay u soo diraan sharraxaad dalbadayaasha codsigooda amaahda loo diiday. Sharaxaadda waa in lagu sameeyaa 60 maalmood gudahood go'aanka, waana inay ku jiraan sababaha gaarka ah ee go'aanka.
Xeerka Warbixinta Wanaagsan ee Raadinta
FCRA waxay qeexaysaa sida macluumaadka deymaadka macaamiisha loo uruurin karo loona isticmaali karo. Waxay xukuntaa hay'adaha deynta sida Equifax, Experian, iyo TransUnion, iyo hay'adaha kale ee warbixinta macaamiisha.
Marka la eego FCRA, waxaad xaq u leedahay inaad dib u eegto warbixintaada deyntaada markaad codsato. Waxaad heli kartaa hal nuqul oo bilaash ah oo ka mid ah warbixintaada deynta ah ee ka socda hay'ad kasta oo warbixinta macaamiisha. ( Saddexda xarumood ee waaweyn ee deyn bixinta ayaa ka dhigaya warbixinta deynta ee sanadlaha ah oo bilaash ah annaga AnnualCreditReport.com.)
Waxaad xaq u leedahay inaad heshid warbixin xisaabeed oo sax ah waxayna khilaafi kartaa khaladaadka ay la leeyihiin bangiyada oo laga rabo inay baaraan macluumaadka aad muran. Ka dib markaad hesho khilaafkaaga iyo baaritaanka, waaxda deyntu waa inay saxdaa ama tirtirto macluumaadka aan sax ahayn.
Iyada oo ku xiran nooca macluumaadka, macluumaadka diidmada ah ee la soo dhaafay waa in laga saaraa warbixintaada deynta ka dib todoba ilaa toban sano.
FCRA waxay sidoo kale bixisaa tilmaamo loogu talagalay shirkadaha macluumaadka u gudbiya bangiyada iyo wakaaladaha warbixinta macaamiisha.
Shirkadahaas looma oggola inay soo wargeliyaan macluumaad aan sax ahayn, waa inay kuu sheegaan haddii warbixinnada diidmada loo gudbiyay bangiyada, waa inay cusboonaysiisaan macluumaad aan sax ahayn oo hore loo siiyey bangiyada amaahda oo aan soo sheegi karin koonto kasta oo aad ku wargelisay natiijada xatooyada aqoonsiga.
Waxaad xaq u leedahay inaad ogaato cidda helaysay warbixintaada deynta. Macluumaadkaan laguma soo diri doono si otomaatig ah, laakiin waxaa lagu darayaa qayb ka mid ah (weydiimaha) qaybta warbixintaada deynta.
Waxaad xaq u leedahay inaad ogaato haddii macluumaadka deyntaada loo isticmaalay adiga. Haddii aad sameysid codsi ku saleysan deyn oo aad diiddo sababtoo ah macluumaadka ku jira warbixintaada deymiska, ganacsiga waxaa looga baahan yahay inuu ku wargaliyo , ku siiso sababaha laguu diiday, oo kuu sheegaya inaad xaq u leedahay inaad aragto nuqul bilaash ah warbixinta amaahda ee lagu isticmaalay go'aanka.
Waxaad dacwoon kartaa ganacsiyada jebiya xuquuqdaada marka la eego FCRA. Waxaad dacwad u gudbin kartaa Maxkamada Federaalka ilaa $ 1,000 ama khasaarihii dhabta ahaa.
Xeerka Fulinta ee Daynta Lacagta ah
FDCPA toos uguma laha deynkaaga, hase yeeshee waxay ku xukuntay deyn-bixiyeyaasha saddexaad (kuwa saameyn ku yeesha deymahaaga) waxay sameyn karaan marka ay deyn ka qaadanayaan. Sharcigu wuxuu khuseeyaa deynta shakhsi ahaaneed, ma aha deynta ganacsiga. FDCPA waa sharci Federaal ah oo quseeya dhamaan deyn-bixiyayaasha deyn-bixiyayaasha ah, xitaa qareennada uruuriya, iyadoon loo eegin gobolka halka deyn ururiyuhu ku dhaqmo. Gobolada intooda badani waxay leeyihiin sharciyo ururin deyn ah.
Ugu horreyn, waxaa muhiim ah in la ogaado in FDCPA ay qusayso dakhliyada saddexaad ee dayn ururiya, ma aha shirkadda aad asal ahaan deynta u samaysay.
Haddii dayn ururiyaha la xariirto qof aad taqaan - saaxiib ama xubin qoyskaaga - si aad u hesho macluumaad adiga kugu saabsan si ay kula soo xiriiri karaan, uruuriyaha looma ogola inay muujiyaan in ay deynta qaadanayaan.
FDPCA waxay qeexaysaa marka dayn ururiyeyaashu ay kula soo xiriiri karaan - inta u dhaxaysa saacadaha 8-da iyo 9-da galabnimo haddii aadan ku siinin fasax ay kuugu soo wacayaan waqti kale.
Waxaad joojin kartaa dayn ururiyeyaashu inay kuugu yeedhaan adiga oo u diraya qoraal joojin qoraal ah iyo warqad joojin ah oo u ogolaanaysa inay ogaadaan in aad rabto in wicitaanadooda ay joojiyaan.
Marka ay deyn ka qaadanayaan, uruuriyeyaashu ma sameyn karaan hadal been ah, kugula cabsiin, kugula kicin, kugula soo wacaan si aad kuugu ciribtiraan, ama kuugu hanjabaan inaad qaadato talaabo sharci ah oo aan loo ogoleyn inay sameeyaan ama aysan doonaynin in la sameeyo. Tusaale ahaan, deyn ururiye uma hanjabi karo inuu ku dacweeyo haddii aan laguu oggoleyn in lagu dacweeyo ama haddii aysan qorsheyneynin in lagu dacweeyo.
Marka la eego FDPCA, waxaad xaq u leedahay inaad dacweyso dayn ururiye ku xadgudbay xuquuqdaada . Waxaad heli kartaa ilaa $ 1,000 marka lagu daro kharashyada dhabta ah iyo khidmadaha qareenka.
Xaqiiqda Xeerka amaahashada
TILA waxay qeexeysaa macluumaadka loo baahan yahay in loo sheego macaamiisha kuwaas oo lagu soo bandhigo alaabta deynta, oo ay ku jiraan kaararka deynta iyo deymaha. Sharcigu ma ogola ganacsiyada ama kaararka deynta ganacsiga iyo amaahda. Marka la eego TILA, deyn bixiyaha waa inuu shaaca ka qaado:
- sicirka boqolkiiba
- kharashka maalgelinta, oo ay ku jiraan khidmadaha dalbashada, khidmadaha soo daahay, iyo ganaaxyada horay loo sii wado
- qadar lacageed
- jadwalka bixinta
- wadarta lacagta dib u bixinta inta lagu jiro mudada deynta
Faahfaahintaan ma aha oo kaliya in loo soo bandhigo Macaamilka kahor inta uusan saxiixin deynka, laakiin sidoo kale waa inuu si cad u muuqda biilasha biilka.
TILA ma xaddidayso qaddarka dulsaarka ee la soo dallaci karo oo aysan khuseynin in deynta la siiyo. Waxay si fudud u dooneysaa in amaahda si ay u noqoto mid dardar ah oo ku saabsan inta deyntu ay ku kacayso macaamilka.
Sanadihii hore, wax laga beddelay TILA si ay u sii wado in ay ilaaliso macaamiisha. Sannadkii 2009, Xeerka Daryeelka Qaran ee Deymaha ayaa sameeyay isbeddel weyn oo ku yimid sharcigu u baahan yahay kaararka deyn bixiyaha si uu u soo bandhigo macluumaadka qiimaha badeecadaha deymaha ah marka la siinayo kaararka deynta cusub. Shuruudaha kale ee ku xusan Xeerka Daryeelka Dakhliga (Credit Card)
- Shirkadaha kaararka deynta waa in ay tixgeliyaan awoodda macaamilka ee dib u bixinta ka hor inta aysan bixin kaarka amaahda cusub ama kor u qaadista xaddiga deynta ee mid ka jira.
- Sii macaamiisha ogeysiis horudhac ah 45 maalmood ka hor inta aan la kordhin heerka dulsaarka
- Bixinta biilasha biilka 21 maalmood ka hor taariikhda la filayay
- Fiiri kharashka sameynta lacagaha ugu yar iyo wakhtiga ay qaadan doonto si aad u bixiso dheelitirnaanta ugu yaraan lacagtii ugu yarayd
- Kaliya khidmadda xadidan xadidaadda marka qofka kaarka qaada uu doorto inuu haysto macaamiil xad-dhaaf ah oo la xaddiday
- Ma bixiyaan dhiirigelin la taaban karo, sida shaati-yada ama hadiyado, oo laga beddelayo macaamiisha kuwaas oo saxiixa kaararka deynta
Sharciga Bixinta Sharciga ee Caddaaladda (Fair Credit Billing Act) wuxuu dadka macaamiisha ah ka ilaaliyaa dhaqamada aan caddaaladda aheyn waxayna siinaysaa macaamiisha xuquuqda khilaafka, qoraal ahaan, khaladaadka ku saabsan biilashadooda . Inkastoo khidmadda biilasha la baarayo, macaamilka looma baahna inuu bixiyo lacagta lagu muransan yahay loomana ciqaabi karo bixinta lacag bixinta xaddiga khilaafka.
Sharciga Hay'adaha Dayactirka Daymaha
Isticmaalayaasha ka fekeraya isticmaalka adeega shirkad dayactir ah waa inay ogaadaan sida sharcigu u ilaaliyo. CROA wuxuu khuseeyaa qof kasta ama ganacsi lacag qaata si loo beddelo deymahaaga .
Marka la eego CROA, shirkadaha dayactirka amaahda ah ma been u sheegi karaan deymankaaga taariikhdaada deynta. Waxay sidoo kale kugu dhiirigelin karaan inaad been u sheegto deymanka hadda ama kuwa mustaqbalka.
Shirkadaha Dayactirka Daymaha ayaa laga mamnuucay inay beddelaan aqoonsigaada si ay u helaan taariikhda daynta cusub.
Shirkaddu waa inay si buuxda ugu kalsoonaataa adeegyada lagu siiyay. Kama sharixi karaan in ay ku siinayaan.
Waa inaan lagaa codsan inaad bixiso adeegyada ka hor intaan la bixin.
Dhammaan shirkadaha dayactirka amaahdu waa inay ku siiyaan shaacbixin ku saabsan inaad xaq u leedahay inaad heshid warbixinta deymaha iyo khilaafaadkaaga si sax ah.
Shirkadda dayactirka amaahda, ka hor intaadan samaynin wax adeegyo ah, waa inay ku siiyaan qandaraas kuuuna kuu oggolaadaan muddo 3 maalmood ah "qaboojin" muddada aad saxiixday heshiiska. Waxaa laguu ogol yahay inaad joojiso qandaraaska saddex maalmood gudahood iyada oo aan lagaa joojin lacag.
Shirkad kasta oo kaa codsaneysa in aad iska dhaafto xuquuqdaada CROA waxay xadgudub ku tahay sharciga. Ka-dhaafid kasta oo aad saxiixday waa mid aan waxba tarayn oo aan la fulin doonin.
Wax ka qabashada ganacsiyada jebiya sharciga
Waxaad u caban kartaa Xafiiska Macaamilka Maaliyadeed ee Macaamilka ee ku saabsan shirkadaha maaliyadeed badankood ee ku xadgudba xuquuqdaas. Iyada oo cabashooyin ku filan, CFPB waxay ku soo rogi kartaa ganaax ama ganaax ah shirkadda waxana laga yaabaa inay xataa shirkadda uga baahan tahay inay soo celiso lacag celin ama qayb ahaan.
Guddiga Ganacsiga Federaalka iyo Xeer Ilaaliyaha Guud ama hay'ado kale ayaad ka caban kartaa shirkadaha jabiya sharciga.
Haddii aad aaminsan tahay in lagugu leeyahay magdhow, la tasho qareen si aad u ogaato habka loo xerayo dacwad ka dhan ah shirkad ku xad gudbay xuquuqdaada. Wax ka baro sharciyada ilaalinta macaamiisha iyo ganacsiga kale.