Waa maxay IRA?
Koontada hawlgabka shaqsiga (IRA) waa xisaab ka mid ah sifooyinka canshuurta ee ka caawiya shakhsiyaadka ku kaydsan kharashyada hawlgabka. Sidoo kale loo yaqaan habka hawlgabka shaqsiga, xisaabyadani waxay haysan karaan kaydka hawlgabka dhawr ilo, oo ay ku jiraan tabarucyada shaqsiyaadka ka dhigaya xisaabta iyo keydkii asal ahaan ka yimid qorshe hawlgab oo loo-hawlgalay.
Noocyada IRAs
IRA waa nooca koontada oo laga yaabo inuu u ekaado xisaab kale. Hase yeeshee, canshuurtu waxay samaysaa xisaabin hawlgab ka duwan noocyada kale ee xisaabaadka. Sharciyeyaashu waxay sameysteen xisaabyadaan si ay u kobciyaan kaydka hawlgabka, sidaas darteed waxaa jira faa'iidooyin faa'iido leh oo lagu isticmaalo xisaabaadka-iyo waxaa jira xayiraad lagu joojiyo joojinta hore.
Waxaa jira laba nooc oo IRAs ah, canshuurtana waxaa loo qabtaa si ka duwan mid kasta. Ka hor intaadan dooran nooca IRA ee aad u isticmaasho ama sameyso wax ku darso, kala hadal hadafyadaada iyo xaaladdaada xirfadle canshuur.
- IRA-da dhaqameed waxay bixisaa korriin canshuur celin ah: Dakhliga iyo koontada lama xisaabin sanad walba sidii uu ku jiri lahaa xisaab bangi oo caadi ah. Taa bedelkeeda, waxaad dib u maalgalin kartaa wixii dakhli ah oo aad ka faa'iidaysan karto xisaabta . Waxa kale oo aad heli kartaa faa'iidooyinka cashuurta ee ah lacagta lagaa jarayo ee IRA dhaqameed, taas oo kuu ogolaaneysa inaad ku darto lacag "canshuur celin" horey loo soo maro. Si kastaba ha ahaatee, laga yaabee inaadan xaq u laheyn lacagta lagaa jari karo iyadoo ku xiran dakhligaaga ama waxtarrada aad ka heshay shaqadaada, markaa waxaad u baahan tahay inaad sameysid canshuur ka dib. Markaad lacag ka qaadato koontada (tusaale ahaan inaad ku isticmaasho hawlgab, tusaale ahaan), maalgelin kasta oo aan waligaa la canshuurin - wixii canshuur celin ah iyo dakhliga ka horeeya - waxaa laguula dhaqmaa sida dakhliga sanadka aad qaadatid qaybinta.
- Roth IRAs waxay bixiyaan kobcin bilaash ah. Halkii aad uga faa'iidaysan lahayd qadar lacag ah, waxaad ku dallacaysaa koontada canshuurta ka dib. Markaad qaadatid qaybinta hawlgabka, waxaad helaysaa dhammaan canshuur-la'aan (haddii aad ku maleyneyso in aad buuxinayso dhammaan shuruudaha IRS). Si kale haddii loo dhigo, waxaad heleysaa tabarrada asalka ah iyo wixii dakhli ah ee canshuur la'aan ah. Roth IRAs waxay leeyihiin xayiraadyo dheeraad ah, oo ay ku jiraan muddada sugitaanka shan sano ah iyo xadka dakhliga ee kaa horjoogsan kara inaad ka qayb qaadato. Taasi waxay tiri, waxaad guud ahaan ka qaadan kartaa lacagta aad dib ugu soo celiso Roth waqti kasta iyada oo aan canshuur ama ciqaab laakin-laakiin waxaa laga yaabaa inaad leedahay cawaaqib canshuur haddii aad ka qaaddo dakhliga koontada.
- IRA-yada xayeysiiska ah waa IRA- dhaqameed dhaqaale oo ka helaya koontada kale ee hawlgabka. Tusaale ahaan, waxaa dhici karta inaad soo rogto hantida canshuurta 401 (k) ee IRA. Waqtigii hore, hantidaas ayaa laga yaabaa in la hayo, laakiin isku-darka hantida ayaa hadda ah heerka.
- Shaqaaleeyaha ayaa qorsheynaya sida SEPs iyo SIMPLEs sidoo kale farsamo ahaan IRAs. Waxay leeyihiin waxyaabo la mid ah IRA-da dhaqameed, laakiin xeerarku way kala duwan yihiin, sababtoo ah waxaa loogu talagalay ganacsiyada yaryar ama shaqsiyaadka u shaqeeya. Xaddiga ka-qaybgalka ayaa sarreeya, shaqaalaha qaarkoodna laga yaabo inaan loo baahneyn in ay ka qeyb qaataan xisaabaadka inta ay ka shaqeynayaan loo shaqeeyaha.
Noocyada Canshuurta
Xisaabyadani waxay kaa caawin karaan inaad kaydiso lacag aad u tiro badan oo hawlgab ah. Si kastaba ha ahaatee, sharciyada IRS ayaa xaddidaya macaashka canshuurta si ay Wasaarada Maaliyadku u sii waddo inay hesho maaliyad. Boggan wuxuu bixiyaa tusmada guud, laakiin ma aha liis dhamaystiran oo sharciyada. Waxaa jira marwalba dhibaatooyin iyo faahfaahin sahlan, oo dhowr istaraatijiyadood oo casri ah ayaa kuu oggolaanaya inaad si sharci ah uga shaqeysid qaar ka mid ah sharciyada. Booqo khabiir canshuureed si aad u hesho talooyin shakhsi ahaaneed oo ku saabsan sida loo maareynayo keydkaaga.
Xuduudaha ka-qaybgalka: IRS waxay xaddideysaa tirada ugu badan ee aad ka-qaybqaadan karto IRA-da sanad walba. Wixii 2017 ah xaddidku waa $ 5,500, laakiin lambarkan ayaa isbeddelaya waqti ka waqti oo lagu hagaajinayo sicir bararka. Kuwa da'doodu ka weyn tahay 50 jir, dheeraad ah "ku soo kordha" qaybta $ 1,000 ayaa la oggol yahay.
Kala soocidda iyo wareejinta ka timaad xisaabaadka kale ee hawlgabka ayaa guud ahaan laguma xisaabtamayo xadkaas, laakiin waxaa jira dhibaatooyin culus oo lala galayo wareejinta - markaa la hadal khabiir ka hor intaadan dhaqaajin.
Bixinta Hore: IRAs waxaa loogu talagalay in lagu daboolo hawlgabka. Inta laguu oggol yahay inaad hawlgabto da 'kasta , IRS waxay isticmaashaa da'da 59 ½ sida da'da aad uga fogaan karto ganaaxyada canshuurta qaarkood ee ka soo bixida IRAs. Waxaad qaadan kartaa qaybinta ka hor intaan la bixin, laakiin waxaa laga yaabaa inaad bixiso ganaaxyada canshuurta (marka lagu daro canshuurta dakhliga) horay u soo bixinta ka hor haddii aadan buuxin shuruudaha qaarkood ama istacmaalin xeelado horumarineed. Rigoorkani waa caadi 10 boqolkiiba inta aad ka baxeyso, laakiin waxay noqon kartaa 25 boqolkiiba qorshayaasha fudud ee IRA.
RMDs: Sababtoo ah inaad haysato lacag canshuur celin kahor IRA-yada , ugu dambeyntii waxaad u baahan tahay inaad bilowdo inaad lacag qaadato oo aad soo saarto dakhliga canshuurta. Ka dib da'da 70 ½, shuruudaha IRS waxay u qoondeeyeen ugu yaraanta ugu yar ee loo baahan yahay (RMDs) ee IRA-da caadiga ah, kuwaas oo loogu talagalay inay soo dejiyaan xisaabtaada muddada noloshaada. Roth IRAs ma haystaan RMDs ee asaasiga asaasiga ah, laakiin Roth IRAs waa inay isticmaalaan RMDs.
Canshuurta ka hor ama canshuurta ka dib? Awoodda ah in laga gooyo lacagaha laga helo IRA dhaqameedku wuxuu ahaa qaabka rafcaanka muddo tobanaan sano ah. Badbaadiyayaashu waxay awood u yeelan karaan inay yareeyaan dakhligooda la canshuuri karo, taas oo sahlaysa helitaanka ka qaybqaadashada. Si kastaba ha ahaatee, waxay dooranayaan inay bixiyaan canshuurta halkii ay ka ahaan lahaayeen maanta. Hadday tahay ama aan macno samaynayn waa mid aan la garanayn - ma garanayno heerka canshuurta ee mustaqbalka, ama sida nidaamka canshuuruhu u beddeli karo siyaabaha aan la filaynin. Roth IRAs waxay u oggolaanaysaa badbaadiyayaal canshuur celin ah, laakiin marar badan, waxaa jira dhawr ogeysiis (sida meesha ay ku baxayso canshuurtu, sida sharciyadu u badali karaan, iyo in kale). Haddii aad ka badan tahay xisaabaadka dhaqameed ee aad doorbideysid, waxaad awoodi kartaa inaad ka bedesho hantida IRA dhaqameed ilaa Roth, laakiin waxaa dhici karta in canshuurta aan la fileynin ee sidaas sameyneyso.
Maalgashiyada IRAs
IRA waa nooc ka mid ah xisaabaadka canshuuraha. Tilmaamyadani ma saameyn weyn ku yeelanayaan doorashooyinkaaga maalgashiga-ka fekerayaan IRA-ga sida "xargaha" hareero kasta oo aad la socoto.
Inkastoo ay jiraan waxyaabo ka reeban, waxaad isticmaali kartaa ku dhowaad nooc kasta oo ka mid ah gaadiidka guud ee gudaha IRA, oo ay ka mid yihiin lacagta caddaanka ah ee keydka kaydka, shahaadooyinka deebaajiga (CDs) , maalgelinta khatarta ah sida maalgalinta labada dhinac ama ETFs, iyo in ka badan. Maalgelinta saxda ah ee adiga kugu xiran waxay ku xirnaan doontaa dhowr arrimood, oo ay ka mid yihiin hadafyadaada iyo kartidaada aad ku gali karto khatarta kaydkaaga.
Xagee loo furaa IRA
Waxaad IRA ka furan kartaa bangiyada, ururada deynta , shirkadaha maalgelinta, iyo hay'adaha kale ee maaliyadeed. Weydiiso bixiye kasta oo ku saabsan noocyada maalgelinta ee la heli karo, khidmadda haynta sanadka iyo kharashyada kale, iyo sifooyin kale oo lagu go'aamiyo meesha aad ku furayso IRA-ga.
Macluumaadka Muhiimka ah
Sharciyada canshuurtu way adag yihiin, wax walbana waa is beddeleen illaa iyo markii maqaalkan hore loo qorey. Waa lagama maarmaan in la xaqiijiyo xaqiiqooyinka naftaada ka hor inta aadan go'aan ka gaarin lacagtaada. Ka hubi IRS ama booqo lataliye cashuur xirfadle ah. Maqaalkani waa qoraal aan lahayn wax aqoon ah oo ku saabsan xaaladdaada ama himilooyinkaaga, markaa ha ku tiirsaneeyn sida talobixin dhaqaale. Waxaan rajeyneynaa, inaad haysatid cunto aad u maleynayso markaad booqanayso CPA ama xirfadlahaaga canshuurta.