Shirkadaha qaarkood waxay kaa rabaan inaad ku qaadato qorshahaaga hawlgabka ee foomka lacag bixinta magdhowga; bilaash ahaan bil kasta noloshaada.
Si kastaba ha ahaatee, shirkado badan oo dheeraad ah, waxay ku siinayaan ikhtiyaarka ah inaad qaadato lacagtaada oo ah qayb ka mid ah miisaaniyad hal mar halkii aad ka bixin laheyd magdhow. Ama, xaaladaha qaarkood, waxaad ka qayb qaadan kartaa sida macaamilka iyo qayb ka mid ah lacag hal mar ah. Hoos waxaa ku qoran waxyaabaha la tixgelinayo, iyo tusaale ahaan sida aad u xisaabiso xisaabinta si aad is barbardhigto fursadaha.
Faa'iidooyinka iyo Fikradaha Meel Dhigista Qaybta
Dadka intooda badan waxay jecel yihiin fikradda qaadashada lacag hal mar ah. Taasina waa sababta:
- Helitaanka lacag si aad u sameyso markaad rabto.
- Haddii si wanaagsan loo maareeyo, waxaa laga yaabaa inaad awoodo inaad soo saarto isla dakhliga soo gala ee magdhowgu bixin doono, iyo inuu kantaroolo maamulaha si uu u gudbiyo dhaxalsiinta.
Laakiin, dad badani ma tixgeliyaan halista qaadashada lacagta isugeynta. Halkan waxaa ah:
- Lahaanshaha helida lacag hal mar ah waxay fududeyneysaa in si dhakhso ah loogu isticmaalo.
- Haddii lacag si haboon loo maareeyo, maalgashad xumo, ama suuqyada uunan si fiican u qabin tobanka sano ee ugu horreeya ee hawlgabnimada, waxaa laga yaabaa inaad lacag ka baxdo.
Faa'iidooyinka iyo Faa'idooyinka Hantidhawrka
Lacageed oo leh dulsaar bixiye wanaagsan ayaa leh faa'iidooyin faa'iido leh sida:
- Dakhliga la hubo ee nolosha. Kama bixi kartid dakhligaaga.
- Ma jiro go'aano maareynta maalgashiga ama mas'uuliyadaha.
Caawinta qaadashada deeqda magdhowga waa:
- Haddii aad qabtid hawlgab weyn, qayb ka mid ah damaanadaaga kaalmooyinka manfacyada mustaqbalka waxay ku saleysan tahay xasiloonida dhaqaale ee shaqaalihii hore. Faa'iidooyinka si weyn ayaa loo yareeyn karaa haddii aysan si wanaagsan u maamulin sanduuqa hawlgabka. Hase yeeshee, inta badan hawlgabka, qeyb ka mid ah lacagta hawlgabkaaga waxaa caymiyay PBGC (Hay'adda Dammaanadda Lacageed ee Lacagta hawlgabka).
- Qadarka bisha ee la goosanayaa kuma sii socon doono sicir-bararka. (Lacagaha hawlgabka qaarkood waxay leeyihiin kharashka nolosha isbedelka lagu dhisay, laakiin intooda badan maaha.)
Markaad fahamto faa'iidada iyo khasaarooyinka, waxaad u baahan tahay inaad eegto heerka ugu soo laabashada ee xulasho kasta oo isbarbardhigaya halista ku lug leh.
Hoos waxaa ku qoran tusaale. Lambarradu waxay ka socdaan hawlgab dhab ah oo isku dayay in ay go'aan ka gaaraan haddii uu qaadanayo lacag dhan ama bislaanshaha.
Tusaale: Qaybinta Hawlgabka Sharciga ah ama Lacagta Annuity
Aan u maleyno in Joe uu yahay 62 jir, oo ku saabsan inuu ka fariisto, waxaana uu heystaa fursadaha soo socda sida uu u ururiyo hawlgabkiisa.
- Lacagta nolosha ee hal mar oo ah $ 2,250 bishiiba
- 50% lammaanaha lammaanaha iyo kuwa ka badbaaday: $ 2,078 bishii
- 100% lammaanaha lammaanaha iyo kuwa ka badbaaday: $ 1,931 bishii
- Lacagta Gunnada nolosha 10 sano oo gaara: $ 2,182 bishii
- Lacagta la isku soo ururiyo hal mar: $ 347,767 in lagu qoro IRA-da
Faahfaahinta doorashooyinka gunnada hawlgabka
Haddii Joe uu doorto ikhtiyaarka lacagta caymiska noloshiisa wuxuu helayaa $ 2,250 ilaa iyo inta uu ku nool yahay. Gargaarka bil kasta wuxuu istaagayaa markuu geeriyoodo, sidaas darteed haddii uu ku noolaanayo hal sano, ma jiri doono lacag dheeraad ah. Haddii uu guursado, xaaskiisa lama siin doono lacagta badbaadada.
Haddii Joe uu doorto lacagta caymiska lammaanaha ee 50% iyo kuwa ka badbaaday , wuxuu helayaa $ 2,078 bishii, dhimashadiisa, xaaskiisa ayaa heli doonta $ 1,039 bishii bil kasta inta ay noolaaneyso.
Haddii Joe uu doorto 100% wadajirka laysku daro iyo kuwa ka badbaaday , isaga iyo xaaskiisa waxay heli doonaan $ 1,931 bishiiba illaa inta ay midkood weli nool yihiin. Muuqaalkan, Joe wuxuu qaadanayaa $ 319 bishiiba bisha si uu xaaskiisa u sii wado inuu helo faa'iido badan dhimashadiisa. Ka fakar $ 319 / bishii sida iibka caymiska nolosha.
Sidee Howlaha Hawlgabka Lacageed ee Lacageed Isbarbardhig si aad u Qaadato Qaybinta Qandaraaska
Si taas looga jawaabo, Joe waa inuu xisaabiyaa heerka gudaha ee dib u soo celinta iyo isbarbardhigga in la filayo in dib loogu celiyo heerarka gudaha ee maalgashiga uu samayn lahaa haddii uu qaato qaybinta burqashada.
Si loo xisaabiyo heerka gudaha ee soo noqoshada hal sano oo ah gunnada hawlgabka nolosha, Joe waa inuu tixgeliyaa fursadaha fursadaha nolosha ee dhowr ah. Marka hore, u isticmaal qiimaha hadda ah $ 347,767, bil kasta bishiiba $ 2,250 bil kasta labaatan sano, waxna kama harin dhammaadka.
Tani waxay u dhigantaa 4.76% celinta heerka gudaha. Kadibna waxaad isticmaashaa lambarrada isku mid ah, oo leh lacag-bixinno shan iyo labaatan sannadood ah. Taasi waxay u dhigantaa in ka badan 6% celceliska gudaha ee soo noqoshada, iyo in Joe ay da '87 jir tahay, taas oo ah qiyaas nolol macquul ah oo la isticmaalo.
Marka la doorto 100% xulashada sannad-guurada la isku daro iyo kuwa ka badbaaday, iyo mushahar shan iyo labaatan sano ah, heerka celceliska waa 4.49%. Haddii xaaska Joe uu yaryahay, iyo mushahar soddon sanno ah ayaa dhacay, taas oo soo laabanaysa 5.29%.
Haddii Joe uu qaato lacag hal mar, wuxuu heli doonaa $ 347,767. Wuxuu markaa dooran karaa inuu maalgaliyo lacagtan si kastaba ha ahaatee wuxuu rabaa. Haddii uu raaco nidaam sharci ah , waxaa laga yaabaa inuu awoodo inuu abuuro dakhliga 5% sannadkii, awood u leeyahay inuu kordho dakhligan sannad kasta si uu uga caawiyo inuu saameyn ku yeesho sicir-bararka, iyo inuu kantaroolo maamulkiisa; Si kastaba ha ahaatee, wuxuu u baahnaan lahaa in uu raaco istaraatijiyad maalgashi joogto ah muddo dheer si uu u fuliyo tan, iyo - dabcan - ma jirto damaanad ah in ay ka shaqeyn doonto dhammaan xaaladaha suuqa. Haddii ay shaqeyneyso, halkan waa dakhliga soo-galootiga Joe laga yaabo inuu filo:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / sannadkii hore, ama $ 1,449 bishiiba, iyadoo la filayo kororka la filayo sannad kasta si ay uga caawiso in laga saaro saameynta sicir bararka. (Waqtigaas oo Joe gaarsiiso 82, haddii maalgashadaan ay awoodaan inay taageeraan 2% sanadkiiba, qeybintiisa ayaa kordhin doonta ilaa $ 2,239 bishiiba.)
Iyadoo la adeegsanayo qiime joogta ah oo ah $ 347,767, bishiiba $ 1,449 oo sanadkiiba kordhiya 2% sanadkiiba iyo Joe oo hal sano ah oo noolaan ah 20 sano, iyo qiimaha mustaqbalka ah ee $ 347,767, tani waxay u dhigantaa heerka gudaha ee ku soo laabashada 6.5% . Heerka dib-u-celinta ayaa loo maleynayaa in miisaaniyadda si habboon loo maareeyo, sidaas awgeed bixinta qaybinta sicir-bararka ee la isku-habeeyey iyadoo la sii wadayo maamulaha.
Isbarbardhiga Hantidhawrka Hawlgabka ee Qeybinta Lacag-Celinta
Su'aasha Joe hadda waxay u baahan tahay in ay weydiiso, "Miyuu ku soo laaban karaa suurtogalnimada ku soo laabashada Joe ee khatarta maareynta hantida nafsadeed?" Qaar ka mid ah dadku gabi ahaanba ma dareemaan raaxo leh miisaaniyadda ku jirta qorshaha hawlgabka ee shirkadda. Qaar kale maaha inay dareemaan raaxo lacageed oo ka soo baxa qorshaha IRA oo iyaga laftooda maareynaya ama u shaqaaleynaya qof uu ku maareeyo.
Waa inaad qiimeeysaa faa'iidooyinka iyo khasaarooyinka, iyo heerarka u dhigma ee soo noqoshada, oo samee go'aankaaga. Waagii hore, qiyaastii seddex meelood meel, waxqabadka si wanaagsan loo maareeyay ayaa ku guulaystay in celcelis ahaan heerka celceliska gudaha ee celceliska gudaha uu ka yaryahay 6%. Tani waa sababta oo ah wax la yiraahdo khatarta soo socota waxay saameyn weyn ku yeelan kartaa dib u celintaada markaad lacagta soo saareyso. Ha ku kalsoonaan suuqa si aad u bixiso celceliska celceliska celceliska hawlgabka.
Dalabyo badan oo magdhow ah ayaa ah kuwo soo jiidasho leh, gaar ahaan haddii aad wax ku noqoto suurtogalnimada inaad ku noolaato muddo dheer. Ha ku dhaafin dalabka magdhow la'aanta iyada oo aan lafagurin iyo falanqeyn xoogan oo ku saabsan sababta ay ufududayntu aysan macquul ahayn xaaladdaada.