Faa'iidooyinka iyo Ogolaanshaha isticmaalka Roth IRAs ee Qorsheynta Kulliyadda
Haddii Roth IRA loo isticmaalo in lagu caawiyo bixinta kharashka kuleejka? Tani waa su'aal ay tixgeliyaan waalidiin badan iyo awoowe / awoowe, maaddaama qiimaha qiimaha tacliinta sare uu sii kordhay.
Roth IRA waa hab fiican oo lagu badbaadin karo hawlgabnimada xisaab kaas oo bixiya faa'iidooyin kala duwan oo canshuur celin ah. Tani waxay sabab u tahay xaqiiqda ah in Roth IRAs ay bixiso bilaa lacag la'aan ah dakhliga. Roth IRAs ayaa sidoo kale loo isticmaali karaa ujeedooyin aan hawlgab ahayn iyada oo la isticmaalayo qorshe maaliyadeed oo istaraatiijiyadeed ah si ay uga caawiso bixinta ujeedooyinka kale ee muhiimka ah sida koleejka deeq-lacageedka loogu talagalay.
Go'aanka ah in uu gacan ka geysto Roth IRA waxaa sii badanaya oo kaliya kobaca bilaashka ah ee canshuuraha. Faa'iido kale oo dheeraad ah oo Roth IRA ah ayaa ah dabacsanaanta xisaabtamaan hawlaha hawlgabka marka ay timaaddo marka la gaaro helitaanka tabarrada asalka ah. Koritaanka canshuur la'aanta ah ee dakhliga kaliya ayaa khuseeysa haddii koontadaada la furay ugu yaraan 5 sano oo qaybinta waxay dhacdaa marka uu gaaro da'da 59 1/2. Hase yeeshee, Roth IRA ayaa lagu sameeyaa lacagaha canshuurta ka dib markaa waa la bixin karaa wakhti kasta iyadoon canshuur ama ciqaab lahayn. Tani waxay abuureysaa fursad lagu isticmaalo Roth IRA oo ah ilaha ilaha dheeraadka ah ee maalgalinta kuliyadaha ama himilooyinka kale ee la xariira hawlgabka.
Qorsheynta Maaliyadda ee Muhiimka ah wuxuu u guuraa inuu sameeyo ka hor inta uu udiyaar gareynayo kuleejka
Ka hor intaanan eegin in iyo haddii ay macquul tahay in loo isticmaalo Roth IRA in ay bixiso jaamacadda waa in la ogaadaa in inta badan qorshayaasha maaliyadeed ay isku raacaan inaad haysato aasaas adag oo maaliyadeed intaadan tixgelinin ka qaybgalka qorshe kayd oo loogu talagalay kuleejka.
Tilmaamaha guud ayaa ah in aasaaska aasaasiga ah ee asaasiga ah ay tahay inay ku jiraan tallaabooyinka soo socda:
- U samee maalgalin si aad u daboosho kharashyada gurmadka deg dega ah (ka fikir 'kaydka bilowga', badiyaa $ 1-2k oo kayd ah).
- U shaqaalee qorshaha hawlgabka shaqada si aad u qabato ciyaaraha buuxa ee loo shaqeeyaha haddii la heli karo.
- Ka-tiri deyn kasta oo daneynaya macaamiil macmiisha sida kaararka deynta ama deyn shakhsiyeed (sida ka badan 6%).
- Si buuxda u qoondeyso koontadaada kaydka degdegga leh lacag kugu filan si aad u daboosho 3-6 bilood oo kharashka nolosha ah.
- Badbaadi intaad awooddo inaad ku qorto 401 (k) ama 403 (b) qorshe, IRAs , iyo xisaabta kaydka caafimaadka (meelo kala duwan oo ah 10-20% mushaharka ama in ka badan waa mid ku habboon) si loo gaaro yoolalka hawlgabka.
- Ka ilaali qoyskaaga iyo hantidaada adigoo haysta nolol, caafimaad, naafonimo iyo caymis masuuliyadeed.
- Abuuri oo dayactir dukumiintiyada qorsheynta guryaha ee muhiimka ah sida doonista, rabitaanka nolosha, iyo awoodaha qareenka ee hadda jira iyo ilaa hadda.
Macluumaad dheeraad ah oo ku saabsan mudnaanta ujeedooyinkaaga dhaqaale, hubi kheyraadkan faa'iido leh (fiiri sida loo go'aamiyo mudnaanta dhaqaalahaaga).
Qorsheynta Hawlgabka Waa Badiyaa Muhiim Ka Sarreeya Qorsheynta Kulliyadda
Ka hor inta aanad lacag u dhigin jaamacadda, waa in aad marka hore hubiso inaad eegto haddii aad ku jirto jidka saxda ah si aad uhesho ujeedooyinka dakhliga ee hawlgabka. Warbixinno fara badan oo cilmi baaris ah ayaa lagu ogaaday in badi waalidku aysan kalsooni ku qabin inay ku socdaan si ay u gaaraan himilooyinkooda hawlgabka (eeg: Tani waa sababta loo keydsanayo kulliyadda inta badan waxay qaadataa dhabarka si ay u badbaadiso hawlgabnimada iyada oo ay suurta gal tahay in la amaahdo lacag loogu talagalay jaamacadda ma aha mid caqli gal ah in lagu tiiriyo deynta si loo maalgaliyo riyooyinkaaga hawlgabka.
Sidaa darteed, guud ahaan, yoolalka hawlgabku waa inay qaataan mudnaanta kaydka jaamacadda ee liiska mudnaanta.
Ka dhigista hawlgabka kahor kulliyadda liiska mudnaanta leh ma aha had iyo jeer nooca waalidiinta ama awooweyasha ay doonayaan inay maqlaan. Tani caadi ahaan waa sababta waalidiinta intooda badani ay u maleynayaan inay carruurta siinayaan khibradaha iyo fursadaha ugu fiican. Waxaa jiri kara cawaaqib xumo aad u xun marka aad udiyaarineyso kuleejka kahor inta aadan ka fariisanin liiska mudnaanta. Qaar ka mid ah natiijooyinka xun waxaa ka mid ah dib u dhigista howlgabnimada (ama aan ku filnayn lacag si looga dhoofo shuruudahaaga), iibinta hantida maal-gashiga ama hantida kale ka hor intaan la rabin, iyo natiijada ugu wayn ee suurtogalka ah waa cadaadis dhaqaale oo aan loo baahnayn iyo jaahwareer.
Warka wanaagsan waxaa weeye in Roth IRAs ay waalidiinta siinayso fursad ay ku dareemaan sidii ay u samayn lahaayeen waxoogaa horumarin ah oo lagu badbaadinayo hawlgabka oo lagu xisaabtami karo xisaabin loo isticmaali karo in lagu caawiyo lacagta jaamacadda.
Sidee loo badbaadiyaa hawlgabnimada iyo kuleejka Root IRA
Dadku waxay jecel yihiin fikradda ah "canshuur la'aan" oo natiijada, Roth IRAs waxay sii kordheysaa mid ka mid ah gaadiidka kaydka caansan ee hawlgabka. Ka qaybqaadashada Roth IRA waxay ku siin kartaa nabadgelyo maskaxeed oo aad ugu yaraan sameyso wax aad ku badbaadinayso kharashyada kuliyadaha mustaqbalka marka mudnaanta kale ee dhaqaale ee jira ay jiraan. Doorashadani waxay u fiican tahay waalidiinta ka danbeeya ujeedooyinka kaydka hawlgabnimada, laakiin waxay horey u haystaan aasaasiyad dhaqaale oo aasaasi ah (ie, waxay leeyihiin sanduuqa xaaladaha degdegga ah, deynta ugu yar, ugu yaraan waxay ku kordhinayaan 401 (k) ciyaaraha shaqada). Isticmaalka Roth IRA si aad u buuxiso kaydinta jaamacadda ayaa sidoo kale tixgelin u ah waalidiinta iyo awoowayaasha ay raadinayso dabacsanaan dheeraad ah sida lacagta loo isticmaali karo marka la barbar dhigo doorashooyinka kale sida 529 qorshooyinka kaydka jaamacadda.
Faa'iido:
Waa kuwan qaar ka mid ah faa'iidooyinka isticmaalka Roth IRA oo qayb ka ah qorshaha keydinta jaamacadda:
Roth IRAs waxay u oggolaaneysaa dabacsanaanta si ay u qaadato cashuurta asaasiga ah iyo ciqaabta bilaashka ah. Dakhliga ku soo gala Roth IRA waxay koraan oo keliya canshuur la'aan haddii koontadaada la furo ugu yaraan 5 sano oo qaybinta waxay dhacdaa marka uu gaaro da'da 59 1/2. Si kastaba ha noqotee, maaddaama aad waxtarkaaga horayba loo soo dhejiyey ka dib canshuurta ka dib - waa la qaadi karaa wakhti kasta iyada oon canshuur ama ciqaab lahayn. Ka bixida Roth IRA waxaa loo tixgeliyaa in ay ka timaaddo marka ugu horeysa. Tani waxay ka dhigan tahay inaad awood u leedahay inaad ka baxdo wadarta taageeradaada wakhti kasta oo aan lahayn canshuur ama ciqaab.
Lacagta ayaa kordha canshuur celinta oo canshuur la'aan ah. Roth IRAs waxay kuu ogolaaneysaa inaad ku darsato lacagaha canshuurta ka dib oo kori karta canshuur la'aan ilaa inta aad buuxinayso da'da 59 ½ qiyaasta oo ay kuugu jirtay ugu yaraan 5 sano. Haddii aad leedahay hadafyo badan oo la mid ah bixinta kuleejka iyo badbaadinta hawlgabka, waxaad ka heli kartaa tabarrada asalka ah iyadoo la isticmaalayo istaraatiijiyada kor ku xusan iyadoo loo ogolyahay dakhliga sii kordhaya canshuur la'aanta sii kordhinta ujeedooyinka mudada dheer sida hawlgabnimada.
Roth IRAs waxay bixiyaan xakameyn badan oo ku saabsan fursadaha maalgashiga. Inta badan 529 qorshayaashu waxay leeyihiin xaddidan xadidan oo maalgashi oo ay ku kala doortaan. Roth IRAs ma ahan maalgashiga dhabta ah balse waxay ka dhigan tahay nooc ka mid ah kaydka hawlgabka ee u ogolaanaya maalgashiyada noocyada kala duwan (kaydka, bonds, maalgelinta macaamiisha, ETFs, REITs, CDs, iwm). Si aad uga faa'iidaysato korodhka canshuur-la'aanta ah ee dakhliga, guud ahaan waa mid caqli-gal ah in la raadiyo maal-galinta koritaanka odhaahda Roth IRA.
Ogolaansho:
Sida go'aano dhaqaale oo badan, waxaa jira hoos u dhac ku yimaada isticmaalka Roth IRA si ay uga caawiso lacagta jaamacadda. Halkan waxaa ku qoran qaar ka mid ah qodobada istiraatiijiyadan:
Roth IRAs waxay ku xiran tahay xaddidaad dakhli. Roth IRAs waxay leeyihiin xaddidaad dakhli kuwaas oo abuuraya lammaaneyaasha isqaba leh ee kufilma celinta celceliska aan xaq u lahayn inay xisaabtamaan si toos ah xisaabtooyinkan haddii ay kasbadaan $ 198,999 ee sanadka 2018 (xusuusta: Roth Backdoor RAAKI waa waddo agagaarkan xaddidan). Waxaa suurtagal ah in khatarta ugu weyn ee Roth IRA ay u isticmaasho kharashka kulliyadda waa inaad dib u dhigto ku-beddelka hawlgabka haddii aadan haysan ukunta caanaha ee ku filan oo la heli karo ka dib marka wax lacag ah la bixiyo si aad u bixiso jaamacadda.
Hanti-dhawrka ayaa hadda ku kooban 5,500 doolar sanadkiiba ($ 6,500 oo loogu talagalay 50 jir iyo ka weyn). Roth IRAs waxay leeyihiin xaddiga kaqaybgalka ee ka badan kuwa kale ee kaydka kuleejka. Xaddiga deeqda RAO IRA waxay si aad ah uga hooseeysaa xadka sare ee laga helay 529 qorshooyinka kaydka jaamacadda. Dhibaato kale oo la helo marka la isticmaalayo Roth IRA oo lagu bixinayo kharashka kuliyadaha ayaa ah in qaybinta loo xisaabiyo dakhliga aan canshuurta lahayn ee FAFSA sanadka soo socda taasina waxay yareyn kartaa u-qalmitaanka ilmahaaga ee kaalmada maaliyadeed ee baahida. Root IRAs weli waa hanti saameyn hooseeya ee ujeedooyinka gargaarka dhaqaale, qiimaha hantida guud laguma soo sheegin FAFSA.
529 qorshooyinka badiyaa waa ikhtiyaar wanaagsan markaad udiyaarineyso kuleejka waa yoolka koowaad. Istaraatijiyad maalgelin ah oo kaliya oo loogu talagalay bixinta kulliyadda, qorshaha keydinta 529-ka ayaa badanaa ah ikhtiyaar wanaagsan. 529 maalgelinta qorshaynta waxay kor u qaadaan canshuur la'aanta iyo qaybinta loo isticmaalo bixinta kharashyada waxbarasho ee aqoonta leh sidoo kale waa canshuur la'aan. Laga bilaabo 2018, waxaad u isticmaali kartaa illaa $ 10,000 529 qorshe qorshe ah kharashyada dugsiga hoose iyo sare.
Waalidiinta ama awooweyaasha ay horey u socdaan si ay ula tacaalaan ujeedooyinka hawlgabka waxay inta badan faa'iido badan u tahay in ay eegaan 529 qorshayaasha hore ee kaydka kuleejka. Laakiin marka ujeedooyinka maalgalinta kulliyaddu u baahan yihiin wax yar oo dabacsanaan ah ama suurtagalnimada cunuggaaga dhigata kuleejka ayaa ka yara roon in Roth IRA noqdo mid raaxo leh.
Dhammaanteen waxaan heysanaa ujeedooyin nololeed oo kala duwan oo si joogta ah u tartamaya lacagkeena xoogan. Roth IRAs waxay qiimeynayaan tixgelinta haddii aad raadineyso xisaab faa'iido leh oo canshuur celin ah oo lagu keydsanayo hawlgabnimada hawlgabka iyada oo la adeegsanayo dabacsanaanta helitaanka lacagtaas si loo dhamaystiro ujeedooyinka dhaqaale ee jaamacadda. Marka mudnaanta maaliyadeed ee muhiimka ah ay ka mid yihiin mudnaanta sare ka badan kaydinta kuleejka, kaydinta Roth IRA ayaa ugu yaraan ku siin kara nabadda maskaxdaada inaad qaadato talaabooyin dhowr ah si aad u keydiso kharashka jaamacadda iyo hawlgabkaaga gaarka ah.